Tus hijos te ven gestionar tu dinero todos los días: "Los traumas financieros también se heredan"

Madre enseña a su hijo a ahorrar.

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La familia son los primeros influencers. Les vemos ejecutar sus rutinas y gestionar su dinero todos los días. De hecho, ese mismo dinero es de sus hijos durante gran parte de su vida, por lo que estos querrán hacer con su primer sueldo lo que ven hacer a sus padres con el suyo.

Más tarde, interferirán los centros educativos, los amigos y los compañeros de clase y del trabajo. Pero su primer contacto con el mundo (y, por ende, también con el dinero) son sus responsables

Si los tutores son derrochadores, ahorradores o un as de las finanzas personales, los hijos seguirán muchos de sus pasos. Y separarse de su camino se les hará cada vez más difícil a medida que adquieran comportamientos sin darse cuenta. Los buenos hábitos de ahorro les harán la vida más fácil, mientras que los malos podrían llevarle a la ruina.

"Los conocimientos con los que partes de base están muy relacionados con la familia en la que creces y la información que te transmite. Vencer la inercia de toda una vida y de cosas que has aprendido sin darte cuenta no es fácil", apuntaba en el Smart Business Meeting de Business Insider España sobre finanzas personales e inversión Natalia de Santiago, experta en divulgación financiera.

"La gente me pregunta cómo puede educar a sus hijos en las finanzas, pero lo que no saben es que ya les están educando".

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A la edad de 7 años, la mayoría de los niños son capaces de comprender el valor del dinero, retrasar la gratificación y saber que algunas elecciones son irreversibles o les causarán problemas en el futuro, según un estudio publicado por el servicio de ayuda a la gestión del dinero del Gobierno de Reino Unido con la Universidad de Cambridge.

Otra investigación de la revista Journal of Family and Economic Issues encontró que involucrar a los más pequeños en actividades de recaudación de fondos a la edad más temprana posible es incluso más importante que ganar y ahorrar dinero.

"Ellos te llevan viendo a ti actuar con tu dinero toda la vida. Ya les estás educando aunque sea inconscientemente. Se heredan las cosas buenas y las cosas malas. Y los traumas financieros también se heredan", decía la autora de Invierte en ti en el SBM.

En otras palabras: si tú no ahorras, pero un día te sientas y les dices a tus hijos que "ahorrar es súper importante", no va a servir de nada. 

Sin embargo, el 45% de las madres y padres habla rara vez o nunca con sus hijos (de entre 11 y 22 años) de los ingresos mensuales y un 47% no trata con ellos los tributos que pagan, según publica Funcas. Pero el 97% reconoce que las familias (ellos mismos) tienen la máxima responsabilidad en la educación financiera de sus hijos.

 

Cada vez hay más demanda de educación financiera

Aunque España siempre quede por debajo de la media en educación financiera, hay mucho margen de mejora y cada vez hay más interés por la gestión del dinero.

El 60% de los españoles tiene unos conocimientos generales medios o altos sobre las finanzas, según los resultados de la Encuesta de Competencias Financieras (ECF), realizada por el Banco de España y la Comisión Nacional de Mercado de Valores (CNMV). Pero un 80% de los que respondieron al barómetro Asufin de Situación financiera dice que no puede ahorrar.

"Sacamos un 5 raspado si nos comparamos con otros países", contextualizaba en el evento María Romero, socia directora de Economía de AFI. 

Sin embargo, de acuerdo con las declaraciones de Jorge Garavito Acebes, experto en finfluencers (influencers financieros), y entrevistas de Business Insider España con Unai Ansejo co-consejero delegado y fundador de Indexa Capital y Kristoffer Hanson, CEO de Prestalo, "la demanda de educación financiera está creciendo".

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"A las generaciones más jóvenes les están machacando las crisis", puntualiza Ansejo. "No está claro si están mejor formados, pero hay jóvenes de veintitantos años que empiezan a invertir ?y lo hacen en fondos indexados?. Eso hace 20 años era extremadamente poco habitual".

Llegar a este tipo de inversiones requiere un mínimo de conocimientos, sugiere Ansejo. Lo mismo sucede con las criptomonedas, en palabras del angel investor y cofundador de Onyze, Galaxy of Legends y AngelClub, Eneko Knörr.

"[El perfil es] alguien que tiene una formación y una inquietud. Por eso se interesan por activos que tienen potencial de subida, pero mucho riesgo, y lo asumen", defiende.

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Aun así, otros expertos que han hablado con Business Insider España sobre por qué los españoles no están preparados para afrontar una crisis, creen que los millennials y la generación Z no están realmente mucho más preparados que sus padres.

De hecho, las prueba PISA de competencias financiera de 2012, 2015 y 2018 también están por debajo de la media de los países participantes.

"Tienen más facilidad para encontrar información en las redes, aunque habría que enseñarles a identificar las fuentes fiables", advierte Jordi Martínez, coordinador del programa de Educación Financiera de EFPA España y autor de Finanzas para frikis

Pero en otros aspectos, como la brecha de género que detectó el Banco de España en su estudio, se mejora significativamente entre la población más joven. "En las generaciones más jóvenes empieza a desaparecer [las diferencias de género] y eso nos hace ver el futuro con gafas más optimistas", alegaba Romero en el evento. 

Las tendencias financieras juegan un papel importante en el interés de los jóvenes por la gestión del dinero

Las criptodivisas llevan décadas en el mercado, pero en el boom de los últimos años ha despertado el interés de las generaciones más jóvenes. 

"El atractivo en una generación más joven viene del impulso de formar parte de una revolución. La generación más joven es la que tiene más adopción a las tecnologías y en las criptomonedas lo ve", contaba en el SBM Mireya Fernández, jefa de crecimiento de Bitpanda en España.

También influye el límite de inversión o los conocimientos que requieren algunos productos financieros. Con las criptomonedas, a pesar del riesgo, estas barreras desaparecen

Además, la adopción digital ha robado protagonismo a los que siempre han sido los principales actores del sistema financiero: los bancos. La posibilidad de abrir una cuenta en el banco desde casa, revisar tus gastos y hacer transferencias con un sólo clic ha puesto al mismo nivel a las plataformas que ofrecen otros servicios financieros a través de la web. 

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"Ya no tienes que ir directamente al banco y eso obviamente es un gran cambio. Un 60% de los clientes ya están en la banca online, cuando en otros países como en Suecia son un 99%. Este cambio, todavía se está produciendo, pero resta importancia a los bancos por otras apps o plataformas que están en el mismo canal", dice Hanson. 

"Las generaciones más jóvenes ya asumen que pueden gestionarlo todo a través de plataformas o de su aplicación de ahorro", añade.

En este contexto, merece la pena destacar que el 11% de los asesores encuestados por la EFPA también destaca el papel de la irrupción de la pandemia de la COVID-19. Mientras que la mayoría de los que cree que ha aumentado el interés y la preocupación de sus clientes defiende que la escalada de la inflación y la guerra en Ucrania han jugado un papel fundamental

"La percepción de los profesionales del asesoramiento financiero, que son los que se sientan cada día con sus clientes, es clara: existe una necesidad de seguir trabajando para mejorar los niveles de educación financiera en España, y la receta pasa por hacerlo desde etapas tempranas de la educación de los hijos".

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