Cuánto dinero deberías tener en el banco para evitar el riesgo de perder tus ahorros

La vida se ha comparado con una caja de bombones, una tómbola, una ruleta o "una serie de colisiones con el futuro", en boca de personajes tan diversos como Tom Hanks o José Ortega y Gasset. En definitiva, todos coinciden en que se trata de un camino de sorpresas y de imprevistos.

Algunos de ellos son tan mundanos —pero tan comunes— como un electrodoméstico estropeado, una avería en el coche, una inundación o goteras en la casa, mientras que otros pueden consistir en un amplio abanico que recorre desde situaciones como una enfermedad hasta un divorcio o un despido.

En todos esos casos (y muchos otros), además del impacto personal menor o mayor que puede suponer, hay un 'golpe' para el bolsillo, ya que conlleva gastos de dinero (o ausencia de ingresos) con los que no se contaba. Por eso, tanto expertos como instituciones recomiendan tener lo que se conoce como "fondo de emergencia", "colchón de dinero" o, sencillamente, ahorros a mano.

¿Cuánto dinero se debe tener en el banco?

Ese dinero ahorrado se puede acumular en casa ("bajo el colchón") o en una cuenta en el banco como lugares más habituales, ambas con sus ventajas e inconvenientes.

La primera opción permite que el dinero esté rápidamente disponible para cualquier emergencia potencial, pero podría implicar problemas fiscales ante la atenta vigilancia de Hacienda en determinados casos. Además, impide sacarle rentabilidad.

Cuidado si tienes dinero debajo del colchón: Hacienda sospechará de ti cuando hagas estas operaciones

En la segunda posibilidad, también puedes topar con la Agencia Tributaria en una situación poco frecuente pero posible, aunque lo normal es que tu ahorro esté seguro y disponible. La duda aquí, sin embargo, surge con las cantidades: ¿cuánto dinero puedes o debes tener guardado en el banco?

Más allá de las distintas recomendaciones que comparten expertos y organismos, hay una línea clara que no se debería superar para evitar que ese dinero quede desprotegido y se encuentre en riesgo. La marca el Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre las cuentas y depósitos, a modo de seguridad adicional en caso de que el banco quiebre y no pueda reembolsar su dinero a los ahorradores.

"Si tus ahorros superan los 100.000 euros en cuentas y depósitos, procura repartirlos en varias entidades, pues, en la zona euro, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre solo hasta 100.000 euros por titular si el banco quiebra y no puede devolver lo que guardes en él", recuerda la OCU. 

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Esa cuantía máxima es por titular y entidad, se refiere a los depósitos dinerarios (cuentas y depósitos) y explica por qué, del alguna manera, puede llegar a ser 'peligroso' tener más de 100.000 euros en un mismo banco. 

Si, por ejemplo, tienes 80.000 euros en una cuenta de un banco y otros 40.000 euros en un depósito a plazo a tu nombre en la misma entidad bancaria (120.000 euros en total), habría 20.000 euros que no estarían cubiertos si esta entra en quiebra.

 Cuánto dinero debes tener ahorrado

Hay, por tanto, una cantidad máxima de dinero que no deberías tener en el mismo banco, pero irse al otro extremo tampoco es bueno: mantener un saldo promedio muy bajo siempre puede implicar el riesgo de que, ante alguno de los imprevistos antes mencionados, pases a estar en números rojos, con consecuencias como tener un descubierto o que el banco te cobre comisiones.

Entonces, ¿cuánto dinero se debe tener ahorrado? "La cantidad necesaria que hay que tener en el fondo de emergencia depende de las circunstancias personales: con qué ingresos cuenta la familia, cuántas personas están a nuestro cargo y qué otras opciones tendríamos para encontrar dinero rápidamente en caso de necesidad", explica Finanzas para todos.

"Se recomienda acumular un fondo equivalente a entre 3 y 6 meses de gastos", especifica después este portal, iniciativa del Banco de España, la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores) y el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital.

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Sin embargo, se pueden encontrar distintas teorías y diferentes métodos para calcular el dinero que deberías ahorrar a lo largo de tu vida. 

La OCU señala que "en la cuenta conviene tener solo una reserva de liquidez, que puedas usar en cualquier momento para poder hacer frente a imprevistos, como una avería del coche o una multa", y da otra cifra: "Una cantidad prudente puede ser el equivalente a 3 meses de tu salario".

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Desde Bankinter, por ejemplo, coinciden con la recomendación del Banco de España, pero la señalan como una "opción menos conservadora", y la suben a 6 meses de salario como la cantidad de colchón financiero "más conservadora".

En cualquier caso, todo depende de cada persona y de sus circunstancias, a partir de factores como la situación laboral o la edad.