El caso donde será válido en 2025 retirar tu plan de pensiones sin penalización

Puede que seas uno de los españoles que se cubre de cara a la jubilación con un plan de pensiones, aparte de lo que vayas a percibir tras tu retiro laboral. Sin embargo, está el inconveniente fiscal si lo retiras antes de tiempo, pero para 2025 habrá un caso donde podrás echar mano de ese dinero sin penalización. 

Es una de las noticias más relevantes y esperadas de los próximos años para los que cuentan con un plan de pensiones y supone un hito importante en la gestión de los ahorros destinados a la jubilación, brindando una mayor flexibilidad y control sobre los mismos. Te cuento todos los detalles de esta novedosa regulación y cómo puede beneficiarte.

Nueva política de liquidez para los planes de pensiones

A raíz del Real Decreto de Modificación del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones en Materia de Liquidez y Reducción de Comisiones, publicado en 2018, se ha establecido que, desde el 1 de enero de 2025, será posible retirar las aportaciones y rendimientos generados por los planes de pensiones con una antigüedad de al menos diez años, sin necesidad de estar jubilado o enfrentar situaciones excepcionales, es decir, sin condiciones. Ese momento está a punto de llegar.

¿Cómo funciona exactamente?

La norma especifica que todas las aportaciones y sus correspondientes rendimientos realizados hasta el año 2015 podrán ser retirados a partir de 2025, mejorando notablemente la liquidez de estos instrumentos de ahorro. Este esquema de rescate a 10 años se irá aplicando progresivamente, de modo que lo aportado hasta 2016 podrá retirarse en 2026, y así sucesivamente.

Los otros requisitos son no haber hecho aportaciones al plan en los últimos cinco años y no estar percibiendo una prestación por jubilación del plan.

Las ventajas de la nueva regulación

Esta reforma introduce una flexibilidad sin precedentes en el manejo de los planes de pensiones. No solo elimina la necesidad de justificar la retirada del dinero mediante causas excepcionales, sino que también omite cualquier tipo de límite en la cantidad a rescatar. Esta apertura es una excelente noticia como ahorrador, ya que verás disminuida la presión y la incertidumbre respecto a tu futuro financiero.

Menos comisiones, mayor rentabilidad

Uno de los aspectos más aplaudidos de esta modificación es la reducción de las comisiones máximas aplicables a los fondos de pensiones. Este ajuste en las tarifas no solo alinea a España con las prácticas de otros países de la Unión Europea, sino que también promete incrementar la rentabilidad para los beneficiarios, especialmente para aquellos con planes de renta fija.

Hay una reducción de comisiones de gestión, depósito, con una media de efecto del 1,50% al 1,25%:

Comisión de gestión:

• Fondos de renta fija: máximo del 0,85% (reducción de 65 puntos básicos).
• Fondos mixtos: máximo del 1,30% (reducción de 20 puntos básicos).
• Fondos de renta variable: máximo del 1,50% (sin cambios).

Comisión de depósito: máximo del 0,20% (reducción de 0,05 puntos básicos).

Se establece además la obligación de entregar a los partícipes un folleto informativo con las características del plan, incluyendo las comisiones y los costes, y la eliminación de algunos trámites administrativos innecesarios.

Una consideración fiscal a tener en cuenta

Aunque esta nueva ley aumenta la liquidez y accesibilidad de los fondos, es crucial tener en cuenta las implicaciones fiscales que conlleva el rescate anticipado de estos planes. Los fondos retirados seguirán tributando como rendimientos del trabajo en la Declaración de la Renta, por lo que es aconsejable planificar cuidadosamente el momento del rescate para minimizar el impacto fiscal. Eso sí, como siempre, las aportaciones al plan de pensiones se mantienen exentas de tributar. 

La introducción de esta ley representa un cambio paradigmático en la percepción y gestión de los planes de pensiones en España, adecuándose más a la realidad europea. Ofrece una oportunidad única si deseas tener un mayor control y flexibilidad sobre tus ahorros de cara a la jubilación. No obstante, es esencial evalúes tu situación personal y financiera para tomar la mejor decisión respecto al momento y la forma de aprovechar esta nueva opción de liquidez.

De cualquier forma, esta medida se presenta como un aliciente más si has decidido o decides complementar tu pensión pública con ahorros privados, con la tranquilidad de poder acceder a tu dinero cuando lo necesites, sin penalizaciones ni restricciones excesivas.