Money Insider: claves de las nuevas tendencias de inversión y consejos para mejorar las finanzas personales, según los expertos

Business Insider España celebró el pasado 10 de mayo en el Espacio Bertelsmann (Madrid) el primer evento del ciclo "Money Insider", dedicado a las finanzas personales e inversión, para el que reunió a destacados expertos en macroeconomía, finanzas personales y entidades financieras con el fin de analizar los mayores retos económicos a corto, medio y largo plazo y debatir sobre qué debemos hacer con nuestro dinero, subrayando la importancia de cuidar las finanzas personales. 

El encuentro fue presentado por el CEO de Axel Springer España —editora de Business Insider España—, Manuel del Campo, y moderado por la directora editorial de Axel Springer España, Yovanna Blanco; la editora de Macroeconomía y vivienda de Business Insider España, Inma Benedito y la editora de Finanzas Personales de Business Insider España, Kamila Barca. Además, el evento contó con la colaboración de Evo Banco, Banco Mediolanum y SEGOFINANCE. 

Los expertos hicieron un repaso de la situación macroeconómica para obtener una visión general de la situación de España respecto a las últimas decisiones del aumento de tipos del BCE y al desplome de algunos bancos estadounidenses, para después desgranar cuáles son los mejores productos en los que invertir ahora mismo, y acabar exponiendo cómo los ciudadanos deben prestar atención a sus finanzas personales. 

El primer bloque, Análisis del contexto macroeconómico, contó con Raymond Torres, director de Coyuntura Económica de Funcas; Alicia Coronil, doctora en Economía Universidad CEU San Pablo y economista jefe de Singular Bank y Rafael Domenech, responsable de Análisis Económico de BBVA Research, que analizaron las consecuencias de una inflación imparable, la subida de los tipos de interés y la volatilidad del merado de valores. 

En el segundo bloque, Nuevas tendencias de inversión, participaron Bárbara Otero, directora de negocio de Evo Banco; Juan Massana de Castro, responsable de la Zona Madrid-Centro de Banco Mediolanum y Javier Villaseca, CEO de SEGOFINANCE, y se debatió sobre los productos financieros de moda y el boom de la inteligencia artificial en los mercados. 

Por último, el bloque de Educación financiera contó con el análisis de Alberte Santos, CEO de Evercom; Enrique Castellanos, director del Instituto BME y Elizabeth Wakefield, asesora financiera, sobre el papel de las familias, los finfluencers, la regulación y los programas educativos. 

Un contexto macroeconómico incierto marcado por la subida de tipos de interés, los desajustes del covid-19 y la amenaza de la sequía

Raymond Torres, director de Coyuntura Económica de Funcas, y el resto de los expertos coincidieron en que uno de los riesgos a corto plazo en estos momentos es la incoherencia entre la política monetaria y la política fiscal, que puede generar riesgos adicionales y que además se plantea en un año electoral con posibles medidas que no favorezcan del todo el impulso de la economía española a corto y medio plazo. 

Rafael Domenech, responsable de Análisis Económico de BBVA Research, señaló que esta inconsistencia no es exclusiva de España, sino que se está dando tanto en Estados Unidos como en otros territorios de la eurozona y "hay que observarlos como desajustes provocados por una etapa de tipos de interés muy bajo, así como los causados por el covid-19 y la guerra de Ucrania".  

Sin embargo, hay otros peligros en los que los profesionales económicos ponen el acento. Torres aludió también a riesgos geopolíticos imponderables como la guerra en Ucrania o la guerra en el Estrecho de Taiwán. Por su parte, Alicia Coronil, doctora en Economía Universidad CEU San Pablo y economista jefe de Singular Bank, apuntó a las tensiones entre EEUU y China y cómo la guerra económica de las 2 potencias podría afectar a los mercados. 

Coronil también ahondó sobre cómo la sequía puede ser a largo plazo otro gran riesgo para las economías, especialmente sobre su impacto sobre el precio de los alimentos y las materias primas. 

Las tensiones bancarias en Estados Unidos fueron igualmente objeto de debate entre los ponentes. La doctora en economía subrayó que "la restricción al crédito hace prever una desaceleración económica de la superpotencia para este segundo trimestre del año debido a la situación de los bancos regionales". 

"Esto podría provocar que EEUU podría entrar en recesión antes que la eurozona". Sin embargo, también dejó claro que hay que disociar lo que ha ocurrido con los bancos estadounidenses con lo que puede pasar en Europa. Al contrario que al otro lado del charco, "los criterios de capitalización y de supervisión de la banca europea han sido muy consistentes para evitar posibles colapsos", explicó Coronil. 

Las turbulencias bancarias se han concentrado en bancos regionales estadounidenses con un modelo de negocio muy específico, con un nicho de financiación del sector inmobiliario de uso comercial, donde a la vez se está produciendo un ajuste del valor de los activos después de la pandemia. Para Domenech, una de las claves de esa crisis local tiene que ver con la confianza de las entidades bancarias en unos tipos de interés muy bajos, donde "muchos inversores no previeron la subida de tipos tanto en Europa como en EEUU y han entrado en números rojos".

El experto coincidió con Coronil en la independencia de lo que ocurre en Estados Unidos y lo que ocurre en Europa, mientras no haya más factores que sobreexpongan la economía global. 

Raymond Torres aludió especialmente a que el BCE va a empezar a actuar en función de cómo se comporte la economía, mientras en EEUU ya vemos una desaceleración en la subida de tipos. "Tener en cuenta las reacciones económicas a las subidas de tipos puede llevar a una desescalada lenta, frente a un fuerte en la reducción de la inflación que podría desembocar otros problemas".

Los grandes riesgos para la economía española

En un contexto en el que se preveía que un crecimiento negativo, los datos muestran una dirección diferente: las revisiones de las entidades monetarias son ahora al alza. 

Estos datos positivos, sin embargo, "no deben llevarnos a la complacencia", reiteró Domenech. La política fiscal, el nivel de deuda y el déficit estructural nos obliga a hacer un plan de ajuste con una hoja de ruta que nos haga volver a la estabilidad presupuestaria con unos tipos de interés más altos.

Otra de las claves en este momento mira a las elecciones generales previstas para finales de año. Reducir el déficit público es una de las batallas de todo gobierno y aunque estemos en año electoral, "se deben buscar políticas que lleven a un ajuste presupuestario en el que se preserve el potencial productivo de adaptación de la economía" ante cambios profundos donde la tecnología es un factor fundamental, señaló el director de Coyuntura Económica de Funcas.

El pacto salarial fue también objeto de críticas y alabanzas. Para los expertos, el acuerdo es positivo en términos generales, pero para la economista jefe de Singular Bank, se deben tener en cuenta todas las pequeñas y medianas empresas que componen el tejido productivo de España y "que no tienen capacidad de negociación". 

"Lo peor ha quedado atrás", sentenció Domenech. Hemos sobrepasado la incertidumbre de la guerra en Ucrania, los cuellos de botella de las cadenas de valor y los precios disparados de las materias primas. Sin embargo, "el endurecimiento monetario supone una carga financiera para las empresas y las familias", explica el experto, a la cual hay que seguir prestando atención para evitar la espiral de precios y salarios.  

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La inestabilidad de los bancos estadounidenses y el miedo al efecto contagio produce volatilidad en la rentabilidad de los inversores minoristas 

"¿Qué hacemos con nuestro dinero?". Las opciones de inversión son numerosas: desde los productos de consumo básico y las inversiones en metales preciosos en fondos cotizados en bolsa (ETF, por sus siglas en inglés), hasta movimientos más seguros y tradicionales como los Bonos del Estado o las acciones en sectores estratégicos como el sanitario. 

Pero han aparecido otras modalidades que están transformando las inversiones gracias al avance de los últimos años, como las acciones meme, marcadas por la viralidad en internet o las criptomonedas.  "La inflación sigue siendo el mayor riesgo que tiene un ahorrador", apuntó Juan Massana de Castro, responsable de la Zona Madrid-Centro de Banco Mediolanum. "Es fundamental ir acompañado de un asesor financiero que te informe y te forme sobre qué hacer con tu dinero para que la inflación te afecte lo mínimo posible". 

Frente a los últimos acontecimientos ya desgranados en el bloque anterior sobre las caídas de Silicon Valley Bank y Signature Bank, los expertos reiteraron la importancia de transmitir confianza. En concreto, Bárbara Otero, directora de negocio de EVO Banco, señaló que estos bancos asumían unos riesgos muy elevados que difieren por completo del modelo de negocio que tiene la banca española, que además está sometida a unos criterios mucho más exigentes.

Pero lo cierto es que este miedo se ha ido contagiando en los diferentes mercados, especialmente en el sector bancario y financiero. "Hay mucha infoxicación", sentenció Massana de Castro, porque la realidad es que no hay una sensación de pánico tanto en España como en Europa. "La banca es sólida y por tanto el mensaje debe ser de tranquilidad, porque llegan muchos impactos desde el otro lado del charco, pero Europa es totalmente diferente". 

Desde la inversión alternativa, Javier Villaseca, CEO de SEGOFINANCE, habló de "contracorriente", ya que inversores minoristas sí que han podido verse afectados por las noticias de los bancos estadounidenses con caídas de sus acciones en bolsa debido a la globalización. Desde la plataforma de inversión han visto como esta situación ha llevado a cada vez más personas retirar sus aportaciones en productos tradicionales para llevarlos a los alternativos. 

"Hay menos volatilidad respecto al contagio por factores externos y porque los plazos son diferentes, son más a largo plazo", explicó Villaseca sobre las razones de estos movimientos por parte de los inversores minoristas.

Existen múltiples de opciones de inversión para buscar la rentabilidad y no perder poder adquisitivo 

En un contexto de incertidumbre y recesión económica, las inversiones se están desplazando hacia productos donde el riesgo es muy bajo. 

"Hay muchos ahorradores que para buscar rentabilidad a sus ahorros optan por las letras", señaló el responsable de la Zona Madrid-Centro de Banco Mediolanum. "En este momento la renta fija atrae a los inversores porque parece más segura, pero está vinculada a los movimientos de tipos, y cuando aumenta se ve totalmente afectada, como el año pasado, cuando las subidas provocaron la caída más fuerte de la renta fija de la historia". 

Sin embargo, aunque los ahorradores buscan una rentabilidad, el experto apuntó a examinar las necesidades y objetivos del cliente para poder hablar de productos concretos. "Vemos que los ahorradores se mueven, pero ojo con poner todos los huevos en la misma cesta", continuó Massana de Castro, algo con lo que el resto de ponentes coincidió.

En esa remuneración del ahorro, España está muy por debajo de la media europea, aunque es uno de los productos que más demanda el inversor minorista. 

"Si los tipos de interés siguen subiendo, los clientes tendrán una pérdida de poder adquisitivo y buscarán unos productos con una rentabilidad ajustada a su nivel de riesgo", comentó la directora de negocio de EVO Banco. "Las entidades vamos a defender a nuestros clientes y vamos a querer ofrecerles productos que se ajusten a su perfil de riesgo y en Evo tenemos una gran variedad de productos para satisfacer todas las demandas de nuestros clientes".

Ante la moda de los ETFs, Massana de Castro apuntó no tanto al valor del producto en sí, sino a la interacción que se haga con él, es decir, las finanzas conductuales. "Es fundamental, en mi opinión, estar bien asesorado por una persona formada y que en los momentos en los que hay oportunidades se actúe con cabeza y no en base a los sentimientos". Para Otero, este furor por los fondos indexados "viene por 3 motivos principales: por la gran transparencia, por la diversificación y porque la gestión pasiva está de moda".

Por su lado, el CEO de SEGOFINANCE, explicó que los productos alternativos "son el gran desconocido del mundo inversor", aclarando que no son para todos los inversores: "Hay que estar dispuestos a perder capital en este tipo de inversiones, por eso hablamos de un capital con el que no contásemos en el futuro, porque puede no haber retorno o un retorno con múltiplos muy elevados". 

"El factoring es un producto alternativo, donde todo va mucho más medido, y con el que estamos dando un 7% de rentabilidad media", continuó Villaseca refiriéndose a los productos de SEGOFINANCE. "También tenemos operaciones con seguros de crédito–que va protegido con una aseguradora– y operaciones a riesgo". Para el CEO lo importante es identificar el perfil del inversor y sus horizontes temporales, aspecto en el que coincidía con Massana de Castro.

Guía para empezar a invertir

La inversión inmobiliaria en España: el producto estrella para los inversores minoristas

La inversión inmobiliaria —o el ladrillo, como se conoce comúnmente— suele ser la opción preferida para las familias que disponen de liquidez y que quieren asegurarse unos ingresos pasivos de forma fácil y cómoda. Y es que a pesar de la delicada situación de la vivienda en nuestro país comprar un inmueble sigue siendo una de las inversiones estrellas. Para el CEO de SEGOFINANCE "es una inversión que en España todos conocemos y es especialmente atractiva para el inversor minorista".

La directora de negocio de EVO Banco señaló que "en los momentos de incertidumbre, la modalidad de hipoteca elegida por los clientes es sin duda la hipoteca fija que garantiza una estabilidad durante un plazo de tiempo determinado y después se convierte en una hipoteca variable". 

Al igual que con los productos financieros, la experta explicó que las modalidades de hipotecas varían según el tipo de cliente, de su momento vital y de sus circunstancias. "Empezamos a ver interés por hipotecas variables porque los clientes piensan que el mercado se va a destensionar" con la falta de demanda. 

Desde SEGOFINANCE han transformado la inversión en el ladrillo con alternativas al modelo tradicional con una nueva línea de inversión. "Nuestra filosofía es siempre la misma. Nosotros hacemos una inversión colectiva en todas las operaciones en las que entramos, también en el inmobiliario". 

De esta manera, explicó Villaseca, los pequeños inversores "en vez de tener que adquirir con su patrimonio un inmueble para ponerlo en rentabilidad, lo que hace es participar con pequeños tickets en una promoción o un inmueble y las rentabilidades son entre el 10-12% anualizadas con garantías hipotecarias". 

Respecto a la bolsa, los expertos vuelven a llamar al análisis del cliente y de su perfil de riesgo para poder hablar de inversiones en el mercado de valores. 

Una vez hecho eso, "si hablamos del largo plazo la renta variable es una opción", apuntó Massana de Castro, añadiendo que existen ciertos requisitos para ello: "diversificación a nivel mundial, es decir, no intentar adivinar qué va a hacer el mercado porque nadie lo sabe; entrar poco a poco para minimizar la volatilidad; aportaciones extraordinarias comprando de forma manual cuando es interesante aportar; y por último, tener un family banker e ir acompañado". 

La IA se está colando en el sector financiero y podría transformar la inversión tal y como la conocemos

"Podría democratizar el asesoramiento financiero", expresó Eduardo Peralta, cofundador de Finsei, en un vídeo en el que se preguntó a varios expertos por la irrupción de la inteligencia artificial en el sector.

La revolución de la IA en el ámbito financiero puede ser un gran impulso para miles de nuevos inversores, pero las opciones de uso y sus riesgos aún están en fase de investigación y las opiniones al respecto son diversas. 

"Todos estamos sorprendidos por el nivel de naturalidad y rigor en determinados ámbitos de ChatGPT", afirmó Otero. Sin embargo, la experta señaló que "no tiene conciencia ni capacidad de tomar decisiones racionales de manera autosuficiente, por lo que es muy pronto aunque no hay que subestimar el potencial futuro de esta herramienta". 

Tanto para la directora de negocio de EVO Banco como para el resto de ponentes, el factor humano es y seguirá siendo clave para tomar decisiones financieras. 

La inteligencia artificial en las finanzas: así pueden ayudar herramientas como ChatGPT en la concesión de préstamos y asesoramiento financiero

Por su parte, Massana de Castro se mostró optimista respecto al impacto positivo en el sector de la IA respecto a las mejoras del servicio, pero también se manifestaba reticente a la calidad del propio servicio. "A mayor tecnología, más importante será la persona y las empresas que tengan éxito en el futuro serán las que inviertan en factor humano". 

Villaseca define la IA como "una herramienta que nos va a ayudar a tomar mejores decisiones, pero en el mundo de la bolsa, por poner un ejemplo, hay muchas casuísticas imprevisibles" y añadía que "los mercados dependen de humanos y las empresas están dirigidas por personas, por lo que debemos entender el raciocinio que hay detrás de todo esto". 

En el círculo de la tecnología como elemento transformador del propio ecosistema económico, pero también como objeto de tendencias económicas, las inversiones en estas nuevas herramientas están desencadenando una carrera por la innovación y la implantación de la IA en todos los sectores. 

“Estamos viviendo una revolución industrial que está cambiando nuestra forma de vida y de producir”, explicó el CEO de SEGOFINANCE, por lo que “cómo no vas a apostar por la tecnología que permite tener empresas mucho más escalables. Al final el inversor es consciente de ello”. Además, Villaseca añadía que "va a seguir existiendo una pequeña fiebre por la tecnología y las empresas tecnológicas porque están haciendo una transformación transversal". 

Las finanzas personales son la asignatura pendiente en España, una necesidad que han cubierto los fininfluencers

En medio del auge de los creadores de contenido que informan sobre finanzas –los llamados fininfluencers– y de las amenazas de ChatGPT de sustituir a los asesores financieros, ha aumentado la necesidad de los ciudadanos en proteger sus bolsillos. 

"Nos falta educación financiera, pero tampoco estamos mal", resumió Enrique Castellanos, director del Instituto BME. "Tenemos a nuestro alcance muchos más medios y más recursos de las que tenían nuestros padres y nuestros abuelos". A día de hoy existen muchas más opciones para que los ciudadanos se informen; el problema está en la concienciación de ahorrar dinero, apuntó el experto.

"La tendencia a responsabilizarnos de nuestras propias finanzas es el camino para tener una mejor educación financiera en España", señaló Elizabeth Wakefield, asesora financiera. 

Por su parte, Alberte Santos, CEO de Evercom, apuntó a que en nuestro país "tenemos una educación financiera mucho más evolucionada que en 2008, ya que la crisis financiera marca un antes y un después". Pero desde el punto de vista de las generaciones, el experto afirmó que "los puntos de información por los que las personas toman decisiones y se informan son diferentes". 

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Frente a la variedad de información disponible y las diferentes fuentes por las que las distintas generaciones se informan, las decisiones que motivan la acción de ahorrar o invertir pueden no ser las mejores en tiempos de crisis e incertidumbre. De esta manera, "se agudiza el interés —por las finanzas—, pero no las decisiones más correctas", explicó  Alberte. "Cuando cunde el pánico, se produce una debacle en los mercados por la posible contaminación y la desconfianza que la información provoca en el comportamiento de los inversores en cualquier parte del mundo".

La incertidumbre y la mala relación con el dinero suelen provocar que los ciudadanos busquen consejo en los asesores financieros. Desde su campo, Wakefield señaló que "las personas cada vez son más conscientes de la importancia de saber gestionar su dinero". Además, la experta señala que "la inflación frente a los salarios y el aumento del precio de los bienes y servicios lleva a los ciudadanos a la acción para no empobrecerse cada vez más". 

A la pregunta de cuándo las personas se dan cuenta de que necesitan el apoyo de un asesor financiero para gestionar su dinero, Wakefield explicó que "es en diferentes momentos". Por ejemplo, "cuando han vivido una mala experiencia con su dinero y cuando las circunstancias externas no dan los frutos que ellos esperan". 

El ahorro debe estar en el centro de las finanzas personales y para ello es necesaria una concienciación sobre su importancia

"Hoy en día la gente gasta y al final de mes no les queda nada", apuntó el director del Instituto BME. 

La facilidad del acceso a los créditos ha difuminado la percepción del ahorro, según apunta el experto, y se ha dejado de lado la capacidad de gasto en función de los ahorros. "Una primera reflexión sobre cuanto dinero gastan, mostraría a la gente que quizás consumen más de lo que deberían".

Pero al igual que el estudio personal de los ingresos y los gastos es fundamental para poder gestionar el dinero, un asesor financiero también lo es. "La gente sigue pensando que los asesores financieros son solo para los ricos, cuando a día de hoy ya están al alcance de cualquier bolsillo".

El auge de los finfluencers y los creadores de contenidos financieros tiene sus riesgos, pero han conseguido acercar las finanzas a la población

Eli Defferay (@elidefferay), gestora, escritora y creadora de contenidos sobre banca y finanzas, además de teacher en Insider Teach, se coló en Money Insider para explicar el papel de esta nueva figura de finfluencer: tanto sus muchos beneficios, como sus posibles riesgos.

"Nuestro valor reside en que hacemos de un tema tan complejo como son las finanzas algo sencillo y entretenido, lo que consigue acercarlas a la población y despertar su curiosidad hasta tal punto que empiezan a tomar conciencia de su dinero", explicó la creadora de contenidos, señalando también que "jugar con la esperanza de las personas o divulgar técnicas que rozan la ilegalidad no se puede permitir".

Para los expertos, esta figura es "peligrosa" porque "a la gente es muy fácil engañarla con su dinero". Santos señaló que "hay que darle autoridad a quien la merece porque una cosa es divulgar conceptos básicos y otra es insinuar, recomendar, plantear". "Se deben medir muy bien las palabras y los perímetros de contenido que abarcan, porque es muy fácil sugerir cosas que no se pueden sostener con el conocimiento", añadía el experto. 

Castellanos argumentó "que en las finanzas es muy fácil engañar a la gente". Para el experto, confrontar esto pasa por la formación, "porque en la inversión no hay atajos". Por su parte, Wakefield, que además de asesora financiera lleva parte de su trabajo a las redes sociales, estuvo de acuerdo con el resto de ponentes, ya que en su propia experiencia, la abordan personas que la preguntan dónde deben invertir. 

La experta asesora mencionó una de las claves repetidas durante todo el evento: analizar el perfil de riesgo y las circunstancias de la persona que quiere invertir para poder asesorarle en función de sus capacidades financieras. "Antes de dar una recomendación de inversión, yo necesito hablar con esa persona", aseguró. 

"Necesitamos al legislador para que ponga orden y limite el uso de la información en la capacidad de divulgación de estos perfiles", afirmó Santos. Para el experto, los requisitos que deberían imponerse, en su opinión, deberían estar centradas en primer lugar en la transparencia de los intereses de las personas que se dedican a la creación de contenidos, junto a una formación financiera que respalde sus opiniones y por último, que no haya fraude. 

La asesora financiera también compartió la opinión de la importancia de la formación y la acreditación a la hora de crear este tipo de contenidos. "Es necesario tener la experiencia y el conocimiento para que lo que estés diciendo tenga validez". Para el director del Instituto BME la regulación podría no ser suficiente: "La mejor protección es la formación", sentenció el experto.

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El deslumbramiento de las inversiones de moda a riesgo de los que buscan aumentar su capacidad financiera

"Las modas tienen la virtud de ir por delante de otras tendencias más convencionales y por lo tanto de deslumbrarte con todo lo que prometen, pero con un riesgo que quizás no eres capaz de asumir", expuso el CEO de Evercom. 

El furor y el boca a boca de la insostenible rentabilidad de las criptomonedas han sido un claro ejemplo de este fenómeno. Pequeños inversores ganaron mucho dinero sin saber muy bien lo que estaban haciendo y esto tiene un riesgo muy alto. 

La asesora financiera experimenta estos fenómenos con sus clientes. "Yo les pregunto si se han formado en aquello que quieren invertir, porque todo ese mundo es muy volátil y la gente debe aceptar sus riesgos". 

El talón de Aquiles de las finanzas personales para los expertos reside en la capacidad de previsión de las personas. "En este país nacemos pensando que tendremos el mismo nivel de bienestar que nuestros padres", señaló Santos. Porque otro de los grandes problemas financieros con los que se encontrarán los ciudadanos será la cantidad que reciban de pensión. 

"Las pensiones futuras se van a reducir mucho y debemos plantearnos qué podemos hacer nosotros, con un colchón para la jubilación", comentó Santos. Algo con lo que Wakefield coincidió al achacarlo a la "inmediatez" del mundo en el que vivimos. 

La audiencia de Money Insider sigue confiando en el ladrillo como una inversión sólida

Manuel del Campo, CEO de Axel Springer España, cerró el evento revelando los resultados del juego que se lanzó a la audiencia. 

Los asistentes y espectadores del Money Insider participaron en una encuesta lanzada durante el evento que pretendía resolver si los resultados respaldaban la encuesta realizada por JP Morgan en abril de 2023. En ella se preguntaba dónde se invertirían 200.000 euros con las opciones de bienes inmuebles, fondos de inversión, bolsa, un plan de pensiones o un depósito de plazo fijo al 2-3%. 

Los resultados fueron todo lo contrario a lo que la empresa de servicios financieros obtuvo: ganó el ladrillo, siendo la opción favorita como una inversión sólida. Le seguían los fondos de inversión, la bolsa, el plan de pensiones y los depósitos a plazo fijo.