Rehipotecar una vivienda

1. En qué consiste rehipotecar una vivienda
2. Para qué sirve rehipotecar una vivienda
3. Qué requisitos debes cumplir para rehipotecar tu vivienda
4. Cuáles son los pasos para rehipotecar una vivienda
5. Cómo saber si te compensa rehipotecar tu vivienda

En qué consiste rehipotecar una vivienda

Rehipotecar una vivienda es un proceso que consiste en cancelar la hipoteca actual para contratar una nueva sobre el mismo inmueble. 

Este segundo préstamo vendrá conformado por el importe que aún estaba pendiente del primero sumado al nuevo capital que el prestatario desee añadir.

Dado que rehipotecar una vivienda requiere la formalización de un nuevo contrato, esta alternativa permite revisar o modificar las condiciones del préstamo (desde el plazo de amortización de la hipoteca hasta cambiar entre tipo fijo, variable o mixto) y obtener liquidez para otras necesidades.

Se trata de una opción que ofrece ventajas, pero también algunos riesgos. Aunque cualquier titular de hipoteca puede solicitarla, será el banco quien decida si concede o no la rehipoteca, exigiendo para ello algunos requisitos específicos.

Para qué sirve rehipotecar una vivienda

El principal objetivo de rehipotecar una vivienda suele ser la obtención de liquidez. 

Es decir, a menudo se utiliza esta fórmula como alternativa de financiación en un momento donde el titular de una hipoteca goza de estabilidad pero atraviesa ciertos apuros económicos, por lo que necesita liquidez con cierta inmediatez.

Entre otros usos, puedes rehipotecar tu vivienda si quieres adquirir un segundo inmueble, acometer un proyecto o negocio, reunificar varias deudas en un solo préstamo o realizar una reforma importante.

Qué requisitos debes cumplir para rehipotecar tu vivienda

Cuando se rehipoteca una vivienda, en realidad se está pidiendo un nuevo préstamo. Por ello, el banco analizará con detalle tu perfil y te exigirá unos requisitos similares a los que pidió en la primera hipoteca. Estos son los aspectos más relevantes que necesitará conocer:

• El estado de tu hipoteca actual.
• La existencia de ingresos recurrentes, estabilidad laboral y solvencia económica.
• Tu edad. La entidad se asegurará de que, si se amplían los plazos de devolución, no superes una edad comprendida entre los 70 y los 80 años.

Por otro lado, debes tener en cuenta que rehipotecar tu vivienda conlleva una serie de gastos. 

En primer lugar, deberás asumir la comisión por amortización anticipada, que depende de cada banco con un máximo fijado en el 2% durante los 10 primeros años y del 1,5% a partir de ahí, en el caso de una hipoteca fija y si la amortización acarrea una pérdida económica para la entidad. 

Si la hipoteca es variable, la comisión máxima sería del 0,25% en los 3 primeros años, del 0,15% en los 2 siguientes y desaparecería más adelante.

Además, tendrías que afrontar el pago de la escritura de cancelación del notario, y quizá de gestoría y Registro de la Propiedad debido a la anulación de carga. La vivienda tendrá que ser tasada de nuevo para formalizar el nuevo contrato.

Cuáles son los pasos para rehipotecar una vivienda

Buena parte de los trámites se repiten respecto al proceso de solicitar una primera hipoteca. 

Estos son los pasos a seguir para rehipotecar una vivienda:

• Nota simple. Como ya hiciste en el caso de la hipoteca anterior, tendrás que solicitar la nota simple referente a la vivienda. Esta se pide en el Registro de la Propiedad y certifica que eres el propietario del inmueble y que está libre de cargas.
• Solicitud de rehipoteca. Con la nota simple y una vez que hayas calculado el importe que necesitas, es el momento de hablar con el banco para plantearles la rehipoteca. La entidad revisará el estado de la hipoteca vigente y tu perfil para estudiar la viabilidad de la operación.
• Tasación. Siguiendo el mismo proceso que para solicitar la primera hipoteca, el banco te requerirá una nueva tasación de la vivienda.
• Formalización. En caso de que el banco acepte tu solicitud y tú te asegures de que la operación te interesa, el último paso es la visita al notario para cancelar el antiguo préstamo y formalizar la rehipoteca.

Cómo saber si te compensa rehipotecar tu vivienda

Rehipotecar una vivienda ofrece algunasventajas muy claras: es una vía fácil y rápida para conseguir liquidez con mejores condiciones que a través de un préstamo personal, permite unificar deudas en un único préstamo (con el consiguiente ahorro), los trámites asociados suelen aligerarse y permite renegociar las condiciones del contrato.

En cambio, existen desventajas que debes valorar: corres el riesgo de que el banco embargue la vivienda si incurres en impagos, el préstamo que deberás devolver será más elevado que antes y tendrás que convencer al banco para que conceda su visto bueno a la operación.

Si, una vez analizados los pros y los contras, consideras que los segundos superan a los primeros, puedes valorar alternativas a la rehipoteca. 

Por ejemplo, tienes la posibilidad de optar por una ampliación de la hipoteca. Esta fórmula suele llevar aparejados menos gastos y evita tener que cancelar el préstamo para constituir uno nuevo. De este modo, podrías ampliar simplemente el capital, el plazo o ambas cosas de la hipoteca vigente.