Cuánto tiempo tarda un cheque en hacerse efectivo, en general y según el banco

Recibes un cheque (ya sea nominativo, al portador, cruzado…) y te dispones a cobrarlo por cualquiera de las formas disponibles: en efectivo, en una cuenta del mismo banco que lo paga o en una de otra entidad.

A partir de ahí, puede surgirte la duda de cuánto se tarda en cobrar un cheque. Esta pregunta tiene 2 respuestas, según a qué se haga referencia. Por un lado, si se habla de cuánto tiempo tienes para cobrar un cheque, la ley establece un plazo de 15 días si se ha emitido en España.

Sin embargo, la respuesta es diferente si se alude a cuánto tarda un cheque en hacerse efectivo, es decir, cuánto tiempo puede pasar entre que depositas o ingresas el cheque y el momento en el que por fin lo tienes disponible en tu cuenta bancaria y puedes hacer uso de ello.

Cuánto tiempo tarda un cheque en hacerse efectivo

De forma breve y simplificada, el tiempo que tarda en hacerse efectivo un cheque bancario puede variar entre algunas horas y unos pocos días, ya que depende de la entidad en la que se realice la operación.

En su apartado de consultas frecuentes, bajo la pregunta "¿cuándo se puede disponer del importe de un cheque ingresado en nuestra cuenta?", el Banco de España señala que esto podría tardar "unos días", puesto que antes se debe comprobar que todo está en orden.

"Las entidades tienen dos alternativas: tomar el cheque en gestión de cobro o bien, además de gestionar dicho cobro, abonar su importe en la cuenta del cliente, en este caso 'salvo buen fin', no adquiriendo firmeza hasta la verificación del pago. De este modo, el abono está sujeto a la condición del cobro efectivo del cheque, dando lugar, en caso de producirse el impago o devolución del efecto, a la obligación de devolver lo recibido, pudiendo resarcirse la entidad por medio del correspondiente adeudo en cuenta. En tal caso, la entidad debe informar al cliente", apunta.

"En algunos casos, la entidad informa al titular de la cuenta de la indisponibilidad del importe del cheque durante unos días. Hay que distinguir entre la fecha valor de un abono en cuenta y la fecha de disponibilidad, matizando, además, que de acuerdo a la claridad y transparencia exigida por las buenas prácticas bancarias y usos bancarios, exige que, en el momento en que se efectúa la entrega del cheque, la entidad comunique expresamente a su cliente toda la información relevante en relación con el mismo y, muy en particular, sobre la indeterminación de la firmeza del abono hasta la verificación del pago", añade.

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Para concretar más, habría que preguntar a cada banco cuánto tarda un cheque en hacerse efectivo —en Santander, BBVA, Sabadell, CaixaBank…, entre otros— y diferenciar si se trata de un cheque de la misma entidad que lo debe pagar (conocido como 'el librado') o de otro banco.

Así, por ejemplo, en una sección de la web del Banco Sabadell ('¿Cuánto tarda en hacerse efectivo el ingreso de un cheque en la cuenta?'), se explica que "el importe del abono de un cheque o pagaré se verá reflejado en la cuenta al final del tercer día hábil desde que se realizó el ingreso del mismo".

En el caso de CaixaBank, diferencia entre el tiempo que tarda en hacerse efectivo un cheque de otro banco (habla de un "plazo máximo de 3 días desde que usted ceda el documento a 'la Caixa'") y la disponibilidad del dinero del cheque si es de la misma entidad.

En este último caso, si se ingresa un día laborable estará disponible "en el mismo día" si el importe es inferior a 1.120 euros y la operación es antes de las 14:00 o "en el siguiente día hábil" para el resto de casos. Por otra parte, si se ingresa en fin de semana o festivo, el cheque se hará efectivo "en el siguiente día laborable, a partir de las 10:00".

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Entre otros ejemplos se encuentra el Santander, que especifica la situación de depositar un cheque bancario físico de manera online: "Si tu cheque está en fecha de pago, vas a elegir la cuenta en la que quieras que se deposite y, si es aceptado, se acreditará en un plazo de hasta 48 horas hábiles. Si tu cheque es de pago diferido, tendrás que esperar a la fecha de pago para poder depositarlo de manera online".

Finalmente, Caja Laboral (Laboral Kutxa) aporta más detalles sobre el tiempo que tarda en hacerse efectivo un cheque de otro banco y qué puede pasar si intentas retirarlo antes.

"En el caso del ingreso de un cheque proveniente de otra entidad puede ocurrir lo siguiente: como su fecha de valoración suele ser 2 días posterior al ingreso contable, si retiro el dinero al día siguiente, se podría generar un descubierto por valoración", publica en su blog.

"Otra cosa es que el cheque haya podido ser ingresado 'salvo buen fin', es decir, condicionando el abono del mismo al cobro efectivo del cheque: entonces, independientemente del tema de la valoración, el cheque no es disponible hasta que se haya llevado a buen término el intercambio bancario", aclara.

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