Estos bancos ofrecen hipotecas de casi el 100%

Si quieres pedir una hipoteca para vivienda en 2024 —y especialmente si eres joven—, deberás prestar atención a las variables que marcarán su concesión durante el año: la inflación, la desaceleración económica y los tipos de interés.

La cantidad de hipotecas firmadas en 2023 cerró con un descenso de un 15% anual, situándose en unas 390.000 operaciones, tal y como explicó anteriormente a Business Insider España Yolanda Fernández, directora de Estudios de la firma RR Acuña, especializada en el sector inmobiliario.

Los expertos creen que 2024 seguirá siendo un año de comportamiento negativo. Se espera que, a mitad del ejercicio, el BCE empiece a recortar los tipos. En el último año y medio, la aprobación de una decena de subidas provocó que el precio de los préstamos haya alcanzado el nivel más alto en dos décadas. Desde 2001 no eran tan altos.

Los jóvenes son uno de los sectores de la población más perjudicados a la hora de pedir una hipoteca. Según datos de Fotocasa, su índice de accesibilidad a la vivienda no era tan bajo desde la crisis financiera en 2012.

La precariedad laboral es su principal factor en contra —en un panorama dominado por la temporalidad, el paro y los bajos salarios—, a la que se suman la inflación, la falta de un buen colchón de ahorros para comprar un piso y la mencionada subida de intereses de las hipotecas, los más elevados desde el boom imobiliario de 2008.

La gran mayoría de los bancos no prestan más del 80% del valor de tasación o de compraventa de la vivienda, por lo que el comprador debería tener previamente ahorrado el 20% restante.

Ahora bien, aunque no es lo habitual, existen algunos bancos que dan el 100% de la hipoteca o un porcentaje superior al 95%. Normalmente exigen que la persona firmante tenga menos de 35 años y que cumpla algunos requisitos, como la domiciliación de la nómina.  

Lo que sí deberías tener ahorrado son los impuestos y los costes de notaría, Registro de la Propiedad, gestoría derivados de la compraventa de la vivienda y los gastos de la tasación, que es obligatoria.

Según el comparador Kelisto, estas son las entidades bancarias que dan casi el 100% de la hipoteca.

Unicaja

Es la que más se acerca a ofrecer una hipoteca al 100%, con el 97,5%, tanto a tipo fijo como variable. Sin embargo, únicamente podrán acceder a este parámetro los jóvenes que deseen comprarse una primera vivienda en Castilla y León. 

Para otras comunidades autónomas, la cantidad máxima que financian es del 95%. La Hipoteca Joven está destinada a menores de 35 años y puede contratarse de forma digital, sin pasar por la oficina.

Los intereses son los mismos: de un 4% TIN para su Hipoteca Joven a Tipo Fijo y un interés fijo de salida del 2,70% durante el primer año y después el euríbor más un 0,70% para la Hipoteca Joven a Tipo Variable.

La entidad permite reducir el interés a través de la domiciliación de ingresos y recibos, uso de la tarjeta, y contratación de seguros de vida, hogar, desempleo o incapacidad temporal, de comercio o agrarios.

Banco Santander

Santander ofrece una hipoteca al 100% para comprar pisos de su cartera inmobiliaria y también pone a disposición de los menores de 35 años la Hipoteca Joven, que concede un 95% del valor de tasación o de compraventa. Siempre deberás aportar como mínimo, a través de fondos propios, la diferencia entre el precio de la compraventa y el importe financia.

Tiene versión fija y variable: 2,80% TIN a tipo fijo y euríbor más 0,79% a tipo variable. Puedes consultar todos los detalles de esta oferta en nuestro análisis de la Hipoteca al 100% del Santander.

Ibercaja

La entidad ofrece la Hipoteca Vamos Joven, que concede el 95% del valor de tasación o de compraventa a cambio de un interés del 3,40% TIN o Tipo de Interés Nominal (en su versión fija) y de euríbor más 0,60% (en su versión variable). 

A tipo mixto, esta hipoteca dirigida a menores de 35 cuenta con dos ofertas: 2,40% TIN los cinco primeros años y euríbor más 0,85% el resto, y 2,70% TIN los 10 primeros años y euríbor más 1,10% el resto. 

Puedes obtener intereses más favorables —con un TAE del 4,19% y un TIN del 3,25%— si domicilias la nómina y recibos, usas la tarjeta de crédito del banco, contratas seguros o participas en fondos de inversión.

Imagin

La banca móvil de CaixaBank cuenta con una hipoteca a tipo fijo (3,70% TIN) y mixto (2,75% los cinco primeros años y euríbor más 0,75% el resto) que cubre hasta un 90% del valor de tasación o de compraventa de la vivienda a jóvenes menores de 35 años de Madrid, Baleares, Castilla y León y Andalucía.

Kutxabank

La entidad vasca ofrece su Hipoteca Variable Joven, que ofrece hasta un 95% de financiación. Es requisito indispensable ser menor de 35 años y debe contratarse a tipo variable (euríbor más 0,49%).

Bankinter

El banco naranja ofrece financiación de hasta el 90% en sus hipotecas jóvenes, que te obligan a tener menos de 35 años. La Hipoteca variable joven 90 cubre hasta el 90% del valor de la vivienda, y exige unos ingresos mínimos conjuntos de todos los titulares de 2.000 euros mensuales.

La Hipoteca fija joven 90 también cubre hasta el 90% de financiación en un plazo máximo de 30 años. 

Pibank

La entidad digital del grupo Pichincha es otro de los bancos que cubren hasta el 90% del valor de compra de tu hipoteca, con un máximo del 80% del valor de tasación. En su Hipoteca Mixta abonarás un interés fijo del 2,99% TIN durante los cuatro primeros años y después uno variable de euríbor más 0,88%.

Desde Kelisto también destacan que aunque Abanca e ING: a pesar de que ambas entidades no señalan explícitamente en sus hipotecas que financian más allá de un 80% del valor de compraventa de la vivienda, las dos entidades forman parte del programa Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid, por lo que en algunos casos pueden ofertar hipotecas con financiación cercana al 100%.

Qué tipo de interés elegir a la hora de contratar una hipoteca

Antes de contratar una hipoteca, debes conocer la diferencia entre las hipotecas a tipo fijo, a tipo variable y a tipo mixto. 

• Hipoteca a tipo fijo: la cuantía de las cuotas mensuales permanece siempre igual durante todo el ciclo de vida del préstamo. Si amortizas parte del préstamo, la cuota podría disminuir. 
• Hipoteca a tipo variable: la cuota aumenta o disminuye en función de la evolución de un índice referencia, normalmente el euríbor. Se suelen actualizar una o dos veces al año en función de lo pactado. 
• Hipoteca a tipo mixto: comienza ofreciendo un tipo de interés fijo —que oscila entre 5 y 20 años— y pasa a un tipo variable referenciado al euríbor durante los años restantes del préstamo.

Además del tipo de interés, otro aspecto importante al que debes prestar atención son los costes de amortización. Si tienes una situación económica más holgada, puedes recortar unos cuantos años a la hipoteca, algo que los expertos recomiendan hacer durante los primeros años del crédito —cuando hay que hacer frente a intereses más altos—.

Algunas personas se decantan por reducir el plazo de la hipoteca y otras, por reducir la cuota mensual. Todo depende de si tu prioridad es saldar la deuda lo antes posible o tener más flexibilidad y liquidez en tus gastos mensuales. 

Reducir el plazo asegura mayor rentabilidad, mientras que la disminución de la cuota garantiza mayor holgura. Ambas estrategias permiten reducir los intereses totales.

Hay muchas tácticas que puedes seguir para pagar tu hipoteca en mucho menos tiempo: desde seguir la regla del 1/12 para recortar varios años de crédito hipotecario a buscar ingresos pasivos o tener trabajos secundarios para obtener un dinero extra que permitan liquidar el préstamo cuanto antes.