Cuánto debes ahorrar cada mes para pagar la entrada de una vivienda antes de los 35

• Ahorrar para comprarse una vivienda puede parecer una tarea complicada, pero es posible si te lo planteas mes a mes.
• Calculamos cuánto dinero debes ahorrar mensualmente para poder permitirte pagar la entrada de una vivienda antes de cumplir 35 años, dependiendo de la edad a la que comiences a ahorrar.
• En España, la banca financia hasta un 80% del valor de tasación de una vivienda, por lo que el valor mínimo de una entrada suele ser el 20%, excluyendo tasas y gastos derivados.
• El Banco de España recomienda un plazo máximo de amortización de la hipoteca de 30 años, lo que supondría que terminarás de pagar la vivienda antes de jubilarte.

La compraventa de viviendas sigue creciendo de forma más o menos estable en los últimos meses, a pesar de que los precios no han dejado de subir desde el primer trimestre de 2015. La reactivación de la concesión de hipotecas y la mejora de las condiciones económicas parecen estar impulsando de nuevo el apetito comprador.

Sin embargo, muchos jóvenes siguen viendo con preocupación sus posibilidades de acceder a la compra de una vivienda. La falta de certezas en el horizonte laboral y financiero, sumado al compromiso a largo plazo que supone solicitar una hipoteca y a las dificultades para reunir una entrada retienen a más de un 73% de los menores de 35 años en el mercado de alquiler, según el informe sobre el mercado residencial de Servihabitat.

Hipotecados hasta la jubilación

Teniendo en cuenta que el Banco de España recomienda un plazo máximo de 30 años para la amortización de una hipoteca, la edad más idónea para solicitar una hipoteca se situaría en torno a los 35 años. Así, podrías terminar de pagar tu vivienda antes de jubilarte y facilitar que llegas a la edad de retiro con un colchón a prueba de imprevistos.

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Por eso, hemos calculado cuánto dinero debes ahorrar mes a mes para superar el primer obstáculo en tu camino hacia la compra de una vivienda, que es el pago de una entrada. En España, la banca financia hasta un 80% del valor de tasación de una vivienda, por lo que el valor mínimo de esa entrada suele ser el 20%, excluyendo tasas y gastos derivados de la operación, que suelen suponer un 15% extra.

En nuestra estimación, hemos fijado 9 precios de vivienda diferentes, entre 75.000 y 500.000 euros, para cubrir las opciones de compra más habituales. Así, Servihabitat señala que el 68,2% de las viviendas tienen un precio inferior a los 150.000 euros y un 9% supera los 300.000 euros, aunque estos datos varían en lo que respecta a las grandes ciudades.

Para comenzar a ahorrar para una entrada, primero es necesario definir a qué rango de precios de compra de vivienda puedes aspirar. Las recomendaciones más habituales son escoger una vivienda que no cueste más de 3 o 4 veces tus ingresos anuales o una hipoteca cuyas cuotas mensuales no superen el 35% de tu salario neto.

Una vez definido un precio objetivo, la tabla anterior nos muestra cuánto es necesario ahorrar mes a mes según tu edad para reunir lo suficiente para pagar la entrada de la vivienda. Además, fomentar este hábito de ahorro mensual ayudará a enfrentarse en el futuro inmediato a las cuotas mensuales de la hipoteca.

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Hay que tener en cuenta que, además de pagar la entrada, hay que hacer frente a los costes y tasas aparejados a la compraventa de la vivienda y a la propia hipoteca. Esto incluye gastos de notaría, de tasación y de registro de la propiedad, además de un 10% de IVA (7% en Canarias), del impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) y del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), en el caso de la compra de una vivienda usada.

Estos gastos dependen directamente del precio de la vivienda y varían entre comunidades autónomas, especialmente el ITP, que oscila entre el 10% que se paga en Cantabria o Cataluña y el 4% del País Vasco. El IAJD también oscila según territorios, además de estar pendiente de una resolución del Tribunal Supremo, prevista para el 5 de noviembre, en la que se definirá si este gasto corre por cuenta del banco o del cliente que suscribe la hipoteca.