Novación de una hipoteca
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- Una novación hipotecaria es cualquier cambio en las condiciones que se produzca tras la contratación de una hipoteca.
- La novación puede implicar modificaciones en distintos aspectos del préstamo, como los tipos de interés, los plazos de amortización y las comisiones.
- Si quieres entender cómo funciona la economía, la tecnología, el mundo empresarial y descubrir el significado de la mayoría de conceptos que escuchas cada día, no te pierdas nuestra sección Qué es.
- Qué es una novación hipotecaria
- Qué cambios puede implicar una novación
- En qué casos te puede interesar
- Cómo se hace una novación
Qué es una novación hipotecaria
La novación de una hipoteca es cualquier cambio en las condiciones del préstamo hipotecario que se produzca con posterioridad a su contratación.
Es decir, es la renegociación de la hipoteca con la entidad bancaria después de la firma del contrato para modificar algunos de sus aspectos.
Gracias a esta operación, puedes modificar cualquier cláusula de tu préstamo hipotecario si lo necesitas, siempre que consigas llegar a un acuerdo con el banco y formalizarlo ante notario.
Eso sí, la entidad puede negarse a modificar el contrato original si no está de acuerdo con los cambios que propones, y no está obligada a hacerlo si no formaban parte del acuerdo original firmado.
Qué cambios puede implicar una novación
La novación de una hipoteca puede implicar modificaciones en un gran número de condiciones referentes al préstamo:
- Cambios en los tipos de interés. Se pueden variar los tipos pactados en el contrato, ya sea negociando un nuevo diferencial o pasando de interés variable a fijo.
- Modificar el capital y/o plazo de amortización. Es posible aumentar o reducir tanto el capital como el plazo, según al prestatario le interese disminuir la cantidad a pagar en cada cuota o minimizar los plazos elevando la aportación de dinero en cada pago.
- Cambiar el titular o incluir nuevas garantías. La novación permite cambiar la persona que se hace cargo del pago de la hipoteca, algo que puede resultar necesario por motivos como el fallecimiento, el divorcio u otros.
- Variar las comisiones o los productos asociados. Otras opciones tienen que ver con la eliminación de comisiones como las que se cobran por amortización anticipada o subrogación, además de la eliminación de alguno de los productos asociados.
Estas son algunas de las principales posibilidades que el cliente puede solicitar a la entidad en el momento de plantear la novación.
No obstante, debes tener en cuenta que esta renegociación se considera como una nueva operación y acarrea una serie de gastos, que variarán en función del calibre de las modificaciones que quieras realizar.
A la posible comisión de novación, habría que sumar gastos de notaría e incluso podría resultar necesario tasar de nuevo el inmueble.
En qué casos te puede interesar
Teniendo claros cuáles son los aspectos de la hipoteca que puedes modificar y que la novación implica incurrir en gastos, hay algunos escenarios que harían que te mereciese la pena acometer esta operación.
Es una opción que te permite ahorrar dinero y abaratar tu hipoteca, si rebajas la cuota mensual acordando una reducción del interés o disminuyendo los intereses a pagar si optas por acortar el plazo de devolución. No será sencillo que tu banco lo acepte, dado que pasará a ganar menos dinero con tu préstamo.
Otro aspecto importante es convertir una hipoteca a tipo variable, que es un factor de elevada incertidumbre en estos momentos, en un préstamo a tipo fijo.
El incremento del euríbor y la actual subida de tipos hace que muchos usuarios hayan visto cómo sus cuotas se disparaban en los últimos meses.
En cuanto a otras ventajas, la novación puede permitirte disponer de más dinero para una reforma o para otros proyectos, añadir o eliminar titulares tras una circunstancias con la que no contabas y es una solución para evitar impagos si no consigues cumplir con las cuotas.
Cómo se hace una novación
Los pasos que implica una novación son similares a los que deben darse para solicitar un préstamo hipotecario: plantear y negociar las modificaciones con la entidad, entregar los documentos necesarios, encargar una tasación de la vivienda y estudiar la oferta final de novación.
Este proceso suele durar entre 1 y 2 meses, aunque depende de la prisa que se dé tu banco en tramitar tu solicitud.
Una vez alcanzado el acuerdo con el banco, deberá producirse la modificación del contrato de la hipoteca, que será necesario formalizar en escritura pública e inscribir en el Registro de la Propiedad.
Si la entidad no acepta tus propuestas, existen otras 2 operaciones que también te permiten modificar las condiciones de tu préstamo hipotecario: cambiar tu hipoteca de banco con una subrogación o refinanciar tu hipoteca con un nuevo préstamo.
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