Cómo afecta la inflación a tus ahorros de cara a la jubilación: esto es lo que debes tener en cuenta

Llegar a la jubilación con los ahorros suficientes es el quebradero de cabeza de muchas personas.

Llevar una planificación financiera adecuada a lo largo de tu vida es fundamental para evitar que cuando te retires no tengas una salud económica sólida. Es por ello por lo que la inflación es un tema a tener en cuenta y que puede torpedear tus aspiraciones en el largo plazo. 

Un factor que muchas personas pasan por alto al calcular sus ingresos de jubilación es el impacto de la inflación. En términos más simples, esto se traduce en que el precio de todo aumenta con el tiempo, de media: el coste de la vivienda, los suministros, los seguros, los productos bancarios… Todo sube progresivamente.

Con el paso de los años esos aumentos de precios comienzan a afectar la cantidad que realmente puedes comprar con tu dinero disponible. Así, es probable que tengas mucho capital ahorrado para la jubilación, pero si el IPC sigue subiendo paulatinamente, la cantidad de cosas que puedes adquirir con ese dinero es cada vez más reducida.

¿Cuál es el efecto de esto? Es importante indicar que la inflación tiene una enorme penalización tanto en las personas que buscan una jubilación tradicional como en aquellas que se centran en un retiro anticipado. De este modo, puede ser doblemente importante para las personas que utilizan estrategias híbridas.

Así puede afectar la inflación a la hora de jubilarse

El contexto es claro, el IPC sube de media en las últimas décadas más de un 2% cada año. ¿Y la remuneración de los planes de pensiones? Es imposible calcular exactamente cuánto aumentará el valor de una cartera de jubilación típica en el futuro, pero los analistas prevén un rendimiento promedio del 6% durante los próximos 10 años.

¿Cómo se traducen estas cifras? Un gran modelo para pensar en la inflación en términos de jubilación es pensar en ella como una tarifa oculta que te repercute en cada ejercicio: que no aparezca en tus cuentas, sino en términos de lo que puedes adquirir con tus euros. 

Aprende a invertir tu dinero y batir a la inflación

Si, por ejemplo, tenías 100.000 euros en tu cuenta de jubilación en 2010, para 2020, siempre que se revalorice un 6% de media, el saldo ascendería hasta los 179.084 euros. Sin embargo, si la inflación es de alrededor del 2%, estás pagando una “tarifa oculta” de 57.185 euros durante 10 años. Esto quiere decir que tu poder de compra es inferior. 

Dicho de otro modo, si te centras en la proyección de rendimiento anual promedio del 6% y la inflación ronda el 2%, perderás más de la mitad de tus beneficios por el aumento anual del precio del dinero. 

Formas de mantener los ahorros para la jubilación por el incremento de precios

¿Qué se puede hacer para borrar el impacto de la inflación en el dinero que has ahorrador de cara a tu retiro? La realidad es que hay algunas estrategias que puedes llevar a cabo y que pueden ser útiles. 

Una opción es utilizar vehículos de jubilación con ventajas fiscales. Los planes de pensiones individuales o de empleo poseen deducciones en cuanto a su tributación de las que te puedes aprovechar antes de que te vayas a jubilar. Se trata de un ahorro que puede ayudarte, también a batir a la inflación. Ayudan a reducir tu carga fiscal sobre el dinero que ganas. Eso sí, cuando tengas que retirar el plan tendrás que pagar más impuestos, aunque de cara al largo plazo las aportaciones compensan.

Por otro lado, invertir algunos de tus ahorros en la bolsa puede ser bastante interesante para evitar el castigo de la inflación. Es una excelente manera de protegerse a largo plazo. Las inversiones con una tasa de rendimiento anual promedio más alta tienden a fluctuar mucho de un año a otro, pero promedian en un horizonte temporal más amplio a un nivel más elevado.

Los motivos por los que no consigues ahorrar dinero

Los mercados de renta variable suponen un gran ejemplo. La inversión en acciones es muy volátil, lo que significa te puedes enfrentar a años como el 2008, donde se produjo un 40% de pérdidas, pero eso se equilibra con muchos años de rentabilidades superiores al 10% anual. 

En este sentido, puedes optar por comprar valores protegidos contra la inflación. Es una estrategia a tener en cuenta. Si deseas que tu dinero esté lo más seguro posible sin dejar de igualar la inflación, invertir en bonos protegidos contra el incremento del precio del dinero o TIPS sería una buena opción.

¿En qué consiste? Los TIPS suelen tener un tipo de interés negativo fijo, lo cual es común en períodos de tasas de interés muy bajas. Así, se resta del valor nominal de la inversión siempre que se calcula el interés. Por lo tanto, aunque se mantengan al mismo ritmo que la inflación, en la práctica, realmente, se establecerá al mismo ritmo que la inflación menos el 0,5% más o menos durante los períodos de bajos intereses. Perderás terreno por la inflación, pero en cantidades muy reducidas y constantes.

En último lugar, centrarse en inversiones inmobiliarias siempre puede ser una apuesta a tener en cuenta. Pueden ser un vehículo poderoso para la inversión para la jubilación, especialmente para la jubilación anticipada. El coste de estos de activos es parte de cómo se calcula la inflación porque los costes de la vivienda son parte de la misma.