El euríbor cambia en 2020: así afectará a tu hipoteca

• Entra en vigor la nueva metodología para calcular el euríbor.
• El euríbor plus toma datos reales de las entidades y no estimaciones.
• Todas las hipotecas a tipo variable referenciadas al índice se calcularán con el nuevo euríbor.
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Enero de 2020. Esta es la fecha límite para la entrada en vigor del nuevo euríbor plus o euríbor híbrido, que ha tardado cuatro años en ver la luz a efectos prácticos.

El cambio en la forma de calcular el euríbor estaba previsto en el reglamento 2016/1011 de la Unión Europea de regulación de los índices de referencia europeos. La nueva metodología busca hacer que el euríbor sea más fiable y representativo de los tipos a los que las entidades intercambian el dinero, que es lo que refleja el índice.

De hecho, más que un nuevo índice hay que hablar de una actualización en la que el l Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI, según sus siglas en inglés) lleva trabajando desde 2016.

Cómo cambia el euríbor

¿En qué cambia la forma de calcular el euríbor? Hasta ahora el índice se calculaba en función de los tipos de interés que los bancos utilizan para prestarse el dinero en el mercado interbancario. El problema es que estos tipos no eran reales, sino una estimación de los bancos.

El nuevo euríbor plus sí usará en su mayoría datos reales. Además, realizará otros ajustes para corregir los problemas de su predecesor aumentando el número de entidades que lo componen más allá de los 24 principales bancos. De hecho, también formarán parte del cálculo los préstamos entre otras entidades que no son bancos como aseguradoras, fondos de pensiones, multinacionales, instituciones públicas y otras instituciones financieras.

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Para que los datos sean más fiables, las entidades deberán enviar cada día los intereses aplicados en operaciones interbancarias de más de 20 millones de euros del día anterior. Estas cifras se usarán para calcular el interés del euríbor a una semana, un mes, tres meses, seis meses y 12 meses (el tipo más usado por las hipotecas).

Si con esos datos no se puede determinar el interés de uno de los plazos se usará el tipo de otros vencimientos y sólo en último lugar se tomarán los préstamos de operaciones de menos de 20 millones de euros, como explica Miquel Riera en Helpmycash.

Como se venía haciendo hasta ahora, las entidades enviarán estos datos al EMMI eliminará el 15% de las tasas más altas y de las más bajas para hacer después un promedio con las restantes. El dato final se conocerá todos los días a las 11 de la mañana.

Cómo afectará a las hipotecas ya contratadas

El euríbor plus comenzará a aplicarse en enero y afectará a todas las hipotecas referenciadas a este índice, que rondan el 60% de los préstamos hipotecarios del país. El nuevo índice no afectará al funcionamiento de las hipotecas, ya que los bancos simplemente recogerán los resultados de la nueva metodología a la hora de actualizar las hipotecas.

En este sentido, si con la actualización el euríbor sube más que con la anterior fórmula, el banco lo recogerá y tu hipoteca será más cara y viceversa. Como consumidor no hay nada que se pueda hacer en este sentido. Incluso si optas por cambiar la hipoteca de banco, la nueva entidad seguirá aplicando el nuevo euríbor. La única forma de no verte afectado pasa por cambiar la hipoteca a tipo variable a una a tipo fijo.  

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Los datos facilitados por el EMMI de las pruebas realizadas muestran algunas diferencias en el comportamiento y la valoración del nuevo euríbor. Por fortuna, hasta la fecha son a favor del consumidor, ya que el nuevo euríbor híbrido es inferior al antiguo euríbor.