Intereses desproporcionados: estas son las tarjetas revolving más caras para pagar a plazos

Las tarjetas revolving están asociadas con flexibilidad y facilidad de pago, pero también han estado vinculadas a acumulación de deuda y a términos como usura.

Las tarjetas revolving es el nombre con el que se conoce a un tipo de plástico que ofrece a la persona usuaria una línea de crédito, que se puede devolver a plazos mediante el pago de cuotas periódicas. 

Funcionan de forma similar a una tarjeta de crédito, pues permiten realizar pagos con independencia de si se cuenta con fondos en la cuenta o no, pero suponen una mayor complejidad y condiciones exigentes.

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El 4 de marzo de 2020 queda marcado en el calendario de la historia del crédito revolving, a partir de una sentencia del Tribunal Supremo que consideró usurario el interés de las tarjetas de crédito revolving con intereses desproporcionados. En concreto, el caso incluye un revés judicial contra WiZink Bank, por una sentencia que había declarado la nulidad de un contrato con esta modalidad. 

Antes y después, varios organismos e instituciones han manifestado sus reservas contra este tipo de créditos y tarjetas. La sentencia del TS destaca sus "peculiaridades" y el Banco de España ha alertado de los problemas que puede generarse para el usuario si la cuota que paga es muy baja, ya que se crea un efecto "bola de nieve".

"En muchos casos, si la cuota elegida no cubre los intereses generados, la devolución puede demorarse, ocasionando que la deuda crezca de tal manera que no pueda ser satisfecha con esta forma de pago", advierte el banco central, que ofrece un simulador para calcular la fecha en que el cada usuario terminaría de pagar su deuda.

Ranking de las tarjetas revolving más caras

La Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) mencionan otras sentencias que dan la razón a usuarios "por usura y falta de transparencia" y también lanzan un aviso. 

"El problema con este tipo de productos es que suelen aplicar unos intereses muy elevados. Además, su funcionamiento induce a caer en una espiral de endeudamiento, ya que al fijar la cuota que quieres pagar, tienes la sensación de que puedes asumirlo", observa.

Asimismo, en su 'VI Barómetro Revolving', analiza la situación actual de este tipo de créditos y realiza un ranking con las tarjetas revolving más caras que existen en el mercado.

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En cuanto al presente panorama, la asociación apunta que, en línea con las subidas de los tipos de interés, han seguido la senda al alza iniciada en 2021 —después del varapalo de 2020—: a cierre de diciembre de 2022, el precio del mercado se sitúa en el 21,15% para esta modalidad.

Esta cifra queda por delante del 20,17% de hace un año y contribuye a incrementar la diferencia entre las tarjetas revolving y el resto de plásticos (las primeras son un 3,15% más caras respecto a las convencionales): el tipo medio de las tarjetas de crédito, en general, alcanza un 18%, informa Asufin.

Respecto a cuáles son las tarjetas revolving más caras, ubica en lo más alto de la lista a 2 plásticos del BBVA: la tarjeta Después Oro y la Después, con un 36,34% y un 26,37% TAE, respectivamente. "Detrás de estas elevadas TAE se encuentran unos costes de emisión que se elevan a 80 y 43 euros, respectivamente", añade.

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El podio en cuanto al mayor coste de este tipo de tarjetas de crédito para realizar pagos por plazos lo completa la tarjeta Visa & Go de CaixaBank, con un 22,42%, "debido a que cobra el tipo nominal más elevado, hasta un 20,40%", explica la asociación.

"Es importante destacar que la que fue durante mucho tiempo la tarjeta más cara, la Visa Diamond Infinite Credit de Openbank, se sitúa ahora la quinta en la cola (20,57% TAE), ya que, aunque también tiene coste de emisión, que lo ha rebajado a 55 euros, ofrece el tipo de interés nominal más económico, un 9,57%", complementa. 

La tarjeta revolving más barata del mercado es la de Abanca, con un TAE del 11,85%, según el estudio, que señala la "abultada" diferencia (24,49%) entre esta y la más cara, la de BBVA: no solo por los tipos nominales (del 11,25% el de Abanca, del 18% el de BBVA), sino también por las comisiones (Abanca no cobra nada por su emisión, frente a la elevada comisión de BBVA).

Además, Asufin resalta que WiZink ha eliminado el pago mínimo —que solo cubría intereses— para su tarjeta WiZink Oro, Banco Santander ya no comercializa tarjetas revolving e ING "intenta desmarcarse del sector" con una tarjeta de crédito "que no es exactamente revolving".

Esta permite la financiación a plazos para compras superiores a los 90 euros, a fraccionar en 3, 6, 12 o 18 meses, con un 15% TAE.

Finalmente, la asociación llama la atención sobre los gastos aparejados que incluyen este tipo de tarjetas y que "contribuyen a encarecer estos productos" y la forma de pago, como los seguros. Los seguros de amortización de las tarjetas elevan su coste hasta en un 10%, estima Asufin, que pone de ejemplo el del plástico de Visa Pass Carrefour: encarece la TAE original del 19,99%, hasta el 30,07%.