Eliminar deudas o invertir para tu jubilación: qué te conviene más a tus finanzas personales

Tomar la decisión entre eliminar deudas o invertir para el largo plazo es una decisión difícil en el plano de las finanzas personales.

Ni llevando la planificación y el presupuesto correcto se puede anticipar la respuesta a esa pregunta. Nada tiene que ver con tener un mal hábito de ahorro. Influyen otra serie de factores a la hora de tomar la decisión si es mejor invertir de cara a tu jubilación o si es mejor amortizar en tu hipoteca. 

Para muchas familias el préstamo hipotecario supone el mayor de los agobios, pero otros creen que lo mejor es ahorrar para el futuro. Ambos son objetivos loables, pero ¿cuál debería ser el primero de todos? Hay que hacer algunas distinciones y es preferible ver cuál es cada una de las ventajas que tienen.

Respecto a amortizar hipoteca, imagina que estás en la recta final del crédito hipotecario que comenzaste a pagar hace ya muchos años. Ha sido un largo camino y tienes la tentación de cancelarlo finalmente para estar libre de deudas. Acelerar los pagos puede dejarte una mayor salud económica en el corto plazo.

Si bien puede parecer tentador pagar la hipoteca cuando estás cerca del final, en realidad es mejor hacerlo al principio. Aunque realices el mismo pago cada mes (asumiendo que tienes el préstamo a tipo fijo), la mayor parte de tu dinero en esos primeros años se destina a intereses.

Por lo tanto, si realizas amortizaciones parciales desde el principio y reduces el capital sobre el que se te cobran esos intereses, podrías pagar considerablemente menos en intereses durante la vigencia del préstamo. 

Los mismos principios de interés compuesto que se aplican a tus inversiones también se aplican a tus deudas, por lo que al pagar más de su principal anticipadamente, los ahorros se acumulan con el tiempo.

Por el contrario, en los últimos años, tus pagos se destinarán más al capital del préstamo. Pagar más no reducirá la carga de intereses total tan rápidamente. Únicamente aumentará tu valor líquido en la vivienda más rápido (y acortará el plazo del préstamo en general). 

Financiar antes tu jubilación o reducir el endeudamiento, he ahí la cuestión

Desafortunadamente, aunque es mejor cancelar o reducir amortizar deuda hipotecaria antes, también es interesante comenzar a ahorrar para la jubilación con prontitud. Gracias a la magia del interés compuesto, un euro que inviertes hoy tiene más valor que uno que inviertes dentro de 5 o 10 años. 

Esto se debe a que generarás intereses (y los intereses generarán intereses) durante un período de tiempo más prolongado. Por lo tanto, cada año que en el que no te centres en el ahorro para tu jubilación te perjudicará con el paso del tiempo a tener menos capital. 

Por esa razón, generalmente tiene más sentido ahorrar para la jubilación a una edad más temprana que pagar una hipoteca antes.

Por supuesto, las inversiones no solo aumentan; también caen y su rentabilidad puede fluctuar enormemente en los mercados. Por desgracia, los rendimientos no suelen ser tan fijos como los pagos de la hipoteca. Pero esa es una razón más para comenzar a invertir más pronto que tarde. Tu cartera tiene más tiempo para recuperarse de la volatilidad que se origina en la bolsa. Y el mercado históricamente sube a largo plazo.

Un ejemplo de invertir frente a amortizar hipoteca

Imagina que tienes una hipoteca a 30 años de 150.000 euros que tiene una hipoteca a 30 años de $ 150 000 con un tipo de interés fijo del 2,5%. Pagarás 48.790 euros en intereses durante la vigencia del préstamo, suponiendo que pagues 552 euros de cuotas mensuales. 

Pagando 250 euros más cada mes puede hacer que termines de cerrar el crédito en 20 años y que te ahorres más de 20.000 euros en intereses. Un ejemplo ilustrativo del dinero que te puedes ahorrar.

Eso sí, si inviertes esos 250 euros adicionales con una rentabilidad media del 7% en 20 años, habrías ganado 51.000 euros.

Por tanto, aunque sea posible que no haya una gran diferencia a corto plazo, a largo plazo, es probable que sea más positivo invertir de cara a tu jubilación.