Día mundial del ahorro: hábitos que necesitas adoptar en el plano de las finanzas para rentabilizar tu capital

La filosofía del ahorro es fundamental para la estabilidad a largo plazo en las finanzas personales.

Ahorrar es guardar dinero de los ingresos que se tienen y acumularlo para poder disponer de él en el momento que se prefiera o pueda convenirte. “Desde pequeñitos nos enseñan que ahorrar es bueno porque nos ayuda a poder acumular dinero para comprar aquellas cosas que queremos”, expone Alex Caballero, CEO y consultor financiero de Finanfox en declaraciones exclusivas a Business Insider España.

No obstante, a medida que la ciudadanía crece parece que se le va olvidando el hábito de ahorrar “se les olvida” ahorrar, y empiezan a vivir más al día a día sin tener en cuenta ese ahorro.

En este sentido, Caballero asegura que a sus clientes les suele hacer la siguiente pregunta: “¿Qué pasaría si el mes que viene te redujeran tu sueldo 50-100 euros?” La mayoría dicen, tal y como le cuentan, que les molestaría, pero que se apañarían y se “apretarían el cinturón”. 

Entonces, el problema no reside en la imposibilidad de ahorrar, sino que no tienen la disciplina para guardar dinero a principios de mes, ni de hacerlo sabiendo que el capital que ahorren es para crear o consolidar una red de seguridad para situaciones que no se prevén. “Si lo dejan para final de mes, siempre surge algo que nos impide ahorrar nada, y lo vamos dejando mes tras mes y nunca ahorramos lo suficiente”, opina Caballero.

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Por eso, es importante conocer la gama de oportunidades a tener en cuenta para resguardar el dinero de la mejor manera posible y conseguir, siempre que se desee, rentabilizarlo al máximo. 

“Es bueno volver a tener esa filosofía del ahorro muy presente para protegernos ante imprevistos que, como hemos visto este 2020, pueden llegar por cualquier lado y cogernos indefensos”, comenta el CEO de Finanfox.

Lo más importante para conseguir el hábito de ahorrar

Así, una práctica para que el dinero esté a buen recaudo y generar esa mecánica es ahorrar a principios de mes. “Eso es lo que marca la diferencia entre ahorrar lo que debemos o ahorrar lo que podemos”, apunta Caballero.

Para saber cuánto se debe ahorrar se puede utilizar la regla del 10%, que indica que hay que guardar, al menos, el 10% de los ingresos. “Eso quiere decir que el 90% de los ingresos los utilizamos, en principio, para el día a día, aunque si vemos que nos sobra un poco más del 10%, pues mejor, pero ese 10% debe ser el mínimo innegociable para guardar cada mes”, asegura el experto.

Desde su punto de vista ayuda mucho utilizar 2 cuentas corrientes (o una cuenta corriente y otra de ahorro) para dividir el ahorro del dinero que se utiliza durante el mes. 

De esta manera, se pueden programar transferencias automáticas para que a principios de mes se haga el traspaso de la cuenta corriente a la cuenta de ahorro del importe que se indique y así ahorrarás sin darte darnos cuenta y sin ver un remanente de forma continua en tu cuenta corriente que te haga caer en tentaciones de gastos innecesarios.

Alternativas en el entorno actual

Las crisis son cíclicas y los imprevistos se producen sin previo aviso. Por eso, en situaciones como la actual, es muy difícil anticiparse a lo que ha ocurrido porque nadie se lo esperaba.

La cuestión no es tener una bola de cristal y adivinar el futuro. Las crisis afectan a todo el mundo. Pero lo importante no es ser adivino sino saber reaccionar a esas crisis. “Buscar productos con una muy buena gestión activa que reaccionen rápido y bien a esos cambios en el mercado”, tal y como confirma Caballero.

Actualmente, gracias a las nuevas tecnologías y a la mayor extensión del acceso a internet, se puede acceder a distintas opciones que anteriormente eran más difíciles de conocer.

En este caso hay que diferenciar 2 conceptos básicos en finanzas para poder proteger mejor nuestro dinero. Uno es el plazo y otro es la diversificación.

“Es importante saber para cuándo necesitamos utilizar nuestro dinero, porque no es lo mismo tener ahorrado dinero para utilizarlo en 6 meses que en 6 años”, dice Caballero. El plazo te indica qué hacer con tu dinero, porque a corto plazo se buscan productos financieros con máxima liquidez, pero con poca rentabilidad, pero a largo plazo se buscará justo lo contrario, ya que, al no necesitarlo a corto plazo, puedes buscar la máxima rentabilidad aunque no tengamos tanta liquidez.

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En cuanto a la diversificación, es una forma muy útil de dispersar el riesgo, puesto que cuanto más diversificado esté tu dinero, más seguro estará, ya que si alguno de los productos financieros no está funcionando bien, el buen rendimiento del resto compensará al que no termine de arrancar.

Por eso, a pesar de que los roboadvisors son más baratos en cuanto a costes que los fondos o productos financieros con gestión activa, los hacen más lentos en cuanto a saber reaccionar rápido a estos vaivenes del mercado.

Una correcta planificación financiera debe conseguir que a corto plazo tengamos, al menos, 6 meses de ingresos guardados en nuestro colchón de seguridad”, recomienda Caballero. 

Este dinero puedes tenerlo en cuentas corrientes o depósitos, pero no cerrarte a las opciones habituales de los bancos tradicionales, sino abrir las opciones a las nuevas fintech que están aprovechando los beneficios de las nuevas tecnologías para ofrecer productos muy interesantes, como cuentas de ahorro al 2,5% TAE o depósitos a 1 año al 3% TAE.

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“A partir del medio y largo plazo (a partir de 3 años vista), ya tenemos que empezar a trabajar con nuestro dinero para generar la máxima rentabilidad posible con una buena diversificación en los mercados financieros”, señala el consultor financiero de Finanbox. Además, saber que, como las crisis son cíclicas, se pueden aprovechar a tu favor para conseguir beneficiarte de las oportunidades que surgen durante esas fluctuaciones del mercado.

Rentabilizar el ahorro

El siguiente paso es, si se desea, mover ese dinero ahorrado para generar rentabilidad. ¿Cómo hacerlo? Con productos como fondos de inversión, unit-linked, PIAS, SIALP, cuentas de ahorro, depósitos. Hay multitud de herramientas financieras, pero para poder saber cuál es la mejor para tu planificación debes acudir de nuevo al plazo para el que quieras poner a trabajar ese dinero.

“Por mucha rentabilidad que me dé un plan de pensiones, no voy a utilizarlo para ahorrar a corto plazo; al igual que tampoco es interesante ir renovando año a año un depósito para ahorrar para la jubilación”, asegura Caballero.

“Mi recomendación, para el medio o largo plazo, es utilizar fondos de inversión, o productos que trabajen con fondos de inversión, pero muy importante es que esos productos tengan una gestión activa para poder aprovecharlo a nuestro favor”, cuenta.

“Igualmente, me gustan mucho los PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático) que trabajan en fondos, porque tienen la ventaja fiscal en el rescate de que, si sacamos el dinero en forma de renta vitalicia, no se paga nada de impuestos y sólo tributamos por esa renta vitalicia, por lo que es un producto muy interesante para ahorro a largo plazo”, concluye.