Qué opciones hay para conseguir una hipoteca al 100% en 2022

En España hay cada vez más interesados en la compra de vivienda. La experiencia del confinamiento ha provocado que muchos usuarios busquen la adquisición de un inmueble, bien por dejar el alquiler, o por buscar una casa más grande. Es una tendencia que se ha acelerado. 

La compra de una vivienda siempre requiere disponer de recursos económicos. Las entidades bancarias suelen tener estrictos requisitos de riesgos y se centran en los ingresos que tienes, el dinero que tienes ahorrado y tus deudas. Las condiciones de crédito se endurecieron como consecuencia de la crisis del 2008 y eso provocó que la mayoría de bancos fijen la concesión de un crédito al 80% del valor de compraventa.

¿Qué quiere decir esto? En resumen, que el cliente debe disponer de unos ahorros del 20% del valor del inmueble, más la asunción de los gastos que se ocasionan desde el proceso. Es decir, para una casa de 200.000 euros, lo normal es que el usuario aporte 40.000 euros más los gastos (notaría, ITP, etc.). 

La pregunta que muchos se hacen es si hay posibilidades de conseguir una financiación superior cuando no hay el suficiente dinero ahorrado. La respuesta es que, aunque pueda parecer complicado, todavía hay alternativas para poder solicitar una hipoteca al 100%. 

El contexto de los últimos años es bastante clarificador. Las entidades bancarias están ofreciendo los tipos de interés más bajos en los últimos 10 años, y la compra de vivienda se está disparando.

De hecho, las compraventas de inmuebles se dispararon un 145,9% en el último año, según los datos del Colegio de Registradores. En el contexto actual, muchas personas se plantean comprar una vivienda, pero no disponen de ahorros suficientes. 

El pago de la entrada de un piso, por tanto, es uno de los principales problemas para el acceso a la compra de vivienda por parte de los jóvenes. Por ello, el objetivo deseado es tratar de conseguir una hipoteca que financie el precio del inmueble al 100%. 

Las opciones para conseguir el 100% en una hipoteca

No cabe la desesperación, pues hay varias opciones a las que puedes recurrir para intentar que el banco te conceda una financiación completa.

Una de ellas es intentar tener acceso al inmueble que es propiedad del banco. Las entidades bancarias, por norma general, suelen ofrecer hipotecas 100% si se adquiere alguno de las propiedades que tiene en su cartera. Basta con ver la oferta de pisos de los bancos para ver si algún inmueble te puede resultar interesante.

Eso sí, se podrá acceder a esa financiación, según el perfil de la persona y su capacidad de solvencia. Este es un asunto que la entidad financiera siempre considera importante a la hora de conceder el crédito al cliente.

Mientras, hay una alternativa que es la que suele destacar más en la actualidad y con la que se obtienen condiciones más ventajosas, que es recurrir a un intermediario de crédito especializado en el mercado de la vivienda. 

La contratación de un bróker hipotecario es una posibilidad que permite al cliente contar con las mejores opciones disponibles en el sector inmobiliario.

Una opinión relevante, en este sentido, es la de  Ricardo Gulias, director de RN Tu solución hipotecaria. Desde su punto de vista, contar con esta vía puede solucionar gran parte de los problemas que se tienen a la hora de comprar una vivienda: “la labor de un intermediario de crédito sirve para despreocuparse de las gestiones y procesos de solicitud y el acceso a préstamos con mejores condiciones”.

Con todo, más allá de esta opción, aunque sea la más aconsejable, hay otras. Por ejemplo, un usuario solvente tendrá más opciones de acceder a un crédito al 100%. Aquellos que reúnan una serie de características como trabajo indefinido, con una antigüedad laboral suficiente como para entender que las probabilidades de despido son bajas; sueldo de unos 2.500 euros al mes, no contar con deudas anteriores ni ser parte de listas de morosidad, lo tienen mucho más allanado para conseguir esa financiación al máximo.

La última opción es recurrir a una doble garantía hipotecaria se puede lograr una hipoteca 100%. Esta última posibilidad quiere decir que el banco concede un préstamo hipotecario que cubre el 80% del valor del inmueble. El 20% restante deberá ser cubierto por una hipoteca sobre un segundo inmueble, que suele ser cualquier casa familiar.

Los bancos que llegan hasta la hipoteca 100% en la actualidad

Como tal las entidades bancarias no ofertan en su línea de productos una hipoteca al 100%, aunque hay algunas que llegan a asumir ese grado de financiación máximo si se dan unas condiciones buenas de solvencia crediticia y capacidad de pago. 

Con un sueldo alto, un trabajo estable y escasas deudas o con la posibilidad de solicitar un aval de un tercero, sí que hay bancos que pueden llegar a asumir un mayor riesgo. 

Entre otras entidades enmarcadas dentro de estas opciones está Kutxabank, que reconocen llegar al 90% de financiación en caso de que el perfil del hipotecado sea muy bueno –aunque después ese porcentaje puede verse aumentado–.

También, Liberbank o Eurocajarural son otros dos bancos con los que, quizá, se pueda llegar hasta el 100% de valor de compra de una vivienda, aunque si no es mediante un bróker hipotecario es complicado que individualmente te lo lleguen a ofertar.

Banco Santander, por su parte, puede acercarse a ese 100% de financiación siempre que tengas un perfil muy bueno para poder negociar con el banco, que te hagas con un piso de banco de Aliseda, la inmobiliaria propiedad del banco y del fondo de inversión Blackstone o que contrates la nueva Hipoteca Joven de Banco Santander.

También te puedes acercar a esa hipoteca al 100% con la compra de los pisos que los bancos tienen en su propiedad. 

Por ejemplo, una opción es la Hipoteca Inmuebles Propios de Liberbank o la Hipoteca Altamira, Casaktua y Aliseda de Banco Santander. Con estas fórmulas sí podrás conseguir ese 100% del valor del inmueble.