¿Cuánto dinero tienes que ahorrar para tu retiro de la vida laboral? ¿Cómo puedes (casi) garantizarte una jubilación con un buen nivel de vida? ¿Hasta qué cantidad puedes gastarte sin quedarte sin dinero?

Estas son posiblemente varias de las preguntas que se han hecho alguna vez muchas personas, especialmente aquellas que quieran ser previsoras o que ven cerca la llegada de la edad de jubilación. A todas ellas trata de responder la que se conoce como la regla del 4%, que nace con una base científica detrás.

¿Cuál es la regla del 4% para tu jubilación?

La regla del 4% para tu jubilación es una recomendación o guía, a partir de un cálculo matemático, que puede ayudarte a estimar cuánto dinero tienes que ahorrar para el retiro de tu vida laboral y cuánto puedes gastar entonces sin preocuparte por si te vas a quedar sin dinero.

Se trata de "una estrategia para calcular el porcentaje de las inversiones que se han de utilizar cada año durante la jubilación sin que el capital disponible se agote", explica Forbes.

También conocida como tasa segura de retiro (Safe Withdrawal Rate, en inglés), "indica que podrás gastar hasta un 4% de los ahorros para la jubilación cada año sin miedo a que se termine el dinero", lo que permitiría mantener un buen nivel de vida durante 25 años de retiro profesional; eso sí, "teniendo en cuenta la tasa de recuperación óptima" en ese periodo de tiempo y que "no es posible saber cómo se va a comportar el mercado en los años venideros", recogen el blog Jubilación y pensión, de Mapfre, y La Razón.

La regla del 4% tiene su origen en unos estudios realizados por el asesor financiero William Bengen en 1994 y continuados por los profesores de finanzas de la Trinity University (EEUU) Philip L. Cooley, Carl M. Hubbard y Daniel T. Walz en 1998, a partir de datos históricos de la evolución de la bolsa entre 1925 y 1996 y mediante la creación de cinco carteras diferentes (según el porcentaje de inversión en acciones y bonos), informa ING.

Los autores actualizaron sus datos en 2011 y posteriormente varios expertos han utilizado y actualizado la regla del 4%, que sigue vigente hoy en día —excepto para una cartera compuesta solo por bonos—, apunta el banco.

¿Cuánto dinero necesitas para la jubilación?

La regla del 4%, como se ha mencionado, podría ser una ayuda o guía para saber aproximadamente cuánto dinero puede necesitar una persona para su jubilación y cuánto puede retirar de sus ahorros o inversiones sin quedarse sin nada.

De forma simplificada, ese cálculo se puede realizar multiplicando por 0,04 la cantidad que hayas ahorrado para tu jubilación para saber cuánto puedes retirar cada año y no terminar sin dinero.

Sin embargo, esas cuantías dependerán del nivel de vida que vayas a querer tener cuando te jubiles (no supone el mismo volumen de gastos viajar en cruceros con frecuencia que llevar una vida familiar y tranquila en tu ciudad o pueblo), la esperanza de vida (la de España es de las más altas del mundo, en 83 años), cuánto te corresponda de tu pensión, la inflación y situación de cada año y otros factores socioeconómicos.

También hay que tener en cuenta dos matices a la hora de aplicar esta regla internacional: "El primero es que en España contamos con un sistema público de pensiones, por lo que los ingresos no serían cero durante la jubilación [frente a países como EEUU, donde se creó la regla]. El segundo, que la inversión conlleva un riesgo, por lo tanto, ese dinero puede subir o bajar", advierte Bankinter.

Finalmente, hay que considerar que la inflación acumulada puede afectar a esta tasa de retiro, de forma que se tenga que sumar el alza de los precios a ese 4% de la regla, señala Forbes.