La conquista de las hipotecas a tipo fijo: de no llegar al 4% de los préstamos a terminar arrasando con un máximo histórico del 70,4% en 2022

Hubo un tiempo en el que España era un país de hipotecas a tipo variable. En 2022, ese tiempo terminó. Los préstamos a tipo fijo han conquistado el mercado.

En 2009, el 96,6% de los créditos hipotecarios se firmaban a tipo variable, y sólo un 3,4% de los compradores se decantaban por el tipo fijo. Hoy, la balanza ha dado un vuelco: el tipo fijo ya domina el 70,4% de los préstamos concedidos, frente a un 29,6% de créditos a tipo variable.

Es la primera vez que los créditos a tipo fijo rebasan la barrera del 70%. No es para menos. Los créditos a tipo fijo llevan meses en niveles históricamente bajos, aunque parece que empiezan a subir.

Enero de 2022 arrancó con 36.185 hipotecas firmadas, según los últimos datos publicados hoy por el INE. De esa cifra, nada menos que 25.474 hipotecas se concedieron a tipo fijo, con un tipo de interés medio del 2,69%. Sin embargo, hay entidades que llegan a ofrecer créditos al 1% fijo.

El número de hipotecas aumentó un 29,4% respecto a enero de 2021, y encadena ya 11 meses de ascensos interanuales consecutivos que reflejan el boom de las compras de vivienda en España. Sin embargo, el dato es inferior al de enero de 2020, justo antes de la pandemia, cuando se firmaron más de 40.000 hipotecas.

Por qué arrasa el tipo fijo

Con el euríbor en valores negativos, los bancos apenas podían sacar margen de beneficio de los préstamos a tipo variable, que estaban por los suelos. Conseguir clientes que se decantaran por el tipo fijo en un país de préstamos variables se convirtió en su gran apuesta para rascar algo de margen. Y se consiguió.

Los bancos se enzarzaron en una guerra hipotecaria que se libraba en el terreno de los tipos de interés, y que ha llevado a algunas a ofrecer créditos a tipo fijo que se mueven en el entorno del 1%. Teniendo en cuenta que el tipo fijo medio en los años del boom rondaba el 4,7%, y en años posteriores ha rondado el 2-3%, estamos hablando de que ahora las hipotecas están más baratas que nunca.

Qué debes saber antes de pedir una hipoteca en 2022: vuelve la guerra hipotecaria, los créditos de hasta el 100%, el riesgo del tipo variable y la ventaja de subrogar

Conseguir una hipoteca con un tipo fijo en el entorno del 1% significa que el comprador se asegura estar pagando una hipoteca con intereses muy bajos durante toda la vida del préstamo, por muchos cambios que haya en la política monetaria. 

Teniendo en cuenta los últimos anuncios del Banco Central Europeo del fin de la política monetaria expansiva para frenar una inflación que lleva meses desbocada, y la incertidumbre por la guerra en Ucrania, el temor a una subida de tipos es real, aunque puede que todavía tarde por lo menos hasta 2023 en llegar. 

Esto hace que muchos clientes se decanten por el tipo fijo, aunque ahora que hay perspectiva de subida, cada vez más bancos lanzan ofertas más agresivas de tipo variable, para captar clientes y asegurarse una subida de márgenes futura.