Comisión por descubierto: qué es y qué debes hacer para no arruinarte

• Es muy habitual que los bancos cobren una comisión por descubierto: Seguro que lo has oído en múltiples ocasiones y que, incluso, te haya podido pasar.
• Existen una serie de variables a tener en cuenta sobre la comisión por descubierto que son fundamentales y que debes tener presente para que no tengas ningún tipo de sorpresa.  y que debes saber para no llevarte sorpresas.
• Resulta fundamental que conozcas que en las cuentas de clientes particulares la comisión por descubierto con los intereses de demora no puede ser un TAE superior a 2,5 veces el interés legal del dinero en ese instante.
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Es muy habitual que los bancos cobren una comisión por descubierto. Seguro que lo has oído en múltiples ocasiones y que, incluso, te haya podido pasar. ¿En qué consiste este recargo que se aplica en tu cuenta bancaria?

En el caso de que tu cuenta se quede en números rojos (en negativo), el banco puede ejecutar lo que se conoce como una comisión por descubierto. Pese a que casi todo el mundo tiene mucho cuidado para que esto no ocurra en ninguna de las cuentas que maneja, puede darse que tengas un despiste y te suceda. Así, este recargo es una cantidad de dinero que te cobra el banco cuando entras en números rojos.

Existen una serie de variables a tener en cuenta sobre la comisión por descubierto que son fundamentales y que debes tener presente para que no tengas ningún tipo de sorpresa.  y que debes saber para no llevarte sorpresas.

En primer lugar, se aplica sobre la mayor cantidad de dinero adeudada. Es un porcentaje concreto, con un importe mínimo superior a los 10 euros. De igual modo, tiene que aparecer recogido en el contrato de la cuenta bancaria porque de no ser así, no se podría aplicar. Y, además, se pueden aplicar otras comisiones como los intereses de demora.

Resulta fundamental que conozcas que en las cuentas de clientes particulares la comisión por descubierto con los intereses de demora no puede ser un TAE superior a 2,5 veces el interés legal del dinero en ese instante.

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Cómo puedes hacer el cálculo de la comisión por descubierto

¿De qué manera puedes calcular cuánto te va a cobrar el banco en el caso de que tu cuenta se quede en números rojos? Lo primero de todo, es que tienes que conocer previamente el porcentaje que aplica la entidad bancaria y que tiene que venir indicado en el libro de tarifas y en el contrato de la cuenta.

Una vez que tienes ese dato, has de averiguar cuál es la cifra más elevada que has adeudado y el periodo de tiempo en el que has incurrido en la misma. Por ejemplo, si durante un mes has tenido tu cuenta en negativo por valor de 100 euros y el banco aplica un porcentaje del 3%, con un mínimo de 12 euros, entonces pagarías 12 euros, dado que el 3% de 100 euros son 3 euros, que es menor que esa cota mínima.

En última instancia, hay que sumarse a esa cantidad los intereses de demora correspondientes y el coste por reclamación de posiciones deudoras. De esta manera, conocerás con más exactitud cuánto te van a cobrar. 

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Prevenciones para que tu cuenta no se quede en negativo

Aunque parezca una gran obviedad, la mejor manera de que tu entidad bancaria no te cobre el recargo por descubierto es, como no podía ser de otra manera, no tener nunca tus cuentas en números rojos.

Sin embargo, sí que hay algunas recomendaciones que te pueden servir de gran utilidad. La primera, es que tengas un control detallado de tus pagos y facturas. Esto lo puedes hacer desde una aplicación móvil o directamente desde la banca electrónica. Es sencillo y solo requiere dedicación.

Otra de los consejos es que actives el sistema de alertas de la entidad, que te avisa de ingresos y pagos. Y es que, si recibes un mensaje avisándote de que te puedes quedar sin saldo, tendrás margen para actuar y evitar esa situación.

En último lugar, hay algunas cuentas que no aplican comisión de descubierto y que te permiten una mayor flexibilidad a la hora de manejar tus presupuestos. 

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Cuándo puedes reclamar una comisión de descubierto

En el caso de que te hayan aplicado una comisión por descubierto que no venga en el libro de tarifas de tu entidad bancaria ni tampoco en el contrato de la cuenta, sí que puedes la posibilidad de reclamar el dinero que te han cobrado. Igualmente, puedes pedir la devolución de este recargo si se incumplen algunas limitaciones.

Además, tienes que pensar que una de las posibilidades por las que te hayan aplicado una comisión por descubierto equivocada es en el caso de que la entidad bancaria haya cambiado las condiciones de la cuenta sin avisar con, al menos, un mínimo de 2 meses de antelación. En este supuesto también tienes derecho a reclamar.