Cómo y cuándo reclamar si estás afectado por el IRPH de las hipotecas

• El Abogado General del Tribunal de Justicia de la UE considera que el indice IRPH, usado en casi un millón de hipotecas en España, puede ser abusivo y por tanto sujeto a ser anulado.
• Todavía falta la sentencia del TJUE sobre este caso que puede fallarse a finales de este año o comienzos del que viene. 
• Cada afectado podría recibir de media 20.000 euros, dependiendo de varios factores. 
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Que un índice sea oficial no es sinónimo de que sea transparente ni le excluye de poder ser abusivo y, por lo tanto, revisable por parte de los justicia.

Este es el resumen de la postura del abogado general del Tribunal Superior de Justicia de la UEsobre la aplicación del IRPH en las hipotecas españolas que abre la vía para reclamar por el IRPH.

Se trata de un hito importante porque "la opinión del abogado general tiene mucho peso en la decisión final del Tribunal", explica Maite Ortiz, abogada de de Abogados Res que participó en la vista ante el Tribunal de la UE, en Luxemburgo. Además, su visión coincide con la expuesta hace unos meses por la propia UE. "Es cierto que no es vinculante, pero también que el Tribunal tiende a responder en esa misma línea y tiene mucha importancia porque nos puede dar una pista de lo que pasará" añade. 

Qué es el IRPH

El IRPH o Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios es un índice alternativo que utilizan más de 1,5 millones de hipotecas en España, principalmente firmadas con cajas de ahorro antes de 2013. Según los datos de la CNMV, Caixabank, Santander, BBVA, Bankia, Banco Sabadell, Kutxabank, Unicaja y Liberbank son las entidades más expuestas.

A diferencia del Euribor, este índice se calcula tomando como referencia la media de los préstamos a tres años concedidos por bancos y cajas de ahorro. Este cálculo puso en duda la posibilidad de que fuese manipulado primero y su transparencia después, pese a que el Banco de España era el encargado de elaborarlo.

A efectos prácticos, el IRPH recogió de forma más tardía la caída de tipos de interés. La traducción es que los hipotecados con el IRPH como referencia han pagado más por sus hipotecas que si hubiesen contratado con el Euribor, especialmente con el índice está en negativo.

¿Puedo reclamar por el IRPH?

Como en el caso de las cláusulas suelo, podrán reclamar quienes tengan una hipoteca referenciada al IRPH y, además, se hayan visto perjudicados por este hecho. Esto aplica tanto a préstamos hipotecarios como a subrogaciones a préstamos de promotores en caso de VPO y otro tipo de viviendas. 

Para saber si tu hipoteca usa IRPH sólo tienes que buscar qué tipo de referencia utiliza. Este dato se encuentra normalmente en la cláusula tercera. Si el préstamo usa el IRPH aparecerá reflejado como “el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades” o de forma similar.

En cualquier caso no podrán reclamar quienes ya lo hicieron y tienen una sentencia en firme denegando la devolución de las cantidades pagadas de más por el IRPH.

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¿Cómo reclamar por el IRPH de las hipotecas?

El proceso para protestar por el IRPH hipotecario se puede dividir en dos pasos, aunque sólo el segundo es estrictamente obligatorio.

Todo empieza por reclamar directamente al banco y a su Servicio de Atención al Cliente con un escrito solicitando la supresión del índice y la devolución de las cantidades que has pagado de más, así como la reducción del capital pendiente de amortizar. En páginas como ADS Abogados Financieros o NoSoloDerecho.com puedes encontrar modelos para esta primera reclamación. 

El banco dispone de dos meses para contestar. Lo más habitual es que el banco deniegue la solicitud de esta devolución extrajudicial. Aquí es donde empieza el segundo paso reclamar el IRPH por la vía judicial. En otras palabras, demandar al banco y llevar el asunto a los tribunales. En este punto lo más recomendable suele ser buscar la ayuda de abogados o recurrir a plataformas que llevan años batallando. Una de las más veteranas es IRPHStop.org.

Por eso mismo Maite Ortiz explica que "puedes reclamar al banco o puedes no hacerlo y demandar por la vía judicial directamente". Para reclamar al banco hacerlo bastaría con "mandar un burofax solicitando que te pongan un tipo de interés del 0% y que te devuelvan las cantidades cobradas de más, que es lo que reclamarás vía judicial. Siempre cuando vas al juzgado intentado haber llegado a un acuerdo, la buena fe cuenta, pero también es verdad que a veces resulta absurdo cuando sabes de antemano que la respuesta será negativa". 

La ventaja de iniciar el proceso en el banco es que la entidad puede hacer una oferta para remediar la situación y evitar la demanda. En ese caso, "recomendamos estudiarla siempre, sobre todo si no se ha iniciado la demanda", expone la experta de Abogados Res. 

¿Es recomendable reclamar ya?

La resolución del abogado general del Tribunal Superior de la UE abre la puerta a las reclamaciones, pero no es vinculante. Ahora es el propio tribunal quien deberá pronunciarse al respecto y no lo hará hasta finales de año.

Ahora mismo puede ser recomendable esperar hasta que haya un fallo en firme para reclamar. En esa línea se pronuncia Maite Ortiz para quien "si no es una situación urgente en la que no hay más remedio que reclamar porque no se puede pagar, la recomendación es esperar a que se pronuncie el Tribunal porque tendremos más seguridad y porque las alegaciones del Tribunal nos darán los elementos de derecho para poner la demanda".

Al final "hay más posibilidades de ganar esperando, aunque también algo más de incertidumbre". 

Además, dependiendo de la decisión del tribunal es posible que el Gobierno articule alguna vía para agilizar los trámites de la devolución.

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¿Cuánto puedes recuperar con el IRPH?

El impacto del IRPH sobre la banca es de lo más incierto. Según las estimaciones de casas como Credit Suisse o Goldman Sachs podría suponer desde 3.000 hasta 44.000 millones de euros.

Para los particulares, la cantidad de la indemnización dependerá sobre todo de cuándo se firmó la hipoteca y de la cuantía del préstamo.

En Finect puedes encontrar una herramienta para hacer el cálculo. A modo de ejemplo, con una hipoteca de 150.000 euros a 25 años firmada en 2.000 con un tipo de IRPH más 0,85%, habrías pagado 14.107 euros más que firmándola con el Euribor y habrías amortizado 2.779 euros menos de capital.

Es resumen, deberías más dinero y además habrías pagado más al banco en concepto de intereses. Estas son precisamente los dos conceptos que podrás reclamar por el IRPH de la hipoteca.