El Gobierno y la banca pactaron ayudar a más de un millón de hogares en el pago de la hipoteca: solo se han beneficiado 7.900 familias

Tras una bajada sustancial en el número de hipotecas en los últimos meses, parece que vuelven a repuntar, pero aun así las dificultades de las familias para afrontarlas es creciente. Por eso, Gobierno y banca pactaron ayudar a más de un millón de hogares en el pago de la hipoteca, pero hasta ahora solo se han beneficiado 7.900 familias.

Suponía un esfuerzo del Ejecutivo español y de las entidades bancarias por mitigar las consecuencias del aumento de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE). Para ello se estableció el Código de Buenas Prácticas, tanto en su versión permanente como temporal. La intención era clara: ofrecer un soporte significativo a los hogares con dificultades para afrontar sus pagos hipotecarios, estimando alcanzar hasta un millón de familias. 

Sin embargo, los resultados hasta finales de 2023 han sido desalentadores, sin ni siquiera alcanzar el 0,1% del total. Pero, ¿ha sido por no llegar o porque las familias cada vez lo necesitan menos?

Evaluación de la iniciativa: menor alcance del esperado

El alcance limitado del Código de Buenas Prácticas puede parecer una mala noticia a primera vista, pero según Ángel Estrada, director general de estabilidad financiera, regulación y resolución del Banco de España, podría interpretarse como un indicador de una economía más robusta de lo previsto. 

Esta interpretación sugiere que muchas familias no han necesitado acudir a estas medidas de apoyo, lo cual sería un reflejo de una situación económica general menos precaria de lo temido inicialmente.

Análisis detallado: las solicitudes y aprobaciones

Durante 2023, se registraron 65.800 solicitudes de ayuda bajo este marco, de las cuales solo se aprobaron un 12% (7.900 operaciones). Un elevado 43% de las solicitudes fueron rechazadas, y el resto sigue pendiente de resolución. 

La mayoría de las denegaciones se atribuyen al incumplimiento de los criterios de elegibilidad establecidos, lo que indica una rigidez en los requisitos que podría estar limitando el acceso a estas ayudas.

El impacto financiero y el alcance de las ayudas

En términos monetarios, las operaciones aprobadas bajo este esquema representan 907 millones de euros, lo que apenas supone un 0,2% del saldo vivo del crédito a hogares para la vivienda a finales de 2022. Esta cifra contrasta con la magnitud del problema que estas medidas aspiraban a mitigar, sugiriendo una eficacia limitada del programa en términos de cobertura financiera.

A pesar de los resultados modestos, la evolución de los tipos de interés y la propia dinámica económica podrían alterar la demanda de estas medidas de apoyo. Según Estrada, una posible baja de los tipos en los próximos meses podría aliviar la carga financiera sobre los hogares con hipotecas a tipo variable, modificando así la utilización de los códigos de buenas prácticas.

El mercado hipotecario según los últimos datos

Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) de enero de 2024, el número de hipotecas constituidas sobre viviendas fue de 33.128, un 10,3% menos que en enero de 2023. El importe medio de estas operaciones fue de 138.149 euros, con una disminución del 2,7%.

El importe medio de las hipotecas sobre el total de fincas inscritas en los registros de la propiedad (procedentes de escrituras públicas realizadas anteriormente) disminuyó un 0,2%.

Para las hipotecas constituidas sobre viviendas, el tipo de interés medio fue del 3,46% y el plazo medio de 24 años. El 41,8% de las hipotecas sobre viviendas se constituyó a tipo variable y el 58,2% a tipo fijo; el tipo de interés medio al inicio fue del 3,24% para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable y del 3,64% para las de tipo fijo.

Las únicas comunidades con tasa de variación anual positiva en el número de hipotecas sobre viviendas en enero fueron Comunidad de Madrid (13,2%), Galicia (9,0%) y Aragón (5,9%). El Principado de Asturias registró el mayor descenso, del 30,6%.