Esta es la casa que puedes comprar si cobras 25.000 euros

Comprarse una casa es el sueño de muchos españoles en la actualidad, aunque no todo el mundo tiene la capacidad como para comprarse cualquier vivienda.

Es cierto que con las políticas de bajos tipos de interés de los bancos centrales las entidades han aliviado las condiciones de acceso al crédito hipotecario, pero la realidad es que, después de la crisis del 2008, las exigencias siguen siendo más altas que antes. 

Los requisitos suelen centrarse en los ingresos, el endeudamiento del cliente, el historial y los ahorros previos. Este suele ser el cóctel con el que se mueven las entidades financieras para tomar la decisión sobre si conceden financiación o no a un usuario. 

La mayoría de los bancos piden que tengas un ahorro de un 20% sobre el valor del inmueble que quieres comprar. La pregunta entonces es, en el caso de que cobres 25.000 euros al mes, ¿cuál es la casa que puedes permitir comprarte? Hay que atender a varios factores focalizándose en este ejemplo concreto. 

El concepto del límite del endeudamiento

La deuda debe ser uno de los principales focos de referencia. 

Los expertos calculan que el límite de endeudamiento particular o de las personas que quieren abordar la compra de una vivienda es de entre un 35% y 40% de los ingresos netos que se perciben cada mes. Esto es el resultado de la resta de los ingresos totales y los gastos fijos en un mes. 

Una forma de poder calcular exactamente cuál puede ser tu capacidad de pago mensual para un préstamo hipotecario, para así ver también cuál es el coste máximo de compra de una vivienda que te puedes permitir, es conocer cuáles son todos los ingresos y gastos fijos que tienes habitualmente. Entre los gastos fijos se puede considerar el alquiler o crédito hipotecario, alimentación, transporte, educación, entre otros. 

También, puede haber costes que varían dependiendo de la época como lo que se emplea en vacaciones, en ocio, en regalos o en regalos en fechas especiales. Todo suma, pero el método de calcular la capacidad de endeudamiento para saber qué vivienda te puedes permitir si cobras 25.000 euros al año es el mismo. 

El límite de deuda que tienes sale da la fórmula de ingresos mensuales, menos los gastos fijos y multiplicando el resultado por 0,40. 

Volviendo a los 25.000 euros de sueldo mensual, el límite del 40% de capacidad de endeudamiento se traduciría en 833 euros al mes. Y, para un límite del 35% sería de 729 euros. 

Esas cifras, serían la cuota mensual máxima de una hipoteca que te podrías permitir con ese nivel salarial. 

No obstante, si tienes que pagar la letra cada mes de un coche por valor de 200 euros, ese límite se reduciría a 633 y a 529, respectivamente, para los supuestos señalados anteriormente. 

La casa que te puedes permitir depende del ahorro previo

Al momento de calcular qué casa puedes permitirte si cobras 25.000 euros al año debes tener en cuenta tus ingresos y el capital ahorrado.

La retribución salarial permite saber a qué cuota puedes hacer frente cada mes. Por su parte, el capital ahorrado tiene que ser suficiente para la entrada de la vivienda y los gastos, pues generalmente los bancos solo financian el 80%, aunque hay algunas opciones para conseguir el 100% de la hipoteca.

Un método de ver el dinero que puedes dedicar a pagar la cuota del préstamo hipotecario es analizar cuál es tu capacidad de ahorro todos los meses. Quizás un poco menos para seguir ahorrando algo mensualmente, o quizás algo más si puedes hacer ajustes en tu presupuesto familiar.

Obviamente, esta estimación funciona de igual manera ante el supuesto de que estés pagando un alquiler o acabando de amortizar otra deuda, como pueda ser el préstamo de la compra de un coche.

Sabiendo la cuota que puedes asumir cada mes con comodidad, puedes utilizar un simulador de hipotecas para saber el importe máximo de la hipoteca que puedes solicitar en función del plazo de amortización que selecciones.

Por ejemplo, si puedes pagar 70.000 euros de ahorro, podrías tener acceso a una vivienda de 250.000 euros con una hipoteca a tipo variable de Euríbor +1 con una cuota de 605 euros al mes. Asumible con tu capacidad de endeudamiento con los 25.000 euros brutos anuales, pero una entrada que es desorbitada. 

Mientras, para una vivienda de 200.000 euros, necesitarías tener 50.000 euros ahorrados para que el banco te financiara el 80% y se quedaría una cuota de algo más de 500 euros al mes. Sería un caso muy parecido al anterior, pero que sirve para tener la referencia.

En cualquier caso, si dispones de los ahorros necesarios y en tomando como referencia tu capacidad de endeudamiento, podrías llegar a comprarte una vivienda de 330.000 euros. Eso sí, previo pago de unos ahorros de 90.000 euros y asumiendo una cuota cada mes de 804 euros.

Por tanto, la fórmula para calcular cuál es la hipoteca máxima que vas a poder pedir en función del dinero que tienes ahorrado es multiplicar tus ahorros por 8 y dividirlos entre 3.