El sector fintech abraza la madurez a toda velocidad: reducir los ciclos de innovación para crear soluciones cada vez más alineadas con las necesidades reales de los clientes

Desde la popularización de Internet y la explosión de las tecnologías digitales, transformar el sector financiero tradicional ha sido una de las obsesiones de gran parte de los emprendedores de todo el mundo. Lejos de ser una etapa superada, la banca y los seguros siguen siendo un segmento de la economía en el que más oportunidades siguen apareciendo para las compañías de base tecnológica. 

La última edición del Observatorio Fintech, organizado por Business Insider y Visa se centró, precisamente, en detectar esas tendencias que marcarán los próximos años. Bajo el título Futuras disrupciones, ¿qué solucionarán? Tendencias, retos y futuro de los pagos durante dos mesas de debate puso sobre la mesa los retos y las oportunidades a las que se enfrenta uno de los sectores más pujantes de la economía.

Un encuentro que llega justo en el momento en el que la compañía ha lanzado la tercera edición del Visa Innovation Program Europe. Una iniciativa que busca acelerar la respuesta de las Fintech a los retos de pago y comercio del mañana, mejorando sus propuestas de productos y proporcionando soluciones para la red de clientes y socios de Visa en todo el sur de Europa. Un nutrido grupo de empresas que participaron en el programa durante pasadas ediciones compartieron sus vivencias durante los distintos paneles celebrados en el evento.

La primera de las mesas contó con la participación de Eva Ruiz, head of Fintech de Visa en el sur de Europa.; Eduardo Gaspar, Head of Sales de Coverflex; Ignacio Barriendos Hoppichler, CEO de Dogood People; Germán Lahera, CEO de Dedomena AI y fue moderada por Kamila Barca, editora de Finanzas Personales de Business Insider España.

Eva Ruiz comenzó destacando entre las tendencias más relevantes del sector el incremento de las propuestas para corporaciones. “El nacimiento de fintech estuvo muy pegado al usuario final, a los neobancos.. Eran los rebeldes frente a la banca tradicional. Ahora vemos una explosión de las propuestas B2B. Están apareciendo nuevos jugadores y, a la vez, compañías que habían arrancado en B2C ahora miran al B2B. Del mismo modo, también se generan cada vez más soluciones para responder a casos de usos de pago que hasta ahora no se había presentado con la escala actual”.  

El papel crucial de los datos

En la concepción de estas soluciones los datos juegan un papel crucial. Una materia prima que configura la columna vertebral del sector y en la que, la seguridad es un elemento clave, como destacó Germán Lahera. “La clave de usar datos sintéticos es que te permiten realizar las mismas tareas que el dato real pero protegiendo la privacidad. Son datos totalmente anónimos y puedes hacer análisis o monetizarlos… Todo lo que podrías hacer con datos reales pero por regulaciones y seguridad no está permitido”. 

Si una tecnología ha cambiado las reglas del juego en los últimos meses esa es la inteligencia artificial. Para Ignacio Barriendos una de las aportaciones más importantes que ha tenido ha sido la velocidad. “Te permite entender más rápido. Ahora el gran reto en nuestro ámbito es que son muchas nuevas métricas que hay que ordenar. Necesitamos entender mucho sobre ellas”.

Un factor, el de la velocidad de adopción de la IA, que también destacó Eduardo Gaspar. “Entendemos su aparición como una ventaja competitiva. Creemos que la clave va a estar en la velocidad que tengan las compañías para masterizar el uso de la inteligencia artificial. Nosotros, por ejemplo en el departamento de ventas, ya la estamos aplicando en toda esa parte más manual para ayudar a los responsables de estas áreas a ser más eficientes y podemos ver ya cómo está generando un impacto muy grande”.

Un ecosistema con muy buena salud

Al ser cuestionada por la fotografía actual del ecosistema fintech español, Eva Ruiz destacó la buena salud que actualmente disfruta. “Estamos dentro del top 3 del sector europeo junto con Inglaterra y Alemania. Aunque sea un ecosistema con propuestas de innovación muy potentes en el pasado tenían más problemas para captar los recursos para escalar. Ahora vemos cómo estas compañías ya tienen la suficiente seguridad en sí mismas para ir fuera en busca de inversores y como, cada vez más, grandes corporaciones están invirtiendo en ellas”.

Germán Lahera destacó la suerte de que, actualmente, exista ya un camino recorrido por parte del sector. “Hay una maquinaria ya desplegada. Tanto en lo que se refiere a la parte de la inversión como en la de la escalabilidad. Hay cuestiones complejas pero creo que ha habido una evolución muy importante durante los últimos cinco años”.  Un punto en el que Ignacio Barriendos se mostró más crítico. “Estamos en un país muy tradicional donde más del 80% de las inversiones se realizan en inmobiliario. Con una cultura del riesgo así creo que no es cierto que estamos en un sistema super desarrollado. Estamos mucho más evolucionados que hace 10 años, tenemos más fondos de inversión que antes. Pero estamos lejos de ser un país que apueste decididamente por la innovación. Estamos evolucionando, pero queda muchísimo camino por recorrer”.

Una visión compartida parcialmente por Eduardo Gaspar pero que, en su caso, valoró como una gran oportunidad. “Hay mucho recorrido. Es cierto que estamos atrasados en muchas cuestiones. Estamos ante un tema en el que lo más importante es acelerar. Hay que tener miras a largo plazo. Estamos en el camino correcto para pisar el acelerador y nutrirnos los unos a los otros.

Convertir los problemas en oportunidades

La segunda de las mesas que cerró la jornada, además de por Eva Ruiz, estuvo compuesta por Michael Galvin, co-founder & CCO de Toqio; Maksim Hardziyenak, CEO de Goscore; Pablo Molinero Co-founder and COO de Reveni y contó con la moderación de Rosa del Blanco, periodista especializada en el sector financiero y Fintech. Un debate en el que se analizaron en profundidad las oportunidades y los obstáculos a los que las compañías financieras tecnológicas se enfrentan en la actualidad. 

La responsable de Visa destacó que la colaboración entre empresas financieras tradicionales y las nuevas tiene grandes beneficios en ambas direcciones. “Nos permite aprender muchísimo. En la cadena de valor de los pagos, somos capaces de detectar necesidades que, muchas veces, están muy separadas de nuestro día a día. En este punto hay que destacar que no hablamos tanto de generar un beneficio para Visa sino para el conjunto del ecosistema”.

En lo que respecta a los obstáculos a los que se enfrentan este tipo de compañías Maksim Hardziyenak puso el foco en la regulación. “Nos enfrentamos con normas que cambian mucho entre países. Los datos que usamos muchas veces están incompletos o desactualizados. Para pedir una tarjeta de crédito hoy vamos a tener acceso a la información fiscal de 2022. Pero estamos en 2024. Esto no tiene sentido. Si nos centramos en servicios entre diferentes países no hay capacidad para que la información cruce fronteras”. Una cuestión en la que también incidió Michael Galvin. “Uno de los retos a los que se enfrentan muchas empresas del mundo fintech es que, para dar respuesta a toda la regulación, se ven prácticamente obligadas a montar un banco. Para hacerse cargo de un problema específico tienen que afrontar la totalidad de la regulación”.

Precisamente Pablo Molinero destacó como un problema en sí mismo fue el origen de su compañía. “Nosotros entendimos el problema que suponía devolver el dinero a los clientes que hacían una devolución. Los pagos se realizan después de que pase todo el proceso de vuelta del producto a las instalaciones de la empresa. Ahí es cuando se activa el pago de vuelta que añade otros 2-3 días al proceso. Esto hace que, en el mejor de los casos, el plazo en el que el dinero vuelve al usuarios sea de 15 días pero puede llegar a 20 incluso. Esto hace que los usuarios no estén felices. Nosotros planteamos no dejar la devolución del dinero al final del proceso. Vimos que se podía asumir el riesgo de hacerlo al principio. Y tiene sentido: ahora sabemos que el 87% de los usuarios que reciben sus fondos de forma instantánea al realizar una devolución vuelven a comprar”.

El reto de innovar a toda velocidad

En lo que respecta a lo que está por venir, Eva Ruiz destacó que es difícil proyectar a muchos años vista porque los cambios cada vez llegan antes. “Los ciclos de innovación cada vez son más cortos. Todo pasa mucho más rápido. En cinco años vemos cambios de una magnitud que antes tardaban 20 años en llegar. En paralelo a todo esto los usuarios cada vez están más en control de toda la experiencia de pago. Algo que va a seguir evolucionando”. 

En este mismo sentido Michael Galvin señaló a la instantaneidad como el gran cambio que va a adoptar el sector en la siguiente etapa. “Hay muchísimos datos e información disponible que aún no se está utilizando para dar buenos servicios. Pienso que, gracias a la velocidad de innovación que estamos alcanzando, en lugar de ver servicios que van a intentar cubrir el mayor rango posible de usuarios cada vez vamos a ver propuestas más enfocadas para nichos más concretos desarrolladas en un tiempo mucho menor al actual”.

Para hacer frente a esta velocidad de desarrollo y de adopción, la apuesta por la seguridad va a ser fundamental. “Las startups nos enfrentamos a la mala reputación que tenemos a la hora de manejar los datos. Algunas malas prácticas en el sector han generado esa desconfianza. Por lo cual es crítico para nosotros, que manejamos mucha información sensible de los usuarios, poner la seguridad por delante de todo lo demás”, destacó Pablo Molinero. 

Todo ello nos permitirá llegar a un futuro en el que la tecnología pasará de ser un recurso a un verdadero asesor personalizado. Una visión que Maksim Hardziyenak representó con un ejemplo que, aunque parezca fruto de la ciencia ficción, cada vez está más cerca. “El mejor banco siempre es el más invisible. Todas las relaciones entre las personas, las entidades financieras y los e-comerce van a ser mucho más complejas y, a la vez, mucho más directas. En el futuro cuando hablemos con nuestros dispositivos y les digamos -quiero comprar este artículo- ellos mismos van a ser capaces de contestarnos diciendo - ¡No puedes! ¡No has visto las facturas de los últimos meses!-”.