Cuidado con la prejubilación: casos en los que perderías hasta el 21% de tu pensión
- Si estás planeando o te gustaría prejubilarte, tienes que tener en cuenta cada caso y, sobre todo, qué cantidad de tu pensión futura podrías perder.
- Tienes que sopesar entre más años de retiro con menor poder adquisitivo o apurar el máximo con la pensión máxima.
Si no estás en estos casos donde te puedes prejubilar conservando el 100% de la pensión, tienes uno de los dilemas más recurrentes a la hora de planificar tu retiro: ¿me compensa prejubilarme y disfrutar más años de retiro aunque con menos pensión, o bien aguanto y cobro el 100%? Si estás muy quemado o cansado con tu empleo seguro que te planteas lo primero, pero cuidado porque a posteriori te puedes arrepentir cuando veas lo que cobras cada mes de pensión, con descensos de hasta el 21%.
Tomar esta decisión de prejubilarte es un paso significativo que requiere una cuidadosa consideración de sus consecuencias financieras. Es cierto que en España la jubilación anticipada voluntaria es una opción atractiva para quienes desean retirarse antes de alcanzar la edad legal ordinaria. Sin embargo, vas a ver todas las penalizaciones que esta decisión conlleva.
¿Qué es la jubilación anticipada voluntaria?
La jubilación anticipada voluntaria te permite retirarte hasta 24 meses antes de la edad ordinaria de jubilación, que actualmente está fijada en 66 años y 6 meses, o en 65 años si has cotizado 38 años. Esta modalidad está diseñada para aquellos que han cumplido con un mínimo de 35 años de cotización, de los cuales al menos dos deben haber sido dentro de los últimos 15 años previos a la solicitud de jubilación.
Concretando, las condiciones son estas:
Jubilación anticipada voluntaria
- Edad mínima: 63 años si se han cotizado 38 años y 6 meses.
- Edad mínima: 64 años y 6 meses si no se han cotizado 38 años.
- Requisitos: haber cotizado un mínimo de 15 años.
Jubilación anticipada involuntaria
- Edad mínima: 62 años y 4 meses si se han cotizado 37 años y 9 meses.
- Edad mínima: 61 años si se han cotizado 37 años y 9 meses o más.
- Requisitos: estar en situación de desempleo involuntario y haber cotizado un mínimo de 15 años.
Tienes que tener en cuenta que la edad mínima para prejubilarse se incrementará gradualmente hasta 2027; la cuantía de la pensión de prejubilación suele ser inferior a la pensión de jubilación ordinaria.
Los requisitos financieros para acceder a la prejubilación
Uno de los requisitos fundamentales para optar por la jubilación anticipada es que la pensión resultante debe ser superior a la pensión mínima vigente que te correspondería por ley. Esto asegura que, incluso con las penalizaciones aplicadas, los pensionistas puedan sostener un nivel de vida adecuado sin necesidad de complementos mínimos.
¿Cuánto dinero podrías perder con esta modalidad?
Las penalizaciones por jubilación anticipada son significativas y varían según los años cotizados y los meses que decidas adelantar tu jubilación respecto a la edad ordinaria. Los coeficientes reductores aplicados a tu pensión pueden ir desde un 2,81% hasta un 21%, dependiendo de tu historial laboral:
- Menos de 38 años y 6 meses cotizados: reducción del 21%.
- Entre 38 años y 6 meses y 41 años y 6 meses de cotización: reducción del 19%.
- Entre 41 años y 6 meses y 44 años y 6 meses de cotización: reducción del 17%.
- Más de 44 años y 6 meses cotizados: reducción del 13%.
Aquí tienes una tabla con todos los coeficientes mes a mes y con base en ello tomar decisiones:
| Meses que se adelanta la jubilación | Menos de 38 años y 6 meses | Menos de 41 años y 6 meses | Menos de 44 años y 6 meses | 44 años y 6 meses o más |
|---|---|---|---|---|
| 4 años – 48 meses | 30% | 28 % | 26 % | 24 % |
| 47 | 29,4% | 27,4 % | 25,5 % | 23,5 % |
| 46 | 28,8% | 26,8 % | 24,9 % | 23 % |
| 45 | 28,1 % | 26,3 % | 24,4 % | 22,5 % |
| 44 | 27,5 % | 25,7 % | 23,8 % | 22 % |
| 43 | 26,9 % | 25,1 % | 23,3 % | 21,5 % |
| 42 | 26.25 % | 24,5 % | 22,8 % | 21 % |
| 41 | 25,6 % | 23,9 % | 22,2 % | 20,5 % |
| 40 | 25 % | 23,3 % | 21,7 % | 20 % |
| 39 | 24,4 % | 22,8 % | 21,1 % | 19,5 % |
| 38 | 23,8 % | 22,2 % | 20,6 % | 19 % |
| 37 | 23,1 % | 21,6 % | 20 % | 18,5 % |
| 3 años – 36 | 22,5 % | 21 % | 19,5 % | 18 % |
| 35 | 21,9 % | 20,4 % | 19 % | 17,5 % |
| 34 | 21,3 % | 19,8 % | 18,4 % | 17 % |
| 33 | 20,6 % | 19,3 % | 17,9 % | 16,5 % |
| 32 | 20 % | 18,7 % | 17,3 % | 16 % |
| 31 | 19,4 % | 18,1 % | 16,8 % | 15,5 % |
| 30 | 18,8 % | 17,5 % | 16,3 % | 15 % |
| 29 | 18,1 % | 16,9 % | 15,7 % | 14,5 % |
| 28 | 17,5 % | 16,3 % | 15,2 % | 14 % |
| 27 | 16,9 % | 15,8 % | 14,6 % | 13,5 % |
| 26 | 16,3 % | 15,2 % | 14,1 % | 13 % |
| 25 | 15,6 % | 14,6 % | 13,5 % | 12,5 % |
| 2 años – 24 | 15 % | 14 % | 13 % | 12 % |
| 23 | 14,4 % | 13,4 % | 12,5 % | 11,5 % |
| 22 | 13,8 % | 12,8 % | 11,9 % | 11 % |
| 21 | 12,6 % | 12 % | 11,4 % | 10 % |
| 20 | 11 % | 10,5 % | 10 % | 9,2 % |
| 19 | 9,78 % | 9,33 % | 8,89 % | 8,4 % |
| 18 | 8,8 % | 8,4 % | 8 % | 7,6 % |
| 17 | 8 % | 7,64 % | 7,27 % | 6,91 % |
| 16 | 7,33 % | 7 % | 6,67 % | 6,33 % |
| 15 | 6,77 % | 6,46 % | 6,15 % | 5,85 % |
| 14 | 6,29 % | 6 % | 5,71 % | 5,43 % |
| 13 | 5,87 % | 5,6 % | 5,33 % | 5,07 % |
| 1 año – 12 | 5,5 % | 5,25 % | 5 % | 4,75 % |
| 11 | 5,18 % | 4,94 | 4,71 % | 4,47 % |
| 10 | 4,89 % | 4,67 % | 4,44 % | 4,22 % |
| 9 | 4,63 % | 4,42 % | 4,21 % | 4 % |
| 8 | 4,4 % | 4,2 % | 4 % | 3,8 % |
| 7 | 4,19 % | 4 % | 3,81 % | 3,62 % |
| 6 | 3,75 % | 3,5 % | 3,25 % | 3 % |
| 5 | 3,13 % | 2,92 % | 2,71 % | 2,5 % |
| 4 | 2,5 % | 2,33 % | 2,17 % | 2 % |
| 3 | 1,88 % | 1,75 % | 1,63 % | 1,5 % |
| 2 | 1,25 % | 1,17 % | 1,08 % | 1 % % |
| 1 | 0,63 % | O,58 % | O,54 % | O,50 % |
| 0 | – | – | – | – |
El impacto de la penalización máxima y cómo mitigarla
En casos donde la pensión anticipada resultante sea superior a la pensión máxima establecida por la Seguridad Social, se aplicará un recorte adicional de hasta el 5,7%. Por ello, es crucial que evalúes no solo tu situación financiera actual, sino también tus expectativas de ingresos futuros antes de optar por la prejubilación.
Como ves, antes de decidir prejubilarte, es importante que consideres todos los factores y posibles penalizaciones. Aunque retirarse temprano puede parecer una opción atractiva, las reducciones en tu pensión pueden tener un impacto considerable en tu calidad de vida durante los años de jubilación. Es sopesar calidad de vida desde la ociosidad frente a la monetaria.
Busca un asesor, revisa tus años de cotización y calcula el montante final de tu pensión para tomar una decisión informada y segura.
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