Cómo sortear las nuevas comisiones de la banca si eres un 'millennial' o perteneces a la generación Z

• Todavía hay algunas opciones para que puedas evitar las comisiones de los bancos si eres millennial o generación Z. Algo cada vez más difícil porque las entidades han comenzado el año aumentando condiciones para paliar los tipos negativos. 
• Normalmente, las cuentas libres de comisiones enfocadas al público joven suelen llegar hasta una franja de edad entre los 26 y los 30 años.
• Por lo que si formas parte de la generación Z, que abarca a los nacidos dede mediados de los 90 hasta los 2000, es probable que puedas optar a una de estas opciones.
• Sin embargo, si eres parte de los millennial más maduros, la generacióna acoge a los nacidos desde 1980 u 81 hasta mediados de los 90, estas cuentas no se adaptarán a tu edad y tendrás que buscar alternativas basadas en la vinculación, como puede ser domiciliar la nómina. 
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O más vinculación o más comisiones. Esta es la disyuntiva a la que se enfrenta el cliente bancario en este comienzo de 2020. Pero todavía hay algunas opciones para que puedas evitar las comisiones si eres millennial o generación Z. 

Los bancos comerciales afrontan 2020 con los tipos negativos del BCE en el escenario que complican su negocio tradicional. Para paliarlo, la banca —que ya ha empezado a cobrar las grandes empresas y grandes patrimonios— se ha lanzado a una estrategia enfocada a conseguir el mayor número posible de clientes particulares que le aporten valor.

¿Y quiénes son estos? Los que tengan contratados con ellos productos que vayan más allá de una cuenta corriente, es decir, domicilien su nómina, contraten un fondo de inversión o tengan un seguro de hogar. Mayor vinculación, mayor valor para el banco que espera sacar rentabilidad con alguno de estos productos. Al resto, los bancos comerciales están empezando a penalizarlos con el cobro de comisiones por servicios que hasta ahora estaban siendo gratuitos. 

"Con los bancos hay que entenderlos desde el punto de vista de los accionistas. Tienen una presión sobre la rentabilidad/dividendo muy fuerte. Para salir de esta presión tienen dos opciones: o el incremento de los ingresos (aumento de comisiones) o la reducción de costes", explica Carlos Halpern profesor de Deusto Business School. 

Leer más: Los grandes bancos insisten en que no cobrarán por los depósitos a los particulares, pero suben comisiones a los clientes sin nómina domiciliada y productos contratados

En este contexto, ¿es posible esquivar las comisiones de los bancos si uno pertenece a la Generación Millennial o Z? Gran parte de las entidades ofrecen algunas cuentas o servicios enfocados para el público más joven que están exentos de pagar comisiones hasta cierta edad. El objetivo: fidelizar a los usuarios. 

"Las cuentas jóvenes en sí mismas no son rentables para los bancos", apunta Juan Abellán director del Máster en Finanzas y Banca Digital del IEB. "¿Cuándo son rentables? Cuando empiezan a realizar operaciones, la primera suele ser la compra de un coche o moto. Aunque el hito más importante es la compra de vivivenda, la hipoteca", señala Abellán al hablar de la operación que más vincula al cliente con el banco. 

Normalmente, las cuentas libres de comisiones enfocadas al público joven suelen llegar hasta una franja de edad entre los 26 y los 30 años. Por lo que si formas parte de la generación Z, que abarca a los nacidos dede mediados de los 90 hasta los 2000, es probable que puedas optar a una de estas opciones.

Sin embargo, si eres parte de los millennial más maduros, la generacióna acoge a los nacidos desde 1980 u 81 hasta mediados de los 90, estas cuentas no se adaptarán a tu edad y tendrás que buscar alternativas basadas en la vinculación, como puede ser domiciliar la nómina. 

Estas son algunas fórmulas para saltarte comisiones de los bancos: 

Cuenta Smart de Santander: sin comisiones si eres menor de 31 años

Santander tiene una cuenta para clientes entre los 18 y los 31 años sin comisiones de mantenimiento, ni cobro por tener tarjeta de débito. En el momento en el que el titular cumpla los 32 años, el banco comienza a aplicarles las condiciones que tenga la entidad establecidas en ese momento para los clientes a partir de esa edad. 

Lo que sí tiene coste es la tarjeta de crédito, con una comisión anual de 36 euros. También se cobran los descubiertos, considerados como un préstamo, con un tipo de interés del 7,25%. Se puede retirar dinero de forma gratuita de los cajeros de la entidad, pero si lo hace desde otros bancos se le cobrará la comisión que estipule el dueño del cajero. 

BBVA tiene una cuenta joven gratuita si tienes menos de 21 años y si cumples algunas condiciones alcanza aumenta hasta los 29 años

BBVA tiene una cuenta sin comisiones de mantenimiento hasta los 21 años. Además, si el cliente tiene entre 21 años y 29 años puede ahorrarse tanto las comisiones de mantenimiento de cuenta, como las de la tarjeta de débito si utiliza esta al menos una vez al mes, tanto en pagos como en retirada de efectivo. 

La cuenta joven de Bankia se puede contratar por clientes que tengan hasta 25 años

La cuenta joven de Bankia no tiene comisiones de mantenimiento y se puede contratar hasta los 25 años. Además, las tarjetas de débito tampoco tienen comisiones de mantenimiento. La retirada de efectivo es gratuita en los cajeros de Bankia mientras que en los del resto de entidades cobrarán la tasa que tengan predeterminada. 

Lo que sí tiene comisiones son los descubiertos, con un tipo de interés del 4,5% (mínimo de 15 euros).  El titular de la cuenta al cumplir los 26 años pasará a ser cliente de la Cuenta Fácil con las condiciones de esta. 

Caixabank ofrece una cuenta sin comisiones para jóvenes

La cuenta joven de Caixabank es para menores de 25 años y no tiene comisiones de mantenimiento. La entidad pemite contratarla sin saldo mínimo y retirar dinero de forma gratuita de cualquier cajero de Caixabank. 

La Cuenta Expansión de Sabadell está destinada a los menores de 30 años

Sabadell tiene también una cuenta sin comisiones de mantenimiento para los clientes menores de 30 años. Bajo el nombre de Cuenta Expansión está enfocada a fidelizar a estos para cuando vayan realizando operaciones más complejas. 

Bankinter Joven es la cuenta de esta entidad para los clientes entre 18 y 24 años

El objetivo de esta cuenta es, al igual que las de su competidores, captar a los clientes más jóvenes. La cuenta no tiene comisones por mantenimiento, la tarjeta de débito es optativa y gratuita, mientras que las transferencias que se realicen a través de la web tampoco tienen coste. 

Si eres un 'millennial' viejo y no entras en las opciones anteriores para evitar comisiones puedes buscar opciones de banca online o domiciliar la nómina

Los mayores de la generación millennial se acercan a cumplir los 40 años, por lo que las opciones de cuentas jóvenes anteriores no les sirven para evitar las comisiones. Entre las posibilidades que hay para ellos está la banca online. Entidades como Openbank, la marca digital de Santander, tiene una cuenta corriente sin comisiones y tarjeta de débito gratuita. Por su parte, el neobanco N26 también ofrece la opción de abrir una cuenta sin comisiones de mantenimiento. 

Entre el resto de opciones, la banca ha comenzado a incrementar los requisitos que pide para considerar al cliente vinculado y por tanto no cobrar comisiones. Sin embargo, algunas entidades ofrecen cuentas que permiten ahorrar el pago de estas solo domiciliando la nómina. 

Este es el caso, por ejemplo, de la Cuenta On de Bankia. La cuenta digital de esta entidad ofrece una cuenta sin comisiones de mantenimiento y con tarjeta de débito y crédito gratuitas si se domicilia la nómina. 

Otro ejemplo, es el de Evo Banco, que fue recientemente adquirido por Bankinter. La Cuenta Inteligente de la entidad no cobra comisiones por mantenimiento si se domicilia la nómina.