El peligro oculto de tener los ahorros escondidos en casa bajo el colchón no es la inflación, sino Hacienda

Ahora que muchas entidades han empezado a cobrar comisiones por las cuentas corrientesy que los depósitos siguen sin dar prácticamente rentabilidad, es normal pensar que, para eso, mejor tener el dinero en casa debajo del colchón.

Tener algo de efectivo puede ser útil y recomendable, explica Víctor Martín Cerrato, experto en finanzas y CEO de Inversimply. Sin embargo, “tener los ahorros bajo el colchón, como suele decirse, no es en absoluto aconsejable”, precisa. El primero de los problemas es que “el monstruo de la inflación hará que pierda valor a largo plazo”. 

El segundo hándicap es la seguridad real de tener ese dinero en casa, que siempre será menor que en el banco o en un producto de inversión seguro. Además, “siempre existirá la tentación de gastarlo”, resalta Martín Cerrato. 

Es fácil que hayas oído hablar de los dos primeros peligros de guardar los ahorros bajo el colchón. Hay uno más en el que posiblemente no hayas reparado: Hacienda puede pedir que justifiques la procedencia de ese dinero después de usarlo. 

Tengo 10.000 euros ahorrados... ¿qué puedo hacer con ellos?

Guardar dinero en efectivo en casa es totalmente legal. Puedes almacenar la cantidad que quieras, siempre que después puedas demostrar ante Hacienda que proviene de tus ahorros. Lo que ocurre en realidad es que, al poner ese dinero en circulación, la Agencia Tributaria puede preguntarte de dónde proviene.

Si no eres capaz de demostrar que son tus ahorros, Hacienda entenderá interpretará que es un dinero que has ganado de alguna forma y te hará pagar impuestos por él en la declaración de la renta. Lo más habitual es que lo considere un a ganancia patrimonial no justificada y que lo sume a tu base liquidable general de la renta.

En otras palabras, ese dinero se sumará al resto de tus ingresos a la hora de hacer el IRPF y tributará según los tramos generales de IRPF. La traducción es que ese año pagarás más al hacer la renta y que pagarás dos veces por tu dinero. La primera como rendimiento de trabajo cuando ahorres el dinero y la segunda como ganancia patrimonial cuando lo uses si no eres capaz de justificar su procedencia.

Tablas de IRPF por comunidades autónomas: cuánto pagarás en la declaración de la renta según donde vivas

¿Cómo controla Hacienda ese dinero en efectivo?

Hacienda no tiene cámaras en tu casa ni te espía a través del móvil como para saber qué dinero guardas en el colchón. 

La forma que Hacienda tiene de rastrear qué haces con tus ahorros en efectivo es a través de las compras que hagas y, sobre todo, de los ingresos en cuenta. Cada movimiento bancario que haces queda registrado y si superan cierta cantidad el banco está obligado a informar a Hacienda y al Banco de España. 

En concreto, las entidades financieras tienen la obligación de avisar de cualquier ingreso que supere los 3.000 euros, independientemente del modo en que se produzca. También informarán al Banco de España y este a Hacienda de cualquier operación con billetes de 500 euros, tanto si es un ingreso como una retirada.

Esa es la principal forma con la que Hacienda hace un seguimiento del dinero en metálico que se pone en circulación. Esto no quiere decir que automáticamente vaya a pedir que rindas cuentas por ese capital. Sin embargo, si ve que esos ingresos son recurrentes o tienen cualquier sospecha, sí que puede abrir una investigación.

Si estás pensando en usar el dinero en efectivo para compras, recuerda que no podrás realizar ninguna por importe superior a 2.500 euros. Esa es la cantidad máxima que un comercio aceptará que pagues en efectivo con dinero en metálico. 

La conclusión es que, guardar algo de dinero en efectivo en casa está bien, pero tener todos los ahorros debajo del colchón puede ser peligroso y costarte dinero.