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Cuánto subirá la cuota de tu hipoteca si los tipos de interés suben un 0,5%, 1% o un 1,5% 

Vivienda en Madrid
Getty Images

¿Puede el Banco Central Europeo mantener los tipos de interés eternamente en terreno negativo? Pese a las reticencias de Mario Draghi, la realidad es que en algún momento tendrá que subir el tipo oficial y terminar con los estímulos monetarios (la fecha prevista para ello es diciembre).  

Las previsiones de Bankinter apuntan que los tipos de interés se mantendrán en el 0% hasta final de año y no será hasta octubre de 2019 cuando veamos incrementos, coincidiendo con el fin del mandato de Draghi. Sólo entonces subirían al 0,25%, según los analistas.

Si en este punto te estás preguntando qué tiene que ver todo esto con tu hipoteca o cómo afecta a tu decisión de comprar casa, es importante que tengas claro que los tipos de interés guardan una estrecha relación con todas las operaciones de financiación.

Cómo afecta a tu hipoteca variable la subida de tipos de interés

Los tipos de interés marcan el precio del dinero. Es el interés que el BCE cobra a los bancos por prestarles dinero para que tengan liquidez y puedan prestar dinero. Si los tipos suben, los bancos trasladarán este incremento a los préstamos que conceden y en teoría, también, a la remuneración de los depósitos.

Las hipotecas no son ajenas a estos movimientos. La evolución de los tipos es uno de los factores que los bancos tienen en cuenta para determinar el tipo de las hipotecas fijas y el diferencial sobre las variables. Además, también tiene su incidencia sobre el Euribor.

El Euribor (como se conoce al Europe Interbank Offeres Rate)es el tipo de interés medio al que los bancos europeos se prestan dinero entre ellos y aunque los tipos de interés no se usan directamente para su elaboración, sí que existe una enorme correlación. Si los tipos suben, el Euribor también tiende a hacerlo y viceversa. Aquí puedes ver la evolución de ambos.

Durante los últimos años el Euribor ha estado en cotas anormalmente bajas e incluso negativas. Tanto es así que la media a 5 años es de 0,122% y a 10 años de 0,942%, mientras que si ampliamos hasta 1994 tendremos un periodo de referencia más real, con una media del Euribor del 2,98%. El Euribor ha repuntado ligeramente en los últimos meses, reflejo de la mejora económica y de la subida de tipos que los mercados anticipan. Cuando finalmente el BCE suba los tipos se incrementará esta tendencia, pero no de forma dramática, salvo que la subida de tipos también lo sea.

Cómo subirá tu hipoteca con diferentes incrementos de tipos

Ahora que ya sabes la relación entre tipos de interés e hipoteca es el momento de hacer un ejercicio práctico ¿Que pasaría con tu préstamo si los tipos suben un 0,5%, 1% y 1,5% respectivamente? 

Para nuestro ejemplo vamos a tomar como referencia una hipoteca tipo en España que, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) es de 123.260 euros y que dejaremos en 125.000 euros por redondear con un tipo de interés variable del 2,38%, que es la media al inicio del préstamo, y un plazo de devolución de 25 años (la media está en 22 años).  Esto es lo que pasaría en cada caso:

El efecto de una subida de tipos de interés sobre la hipoteca

Como puedes ver, existe una relación directa entre lo que pagas cada mes por tu hipoteca pero, sobre todo, lo que pagarás al final de la vida del préstamo. Por cada medio punto porcentual sumarás aproximadamente 10.000 euros más en intereses al final del trayecto.

¿Y si todavía no la has pedido? Así te afectarán los tipos al solicitar hipoteca

Si estás buscando casa para comprar, una subida de tipos de interés también te afectará. Al aumentar los intereses que pagas se reduce tu capacidad de endeudamiento. En otras palabras, podrás pedir menos dinero. Sólo tienes que fijarte en cómo avanza la cuota mensual para darte cuenta de que con cada subida, pagarás más al mes por la hipoteca.

Una de las muchas variables que los bancos usan para determinar la cantidad que te pueden prestar son tus ingresos mensuales. La norma general es que rara vez te dejarán endeudarte más allá del 40% de tus ingresos porque si lo hacen, corren el riesgo de que no les devuelvas el dinero y lo que la banca quiere son clientes que cumplan mes a mes.

Si los tipos están más altos y tienes que pagar más por la hipoteca ganando lo mismo, podrás pedir menos dinero. Por eso mismo  una de las cosas que debes hacer al calcular qué casa puedes comprarte es pensar a largo plazo y tener en cuenta que el Euribor puede subir. 

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