Así funciona Qonto: el neobanco que quiere hacer frente a los gigantes financieros tradicionales en el lucrativo negocio de las empresas con una cuota mensual al estilo Spotify

Pagar una cuota fija al mes para tener todos los servicios del banco. Este es el modelo de Qonto, similar al de otros neobancos que han comenzado a operar en los últimos tiempos. Sin embargo, su diferencia es que están enfocados solo a clientes corporativos: emprendedores, autónomos y pequeñas empresas.

"Nuestro modelo de servicio es diferente al que ofrecen los bancos tradicionales, que es una cuenta gratuita a cambio de domiciliar productos, nuestra estrategia es en cambio ofrecer todos los servicios por el pago de una cuota fija. Al estilo de  Spotify o Netflix donde tienes una cuota mensual fija y que sabes los servicios que te incluyen" cuenta Carles Marcos i Guàrdia, country manager de Qonto en España, que considera que su "propuesta de valor muy interesante para este perfil de cliente" que se queda a medias entre el particular y la gran empresa. 

El auge de los neobancos es una realidad y todos buscan algo que les diferencie de los demás. Qonto nació en 2016 en Francia y llegó a España en 2019 en una expansión que les llevó a abrir tres mercados de golpe, junto a nuestro país aterrizaron en Alemania e Italia. 

"Nosotros llegamos con una propuesta de valor muy clara, que lo que hace es agilizar la gestión de las finanzas para este público, con una experiencia de usuario fantástica que se puede usar desde cualquier aplicación y que nos diferencia de la banca en que el servicio de atención al cliente contesta en 15 minutos", explica Marcos i Guàrdia. 

Quiénes son y qué te ofrecen: 13 fintech que ya operan en España y que buscan desbancar a la banca tradicional

La fintech logró una ronda de financiación de 104 millones en 2020, lo que hizo que fuera una de las 10 startups de finanzas que logró una mayor financiación en Europa. Una operación en la que entraron Tencent, la empresa que fundó WeChat, el inversor tecnológico DST Global o el cofundador de Transferwise, otra fintech de éxito, Taaveet Hinrikus. 

Así, la firma acumula una recaudación de 136 millones de euros desde su fundación en 2016, cuando dos emprendedores franceses tras vender su compañía decidieron volver a crear una empresa desarrollando un banco especializado en emprendedores para tratar de ser la solución que ellos no tuvieron en su primera aventura empresarial. 

En concreto, Qonto tiene planes que se adaptan a los diferentes perfiles desde los 9 euros al mes que cuesta el más sencillo con 20 transferencias gratis y una tarjeta de débito gratuita hasta el premium que cuesta 99 euros con transferencias ilimitadas, 5 tarjetas físicas e ilimitadas virtuales. 

Lo que no tiene Qonto es la posibilidad de emitir financiación porque operan con una licencia de pagos, aunque están en trámites de obtener una licencia bancaria en Francia, que tendrían que pasaportear para poder usar en España. 

El neobanco Nickel del gigante BNP Paribas ya está en marcha: así quiere ser el Digi de las finanzas usando los estancos para abrir cuentas

Sin embargo, Marcos i Guàrdia señala que no tienen excesiva prisa por conseguir esto porque si vieran la necesidad de comercializar productos de financiación podrían optar a hacerlo con un socio. Por el momento, sus planes se centran en crecer con los servicios existentes y aumentar cuota de mercado. 

El neobanco, que ofrece pocos datos económicos sobre sus cuentas, es todavía un pequeño actor dentro de los gigantes bancarios. 

Qonto tiene 120.000 clientes en sus cuatro mercados, una cifra todavía muy pequeña si se compara con otros actores del mercado. Por ejemplo, Sabadell, un banco tradicionalmente ligado al negocio de empresas, solo en 2020 incorporó 93.802 empresas como nuevos clientes a sus servicios. 

Un segundo banco para los clientes corporativos

Entre las limitaciones de Qonto, además del tema de la financiación, está el de la retirada de efectivo, algo muy necesario para el perfil de autónomo que opera en España, donde abundan los propietarios de pequeños negocios como bares, peluquerías o carnicerías que necesitan el efectivo para su día a día. 

En este aspecto, el directivo del neobanco en España señala que en sus estudios de mercado han detectado que la tendencia es que los pequeños empresarios tengan normalmente dos cuentas, por lo que se quieren posicionar como este segundo banco para ahorrarles tiempo en determinadas transacciones y ofrecerles un servicio tecnológico. 

En un primer momento, sus objetivos en el mercado español eran 40.000 clientes. Pero ahora, ya no hablan de esa cifra. Marcos i Guàrda explica que se debe a que hicieron estas estimaciones pensando que el mercado español funcionaría como el francés y que captarían un mayor número de autónomos o emprendedores. 

Los bancos se preparan para enfrentarse al fin de moratorias: así buscan evitar el efecto acantilado en sus cuentas con provisiones millonarias

Sin embargo, en España están entrando con más facilidad entre las pymes, por lo que ahora se centran más en la facturación (de la que no dan ningún dato), que en el volumen de usuarios. 

Así, en el atractivo para que este tipo de empresas abran sus cuentas en esta entidad, el directivo destaca una combinación entre el ahorro de costes y de tiempo. En un estudio elaborado por ellos mismos, llegaron a la conclusión de que más del 70% pymes y startups pagaban hasta 500 euros al mes de comisiones bancarias. Una cifra que contrasta con los 9 euros al mes de su plan más barato, 

"Si con respecto a eficiencia te ahorramos 5 horas al mes, ya te sale a cuenta", apunta Marcos i Guàrda, al hacer las cuentas hipotéticas de una pequeña empresa que facturara 50 euros a la hora. En este sentido, señala que manejan datos de comisiones que cobran los bancos, aunque no desvelan cifras. "Sabemos que ofrecemos un servicio muy bueno a un precio competitivo", remata.