¿Hasta qué punto importa el plazo de pago? Descubre la diferencia entre comprar una vivienda a 15 o a 20 años

Cómo influye el plazo en una hipoteca
Getty Images
  • Si reduces un quinquenio el tiempo de amortización, puedes ahorrarte más de 6.000 euros en intereses.

  • Aunque todo recorte del plazo implica un aumento de la cuota (si quitas cinco años la mensualidad ascenderá unos 200 euros), el esfuerzo puede merecer la pena, ya que el banco se llevará menos dinero de tu bolsillo.

  • La media para adquirir una casa nueva en España es de 7,3 años, según el índice de esfuerzo inmobiliario de la Sociedad de Tasación.

  • Descubre más historias en Business Insider España.

Son muchos los aspectos en los que debes fijarte antes de suscribir un préstamo hipotecario. Naturalmente, casi todos tenemos en mente la casa de nuestros sueños, aquella que nos gustaría poseer. Sin embargo, la capacidad económica de cada cual marcará los límites en los que podemos movernos mientras buscamos vivienda. De hecho, ponerse a mirar en los numerosos portales inmobiliarios que existen sin haber establecido unos parámetros es uno de los primeros errores que suelen cometerse en el arduo proceso de adquirir una casa.

En qué debes fijarte antes de comprar una vivienda

Se trate de un inmueble para residir en él de forma habitual, para veranear o para dedicarlo a otros menesteres -en este último punto pueden interesarte 15 consejos para comprar un piso con el propósito de invertir-, en todo caso, hay que considerar ciertos factores. De entrada, el primer paso es tener muy claro el presupuesto con el que cuentas para adquirir la vivienda.

Leer más: Más allá de la VPO, ¿qué tipos de vivienda protegida existen y cuales son sus requisitos?

A partir de ahí, toca determinar qué tipo de activo quieres (en construcción por medio de cooperativa, nueva ya terminada o en la recta final del proceso, de segunda mano...); cuánto capital te permite financiar el banco; los gastos asociados (notario, tasación o impuestos, entre otros); qué porcentaje del sueldo vas a destinar a la mensualidad (lo ideal es que sea entre un 35 y un 40%); si el inmueble tiene cargas, etc. Toda precaución es bienvenida, puesto que hay multitud de cosas que necesitas saber antes de elegir una hipoteca.

Además, por supuesto, de tener una idea del momento en que se encuentra la oferta de préstamos bancarios. A ese objeto te será útil esta guía para entender qué es el euríbor y cómo afectan sus cambios a tu hipoteca.

El plazo de amortización, clave en toda hipoteca

Llegado el momento de firmar la hipoteca -conviene conocer las diferencias entre un préstamo y un crédito-, el plazo de amortización será un de los puntos fundamentales. Éste determinará el tiempo durante el que estarás 'atado' a la entidad financiera, pero también el importe de la mensualidad a la que tendrás que hacer frente. A mayor lapso, menor cuota y viceversa. En otras palabras: todo recorte del plazo de amortización supone un incremento de la cuota.

Leer más: ¿Qué es la TAE? La fórmula para saber si un préstamo te interesa

Así que, ¿qué sale más a cuenta, aminorar cuota o plazo? Pues dependerá del caso, habrá que hacer números incluyendo las variables y particularidades de cada cual. No obstante, hay tramos que se encuentran al alcance de muchas economías personales y, en función del que establezcamos, podremos ahorrarnos 'un pellizco'. Cabe recordar que la media para adquirir una casa nueva en España es de 7,3 años, según el índice de esfuerzo inmobiliario de Sociedad de Tasación.

La diferencia entre comprar una vivienda a 15 o a 20 años

Tomando una de las cifras más habituales que se piden como préstamo hipotecario -aquí puedes descubrir qué vivienda puedes comprar realmente por 150.000 euros-, te mostramos un ejemplo que ilustra la considerable diferencia entre comprar una vivienda a 15 o a 20 años de plazo.

Intereses de un préstamo hipotecario a 15 años

  • Importe del préstamo: 150.000 euros.
  • Plazo de amortización: 15 años.
  • Tipo de interés: 1,5%.
  • Mensualidad: 931,11 euros.
  • Intereses abonados al banco: 17.600,62.

Leer más: Si estás pensando en reformar una casa para venderla, éstas son las obras que merece la pena hacer

Intereses de un préstamo hipotecario a 20 años

  • Importe del préstamo: 150.000 euros.
  • Plazo de amortización: 20 años.
  • Tipo de interés: 1,5%.
  • Mensualidad: 723,82 euros.
  • Intereses abonados al banco: 23.716,35 euros.

Como ves, reduciendo un quinquenio el tiempo de amortización puedes ahorrarte más de 6.000 euros en intereses. En concreto, 6.115,73. Y eso ahora que los tipos de interés son bajos. Cuanto más alto sea el tipo a pagar, mayor será la diferencia. De hecho, con préstamos al 5% puedes llegar a pagar el doble por la casa. 

Bien es cierto que, como ya se ha puntado, todo recorte del plazo de amortización implica un aumento de la cuota. Con lo que, siguiendo el ejemplo propuesto, si se le restan cinco ejercicios al tiempo para devolver el préstamo, la mensualidad se elevará unos 200 euros (207,29 euros para ser exactos). Dependiendo del perfil financiero y laboral de cada uno, ese extra puede suponer una cantidad inalcanzable, pero seguramente habrá casos en los que el esfuerzo puede merecer la pena. La recompensa no es calderilla: más de 6.000 euros en intereses -no en devolución del capital prestado- que el banco no sacará de tu bolsillo.

Leer más: 15 gastos que deberían aparecer siempre en tu presupuesto personal

Finalmente, si en su día diste el paso y no estás satisfecho con las condiciones de tu préstamo, siempre tienes la opción de cambiar tu hipoteca de banco optando por la subrogación.

LEER TAMBIÉN: Ventajas y riesgos de las cooperativas de viviendas

LEER TAMBIÉN: Si estás en una de estas 3 situaciones te interesa amortizar tu hipoteca

LEER TAMBIÉN: 3 formas de invertir tus ahorros en vivienda sin tener que comprar casa

VER AHORA: Instagram incorpora las pestañas de Reels y Tienda en su nuevo diseño

    Más:

  1. Finanzas personales
  2. Hipotecas
  3. Vivienda
  4. Dinero