Cómo calcular cuándo podrás jubilarte y cuánto dinero puedes gastar cada año

Una de las principales preocupaciones de las finanzas personales tiene que ver con la jubilación. Especialmente, cuando se ha sobrepasado la barrera de los 50 años y ya hay que pensar en clave de retiro, teniendo mucho cuidado con el dinero que se gasta.

Para llegar a ese horizonte está claro que hay que tener mucho cuidado con los hábitos de ahorro. Se recomienda tener una buena planificación financiera, el seguimiento de un presupuesto e, incluso, recurrir a un asesor financiero que te pueda guiar sobre las metas con en tu capital. 

En esta línea, calcular la pensión por jubilación puede ser una ardua tarea, pero en ocasiones resulta necesario para quien quiera evitar la incertidumbre que esto genera cuando decida retirarse del mundo laboral. Para realizar estos cálculos hay que tener en cuenta 2 factores: los años cotizados y la base de cotización.

El periodo de cotización para alcanzar el cien por cien de la pensión correspondiente al jubilarse con 65 años ha ido aumentando de forma progresiva y seguirá haciéndolo hasta 2027 —cuando será necesario a esa edad haber cotizado al menos 38 años y medio—. Las personas que se jubilen este 2020 deberán acreditar al menos 37 años de cotizaciones para alcanzar el total de la base reguladora si se quieren jubilar con 65 años; si no, deberán hacerlo con 65 años y 10 meses.

La base reguladora es el dinero aportado a la Seguridad Social a lo largo de la vida laboral del trabajador; es decir, la retención del salario bruto que las empresas pagan en nombre de los empleados mensualmente. Pero no se tienen en cuenta todos los años cotizados. A partir de 2020 la base reguladora se computarán los últimos 23 años laborales (276 meses).

Teniendo en cuenta estos datos, la base reguladora se fijará al sumar las últimas 276 bases de cotización —que incluyen la remuneración mensual bruta y las pagas extraordinarias prorrateadas— y se dividirá el resultado entre 322 —el fruto de sumar 276 meses más 46 pagas extra—.

Cuánto dinero vas a necesitar para jubilarte

El siguiente paso es saber con cuánto dinero te vas a jubilar. O mejor dicho, qué liquidez necesitas tener apartada para llevar un retiro lo más tranquilo posible. En este sentido, la cantidad va a depender del tipo de vida que vayas a querer llevar y de los gastos que acometas cada año. 

En realidad, no es igual soñar con una jubilación plagada de viajes y actividades que otra centrada en actividades familiares.

Normalmente, cuantas más cosas se quieran hacer, más capital hará falta reunir. Del mismo modo, el momento en el que jubilarse también es importante. Acceder a la jubilación anticipada tiene consecuencias en la pensión pública, como también lo tiene dejar de trabajar a los 50 años.

De este modo aparece en escena la famosa regla del 4%, pues te servirá de ayuda para conocer qué dinero has de tener ahorrado para afrontar tu jubilación con los menores problemas. El dinero se calcula a partir del porcentaje de ese capital que puedes usar cada año para poder vivir de las rentas sin que ese montante termine acabándose.

Esta norma es un famoso método para calcular el porcentaje de tus inversiones que puedes usar cada año durante la jubilación sin que este dinero se acabe. Es lo que se conoce como la tasa segura de retiro (Safe Withdrawal Rate, en inglés).

En resumidas cuentas, según la regla del 4 %, podrías gastar hasta un 4 % de tus inversiones o ahorros para la jubilación cada año sin temor a que se terminase el dinero en ningún momento. La clave está en que el dinero que no se retira se mantiene invertido.

Es decir, si has ahorrado 300.000 euros a lo largo de tu vida laboral –teniendo en cuenta las inversiones realizadas– solo deberías acometer un gasto cada año de 12.000 euros. Es un ejemplo para que lo puedas ver con más claridad.

No obstante, esta estrategia tiene algunos límites que debes tener en cuenta. el más importante es que, como el dinero ahorrado está invertido, nadie puede asegurar a ciencia cierta lo que puede suceder o no en el mercado.

El cálculo está hecho para averiguar la tasa de recuperación de capital óptima para un periodo de 25 años, independientemente de cómo se invierta ese dinero. 

Para fases más alargadas en el tiempo o diferentes estrategias de inversión, el porcentaje a retirar puede ser diferente, algo que también calculó el estudio original del que surge la regla del 4%.