Estas son las mejores cuentas de ahorro

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N26

N26

  • La rentabilidad de las mejores cuentas de ahorro es del 2%.
  • Una cuenta de ahorro es una buena alternativa para guardar tu fondo de emergencia.
  • Al elegir una cuenta de ahorro, busca entidades que no cobren comisiones y con poca vinculación.
  • Descubre aquí las mejores cuentas de ahorro.

Actualización 1 de septiembre de 2023: hemos añadido la fecha en la que caducarán las promociones actuales del banco Sabadell.

Tener tus ahorros parados equivale a perder dinero por el efecto de la inflación. Si quieres evitar que eso pase sin arriesgar un solo euro en bolsa, las cuentas de ahorro son una opción para llevarte un pellizco de rentabilidad sin asumir ningún riesgo. 

Son un producto no de inversión sino, como su propio nombre indica, de ahorro. Es una forma de no tener que estar pendiente de si una serie de valores bajan o suben, simplemente recolectar periódicamente los beneficios o intereses fijados en el contrato, así que su atractivo coincide con otro de los productos de moda ahora mismo, como son las letras del tesoro que tanto furor están causando.

Poco a poco la rentabilidad de las cuentas de ahorro ha ido subiendo, y es que vivimos en un escenario de alta inflación en el que los bancos centrales suben tipos de interés y eso impulsa los depósitos y otro tipo de inversiones conservadoras hacia arriba.

Hombre realizando una compra con un móvil y una tarjeta de crédito en la mano

Por eso mismo, más allá de la rentabilidad, también es importante fijarse en otros parámetros como que las comisiones y costes, no vaya a ser que los gastos se coman el beneficio que generan.

Otro elemento muy a tener en cuenta es que para acceder a la rentabilidad de estas cuentas en algunos casos te piden condiciones asociadas, como tener cierto volumen de inversión en otros productos del mismo banco.

Antes de llegar a ese punto, repasaremos todo lo básico sobre este producto.

Cómo funciona una cuenta de ahorro

Las cuentas de ahorro tienen como objetivo ahorrar, como su propio nombre indica. Lo que hacen estas cuentas es remunerar el saldo medio que tengas depositado en ellas en periodos de un mes, habitualmente. 

Por ejemplo, si tienes 10.000 euros y te ofrecen un 1% TAE, recibirás 10 euros al mes si los intereses se pagan mensualmente. Sobre ese dinero, Hacienda retendrá siempre un 19% a cuenta de IRPF. 

Al tratarse de cuentas de ahorro, las que operan en España están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), mientras que en las cuentas de entidades extranjeras dependerás de la garantía que ofrezca el país donde esté el banco. 

¿Cuenta de ahorro o cuenta remunerada?

Es fácil confundir ambos tipos de cuentas y pensar que son iguales. Nada más lejos de la realidad. Una cuenta de ahorro y una remunerada son similares, pero diferentes.

La cuenta de ahorro está diseñada para ahorrar. Eso se traduce en que no permite domiciliar recibos ni hacer pagos con tarjeta.

Guía para empezar a ahorrar.

Además, hasta hace relativamente poco era habitual que ofreciese una remuneración fija siempre, no solo durante un periodo de tiempo. Sería lo más parecido a un depósito, solo que sin las restricciones de poder acceder al dinero cuando quieras.

Por su parte, una cuenta remunerada es una cuenta corriente que ofrece una rentabilidad interesante. En una cuenta remunerada se pueden domiciliar recibos y hacer cargos con la tarjeta. De hecho, muchas cuentas remuneradas cuentan con ventajas adicionales si domicilias los recibos, como por ejemplo devolverte una parte de ese gasto.

Si lo que quieres es ahorrar, una cuenta de ahorro es más apropiada que una remunerada porque limitas las posibilidades que tienes de acceder a ese dinero. Así es como te aseguras de que su destino es el ahorro y que no cae presa de los caprichos.

Para qué usar en realidad una cuenta de ahorro

Una cuenta de ahorro es un buen producto para ahorrar, pero no tanto para lograr tus objetivos a largo plazo. La razón es que su rentabilidad es limitada, como ya has visto. Por eso mismo, si tienes objetivos a largo plazo, invertir ese dinero puede ser una opción mejor, siempre teniendo en cuenta tu perfil como inversor.

Para lo que sí es idónea una cuenta de ahorro es para depositar el dinero que quieras tener más seguro, el que no te puedes permitir perder. Ahí es donde entra el colchón financiero para hacer frente a imprevistos que, según los expertos, debería ser de 6 meses.

También sirve para ahorrar el dinero que sabes que necesitarás a corto plazo, como por ejemplo la entrada de una casa que piensas comprar en 1 o 2 años y lo mismo para la liquidez que acumulas a la espera de oportunidades de inversión.

¿Es mejor una cuenta de ahorro o un depósito?

Es fácil que lo que acabas de leer se parezca mucho a que puedes hacer con un depósito. Las principales diferencias entre un depósito y una cuenta de ahorro son:

  • Rentabilidad. Los depósitos a un año tienden a ofrecer una rentabilidad algo más elevada.
  • Disponibilidad. Una cuenta de ahorro es 100% líquida; un depósito, no. Con la mayoría de depósitos podrás recuperar el dinero invertido, pero perderás la rentabilidad que ibas a conseguir.

Con esto en mente, elegir entre una y otra es cuestión de preferencias y de hacer números. Como regla de oro, puedes usar una cuenta remunerada para el dinero de imprevistos y un depósito para el resto de dinero conservador a corto plazo.

Cómo escoger una cuenta de ahorro

¿Qué hay que pedirle a una buena cuenta ahorro? ¿Qué caracteriza a los mejores productos del mercado? A la hora de comprar las características de una cuenta de ahorro debes revisar:

  • Comisiones. Busca una cuenta que no te cobre comisiones.
  • Vinculación. A ser posible, busca también cuentas de ahorro sin vinculación, que no te obliguen a domiciliar la nómina o invertir, salvo que sea una entidad con la que estás o te interesa estar. 
  • Rentabilidad. Cuanto mayor sea el TAE que ofrece la cuenta, mejor, aunque siempre respetando los dos puntos anteriores.
  • Liquidación de intereses. La liquidación de intereses indica cuándo te pagarán la parte correspondiente al TAE anual. Si la liquidación es mensual, mejor que si es trimestral.
  • Saldo que remunera. Como has visto, muchas cuentas de ahorro incluyen un salgo máximo que remunerar. En este caso, más que buscar una cifra elevada, debes pensar en cuánto dinero tienes pensado destinar a la cuenta de ahorro
  • Saldo e inversión mínima. Hay cuentas que no ofrecen rendimiento si no tienes un saldo medio mínimo en tu cuenta. Intenta buscar las que te generarán intereses desde el primer euro. Dentro del listado de mejores cuentas de ahorro, todas salvo EBN Banco lo hacen. 

Las mejores cuentas de ahorro sin comisiones del mercado

RentabilidadSaldo máximo remuneradoCondiciones
Cuenta contigo de Renault Bank2,60%1.000.000 €Sin comisiones ni productos asociados.
Cuenta remunerada MyInvestor2% el primer año + 0,30% después50.000 €Sin comisiones. Mantiene la rentabilidad del 1% si inviertes 300 € al mes
Cuenta remunerada Pibank1,51%Sin comisiones ni productos asociados.
Cuenta de ahorro Orange Bank1,8%200.000 €Solo para clientes de Orange. Sin contrato 1,6%
Cuenta Naranja1,25%1.500.000€Tener cuenta nómina. Sin cuenta nómina la rentabilidad es del 0,85%
Cuenta remunerada EBN1%50.000 €Sin comisiones ni productos asociados. Saldo mínimo de 3.000 €
Cuenta de ahorro Openbank5,12% con nómina5.000 €Mejora la rentabilidad al domiciliar la nómina.
Cuenta Próxima Targobank1% TAESaldo pasivo de igual o superior de 10.000€, hipoteca, préstamo o seguro con prima contratada con ellos y nómina o ingresos superiores a 600€
Cuenta remunerada Unicaja1% TAE30.000€Sin comisiones. Para los primeros 5.000 nuevos clientes. Ingreso de nómina.
N262,26%50.000€Sin condiciones ni comisiones
Sabadell2,50% + 200€ por tu nómina30.000Domiciliar nómina o pensión de al menos 600€
 

Todas las entidades de este listado están supervisadas por bancos centrales europeos adscritos al Banco Central Europeo y tus ahorros cubiertos por el fondo de garantías de depósitos de algún país de la zona euro. 

Cuenta Online Sabadell

Sabadell es uno de los bancos que más movimiento introduce en sus promociones. Actualmente ofrece una remuneración del 2,5% sobre un saldo máximo de 30.000 euros, además de 200 euros extra si llevas tu nómina o pensión.

Para hacerlo aún más interesante, mantienen una campaña de cashback en compras del 3%. Estas condiciones se mantendrán hasta el 31 de octubre de 2023.

Cuenta remunerada Unicaja

Si buscas rentabilidad en una cuenta que sea 100% digital y que no tenga comisiones tienes disponible la Cuenta Remunerada Unicaja.

Cuenta remunerada Unicaja

Unicaja ofrece hasta 600 euros de remuneración el primer año con un 2,01% TAE domiciliando tu nómina. Sin ella la remuneración es del 1% TAE y del 0,50% TAE el resto de años con un salario diario máximo a remunerar de 30.000 euros.

También ofrecen cashback de recibos de un 1% con un límite de 100 euros al año y una tarjeta de débito totalmente gratuita sin comisiones.

Cuenta remunerada MyInvestor

Aunque se denomine cuenta remunerada, la opción de MyInvestor es una cuenta de ahorro en toda regla y una muy buena opción para quienes, además de ahorrar, invierten. 

MyInvestor remunera con un 2% el saldo en cuenta hasta un máximo de 50.000 euros durante el plazo de un año. A partir de ahí, la rentabilidad se reduce a un 0,30% TAE, aunque puedes aumentarla hasta el 2% de nuevo al invertir 300 euros al mes en productos de la gama MyInvestor.

Cuenta remunerada MyInvestor

Estos productos incluyen sus carteras indexadas o roboadvisors; los fondos de inversión MyInvestor (con fondos como MyInvestor Cartera Permanente, fusión de River Patrimonio e Icaria Capital) o MyInvestor ACWI; o los planes de pensiones, que incluye planes de pensiones indexados. 

Por eso mismo, esta es una cuenta de ahorro remuneradas sin nómina enfocada a los inversores o ahorradores indexados que quieren obtener algo de rentabilidad para la liquidez que tienen. 

Cuenta contigo de Renault Bank

Es posible que el nombre de Renault Bank no te suene, pero seguro que sí conoces al Grupo Renault, el fabricante de automóviles, que es quien está detrás. La entidad forma parte de la compañía financiera del grupo.

La Cuenta Contigo de Renault Bank es una habitual de la clasificación de mejores cuentas remuneradas sin nómina. No cobra comisiones ni tiene gastos de mantenimiento y tampoco requiere domiciliar la nómina para acceder a la oferta.

Actualmente, ofrece una remuneración del 2,60% TAE sobre un máximo de 1.000.000 euros que se liquidan mensualmente sobre el saldo medio en cuenta.

Como todas las cuentas de ahorro, no permite domiciliar recibos ni cuenta con tarjetas asociadas.

Cuenta remunerada Pibank

La entidad está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos y ofrece una rentabilidad del 1,51% TAE sin límite máximo para remunerar.

Además, no cobra ningún tipo de comisión no de requerimiento especial como domiciliar nóminas o recibos, así que es uno de los que mayor flexibilidad ofrece.

Queda algo por debajo de lo que ofrecen otras entidades, aunque también es cierto que es una cuenta bancaria al uso y que puedes domiciliar recibos o tener una tarjeta, y eso no es posible en todas las cuentas remuneradas de este listado.

Es atractiva la cuenta porque si lo quieres desde ella puedes contratar el depósito de Pibank, que se va al 2,01% de interés TAE anual de momento.

Cuenta ahorro Orange Bank

Orange Bank remunera su cuenta de ahorro con un 1,8% TAE hasta un máximo de 200.000 euros y también con liquidaciones mensuales. Eso sí, esta oferta está solo disponible para clientes con línea móvil Orange.

Si no tienes una línea contratada con esta operadora tienes la opción de abrirla pero con una remuneración de 1,6% TAE.

Esta cuenta forma parte íntegra de la Cuenta Orange Bank, por lo que solo se puede acceder al capital de la cuenta de ahorro desde la cuenta corriente, que no tiene comisiones e incluye una tarjeta de débito. 

Cuenta Naranja de ING

Aplicación ING

Unsplash

ING ha subido varias veces este año los intereses generados por la Cuenta Naranja, su cuenta de ahorro asociada a la cuenta estándar, que sirve tanto si tienes como si no tienes nómina domiciliada.

Esta cuenta te ofrece un 1,25% TAE si tienes la Cuenta Nómina o bien un 0,85% TAE si no tienes ningún otro producto contratado con ellos.

El saldo máximo de todas las cuentas no puede superar los 1,5 millones de euros en total, una cifra bastante elevada.

Cuenta remunerada ahorro de EBN Banco

El banco de inversión ofrece una remuneración del 1% TAE para las cuentas que mantengan un saldo medio mínimo diario de 3.000 euros y hasta un máximo de 50.000 euros. 

El pago de intereses en este caso es trimestral. Como el resto de cuentas, no permite domiciliar recibos ni tiene tarjetas asociadas, como tampoco obligaciones adicionales. Es decir, no es necesario contratar ningún producto adicional. 

EBN Banco ha saltado a la palestra recientemente porque ha incrementado el interés que ofrece no por su cuenta remunerada, sino por sus depósitos, que se van ya al 2,75% de interés TAE anual en un plazo de tres años, que no está nada mal.

Cuenta de ahorro Bienvenida Nómina Remunerada Openbank

En estos momentos una de las mejores cuentas de Openbank es la Cuenta Ahorro Bienvenida Nómina Remunerada, una cuenta que requiere una domiciliación de tu nómina y que te ofrece grandes ventajas.

Tiene una rentabilidad del 5,12% TAE, la que que corresponde un 5% TIN hasta los primeros 5.000 euros y un 0,20% TIN para el saldo superior.

Tu nómina tiene que ser de al menos 900 euros y si no cumples esta condición, sin nómina o pensión, a rentabilidad cae hasta el 0,05% TAE y TIN anual, casi testimonial.

El principal punto fuerte de esta cuenta es el banco que hay detrás, que incluye una importante red de cajeros y otras ventajas por domiciliar la nómina.

Cuenta remunerada de N26

N26

N26

Uno de los últimos bancos en incorporarse a la moda de remunerar el ahorro es N26, el neobanco digital alemán, con licencia bancaria en España y adscrito al fondo de garantías español.

Lo hace añadiendo a la función de Espacios un espacio remunerado, que viene a ser una cuenta remunerada al uso dentro de tu cuenta estándar. Aún no está disponible para todos los usuarios aún, aunque se espera que vayan ampliando su alcance.

Solo se remunera hasta un máximo de 50.000€ de saldo en dicha cuenta, pero con un 2,26% de interés TAE anual no está nada mal.

Para llevar a cabo esta comparativa se ha tenido en cuenta:

  • La rentabilidad de la cuenta de ahorro.
  • La duración de esa rentabilidad, valorando positivamente las que ofrecen rentabilidad de forma indefinida.
  • Las condiciones a cumplir para acceder a la remuneración, siendo mejor valoradas las que no solicitan domiciliar la nómina, por ejemplo.
  • El capital máximo que remunera la cuenta, donde cuanto más, mejor.
  • Las comisiones que cobra la cuenta, aunque se han buscado cuentas de ahorro sin costes ni comisiones.

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