Claves para conseguir una hipoteca siendo autónomo

En los últimos tiempos el interés por la compra de una vivienda se ha disparado enormemente en España, debido, en parte, a la repercusión del COVID-19.

Sin embargo, la solicitud de una hipoteca no es igual para todos los ciudadanos españoles. No es lo mismo los requisitos de las entidades bancarias para un trabajador por cuenta ajena con un contrato indefinido o un empleado de la administración pública, que para un empleado por cuenta propia. Los requerimientos son diferentes y la lupa de los departamentos de riesgos se activa aún más. 

Por eso, hay que tener en cuenta muchos factores para que puedas tener la financiación por parte de la entidad bancaria.

Concretamente, en España hay más de 3,3 millones de autónomos. Esto quiere decir que, en lugar de trabajar por cuenta ajena, son personas que tienen su propia empresa o negocio. Más allá de que en estos tienen más complicado conseguir la concesión de una hipoteca para la adquisición de una vivienda, no es algo que sea imposible.

¿Cuáles son los requisitos que necesita un autónomo para pedir una hipoteca? ¿Cómo influyen sus finanzas personales y el dinero ahorrado que el profesional tenga para que el banco dé el visto bueno a la operación? Basta con ver cuáles son los conceptos más fundamentales para tener la financiación necesaria sin trastocar la salud financiera.

Los documentos que exige el banco al autónomo para su hipoteca

Siguiendo con este hilo, lo primer que tienes que conocer es qué tipo de documentación exige el banco al autónomo en el momento en el que se solicite el préstamo hipotecario. Ahí van los documentos más importantes.

• La última declaración del IRPF, para demostrar la situación fiscal del trabajador por cuenta propia, así como la capacidad de sus ingresos
• En caso de que tenga un negocio, la “radiografía” contable del mismo: modelos trimestrales de IVA e IRPF y resumen anual. Aunque no es imprescindible, presentar esta información dará una idea de la evolución de los ingresos y gastos.
• Además, un dossier informativo para que el banco conozca a fondo el negocio. Es muy recomendable preparar un informe con todos los detalles de la actividad que se lleva a cabo: un resumen de la historia del negocio, el currículum propio, una relación de clientes y proveedores, proyectos de futuro etc.
• Demostrar la capacidad de ahorro. Se puede hacer la demostración presentando los movimientos de la cuenta corriente en los últimos meses, tanto la personal como la utilizada para la actividad. Así verán los gastos de la tarjeta, las domiciliaciones y un largo etcétera.
• Actualización de la vida laboral. En este documento se ve la actividad propia a lo largo de los años y la antigüedad que llevas como trabajador autónomo o empresario.
• Últimos recibos de todos los préstamos. Tanto personales como de empresa, leasings, pólizas de crédito etc. Es fundamental facilitar al banco esta documentación para que realicen un análisis del nivel de endeudamiento como trabajador por cuenta propia.

Realmente, los requisitos que los bancos van a pedir a un trabajador por cuenta propia no van a ser muy distintos de los que piden a uno que trabaje por cuenta ajena. Lo que van a mirar es el perfil como cliente y que, en conjunto, sea un perfil solvente que pueda hacer frente a la devolución del préstamo sin caer en impagos.

Los elementos fundamentales para solicitar una hipoteca como autónomo

Así las cosas, un elemento importante a la hora de buscar hipotecas para autónomos es comparar hipotecas y comprobar que se cumplen con los requisitos que, como cliente, los bancos solicitan en cada caso.

Un elemento importante es que, como autónomo o empresario, tengas ingresos estables durante un período largo de tiempo. Esto es algo que los bancos van a valorar positivamente a la hora de conceder una hipoteca, ya que permite prever que esos ingresos se mantendrán estables a lo largo del tiempo igual que lo han sido con anterioridad.

Otro aspecto muy importante a la hora de conceder una hipoteca para autónomos es que el negocio en el que se trabaja cuente con bastantes años a sus espaldas. Cuanta más antigüedad, más probabilidad tendrás de que te concedan la financiación. Es decir, los bancos valoran positivamente los negocios que se han mantenido a flote durante mucho tiempo, ya que es una señal de que el negocio tiene resiliencia y capacidad de adaptación a los cambios.

Por otro lado, aunque no es imprescindible, las entidades valorarán positivamente a la hora de conceder una hipoteca es que el solicitante el ratio de ingresos sobre deuda. Esto es aplicable tanto para autónomos como para trabajadores por cuenta ajena y mide la capacidad de pago máximo que se tiene para una cuota.

A eso hay que sumarle que contar con un historial crediticio libre de impagos también suma. Es decir, que no hayamos dejado de pagar las cuotas de otras hipotecas o préstamos de otro tipo nunca a lo largo de nuestra vida.

Por último, efectivamente, si el autónomo cuenta con ahorros, es un valor añadido. Cuanto más capital ahorrado, mejores condiciones, puesto que eso implica que la hipoteca que vamos a pedir será más pequeña y, con ella, las cuotas a las que tendremos que hacer frente. Esto es percibido por el banco como algo positivo, ya que, al tener cuotas más pequeñas y una deuda en conjunto menor, las posibilidades de impago son también menores.