Apple eleva su apuesta en el universo 'fintech' con su servicio de 'compra ahora y paga después' sin intereses: por qué es importante

Apple anuncia la función Apple Pay Later durante la WWDC 2022.
Apple anuncia la función Apple Pay Later durante la WWDC 2022.

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Entre las novedades presentadas por Apple este lunes en su evento anual de desarrolladores WWDC 2022, además de los nuevos ordenadores MacBook Air y los sistemas operativos iOS 16 y macOS Ventura, destaca una apuesta de la compañía: la de reforzar su catálogo de servicios financieros de Apple Pay para los usuarios de su ecosistema de dispositivos.

Con este enfoque, Apple ataca directamente a las empresas de servicios financieros tecnológicos, o fintech, un sector en el que precisamente estas compañías han afrontado problemas en los últimos meses.

Una de las novedades más destacadas de Apple Pay es la que expande su función de pagos a través de dispositivos con sensores NFC de manera que las empresas puedan utilizar el iPhone como datáfono, sin necesidad de hardware adicional, solo con acercar un móvil con Apple Pay a otro. 

WWDC 2022: Apple Pay

De momento la extensión de la característica es muy limitada, ya que solo la pueden utilizar una serie de cadenas de vendedores en Estados Unidos.

La otra incorporación más importante a servicio financiero es Apple Pay Later, una característica con la que los usuarios pueden llevar a cabo pagos fraccionados en 4 plazos y con la misma cantidad con cualquier vendedor que admita Apple Pay durante 6 semanas.

El aspecto más sorprendente de esto es, como ha explicado la propia Apple durante WWDC 2022, que este sistema de 'compra ahora y paga más tarde' no tiene intereses ni comisiones de ningún tipo. 

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En la actualidad muchos los servicios que permiten aplazar y fraccionar pagos tienen algún tipo de comisión o sobrecoste, aunque Apple no ha llegado a dar más detalles sobre esta novedad y dice que se basará en "una implementación estándar a Apple Pay".

Esto es algo que ha dejado confusos incluso a los expertos que han seguido WWDC 2022, como es el caso del analista industrial Benedict Evans: "¿Sin intereses ni comisiones? ¿Cómo funciona eso?", ha formulado a través de su cuenta de Twitter.

Apple busca competir con las fintech, que no están en su mejor momento

En la actualidad, los servicios de 'compra ahora y paga más tarde' son uno de los más populares que ofrecen a sus usuarios las empresas del sector fintech y de los que más rápido han crecido en los últimos tiempos. 

La llegada de Apple Pay para hacer competencia al resto de servicios financieros tecnológicos se explica por el momento complicado que atraviesan estas empresas hoy en día.

Aunque el valor de las fintech se disparó en los últimos 2 años coincidiendo con la pandemia y el distanciamiento social, con unos ingresos que llegaron a multiplicarse por 25, la vuelta a sistemas de pagos tradicionales les ha dejado con una facturación apenas 5 veces mayor que antes del inicio de la pandemia, según datos de principios de 2022 de a16z recogidos por Protocol.

Esta caída de valor está muy por encima de la que han experimentado otros sectores cuyos ingresos despegaron durante la pandemia como el cloud, que ha aguantado mejor la llegada de la nueva normalidad o el descenso del consumo por la inflación.

De hecho, algunas empresas financieras del sector ya se han visto obligadas a tomar medidas para afrontar la situación a través del despido de parte de sus empleados.

En el caso de Klarna, decidió reducir un 10% su plantilla a finales de mayo, mientras que en el caso de MainStreet, que ayuda a las empresas a descubrir créditos mediante impuestos, llegó a despedir al 30% de sus trabajadores hace unas semanas coincidiendo con una pérdida de valoración del 60%.

Apple, que en sus últimos resultados económicos logró el mejor primer trimestre de su historia gracias al buen rendimiento del iPhone y de sus servicios, tiene una base de ingresos mucho más sólida con la que busca competir con la fintechs, más afectadas por la situación actual.

Los mercados han reaccionado ya al anuncio de la nueva característica de Apple Pay y compañías especializadas como Affirm han caído casi 6 puntos en el Nasdaq estadounidense.

La regulación es un potencial obstáculo para el avance de Apple en el universo fintech

En su apuesta por luchar contra las empresas de servicios financieros en su propio terreno mediante Apple Pay, el gigante estadounidense se enfrenta también a riesgos que pasan por la regulación y que amplían los que ya afrontaba desde antes.

En Europa, la Comisión Europa ya ha acusado a Apple, en el pasado mes de mayo, de distorsionar la competencia con Apple Pay y de prácticas monopolísticas por la forma en que restringe el acceso a su sistema de pagos a sus rivales.

Debido a esta investigación en marcha, Apple se arriesga a recibir multas por valor de hasta el 10% de su facturación mundial, una cifra que en pasado año 2021 se elevó por encima de los 365.000 millones de euros, pero también a la obligación de tener que abrir a terceros este sistema de pagos.

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