Qué pasa si cancelas un depósito a plazo antes de la fecha de vencimiento

Cuando se contrata un producto de inversión, una de las preocupaciones habituales es saber si podrá disponer del dinero en el momento que así lo desee. Habitualmente no es la intención, pero pueden surgir imprevistos y conviene tener las espaldas cubiertas. Uno de esos productos son los depósitos a plazo.

Desde el Banco de España los definen como "un producto bancario en el que entregamos nuestro dinero a la entidad durante un plazo determinado y a su finalización obtenemos la cantidad entregada más los intereses pactados".

El depósito a plazo, generalmente, ofrece una mayor rentabilidad que una cuenta a la vista, debido a la "indisponibilidad" del dinero durante el plazo contratado. 

De lo anterior se deduce que no se puede sacar el dinero de un depósito a plazo antes de la fecha de vencimiento. Pero espera. Sigue leyendo.

Cancelación de un depósito a plazo

Estos productos, aclaran desde la entidad bancaria, "tienen una fecha de vencimiento determinada, por lo que no podrás disponer del dinero hasta su vencimiento, salvo que en el contrato se prevea la posibilidad de cancelarlo anticipadamente, en cuyo caso lo habitual es que tengas que pagar una penalización o comisión, que también deberá recogerse en el contrato".

Por lo tanto, la respuesta a la pregunta que encabeza este artículo sería: "Dependiendo de lo que hayas firmado". Lo explican con más profusión en el Banco de España:

Cancelación del depósito a plazo fijo a instancias de la entidad 

La entidad, comentan, puede llevar a cabo la cancelación del depósito con vencimiento determinado y prórrogas automáticas, si así lo prevé el contrato y con el plazo de preaviso que se indique en el mismo.  

Cancelación del depósito a instancias del cliente, antes del vencimiento

El depósito a plazo fijo, como su nombre indica, tiene una fecha de vencimiento determinada, que ha de cumplirse como regla general. 

Sin embargo, es frecuente que ambas partes (entidad y cliente) se confieran la facultad mutua de cancelar anticipadamente el contrato de depósito a plazo, recogiéndose así en el contrato. 

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De no ser así, no cabría la cancelación anticipada por la sola voluntad de una sola de las partes, resultando necesario en estos casos que la entidad y el cliente lleguen a un acuerdo sobre las condiciones en las que esa cancelación anticipada podría tener lugar.

Cuando se pretende cancelar anticipadamente el contrato de depósito a plazo y este presenta varios titulares, será necesario que la orden de cancelación anticipada sea dada por todos los titulares. 

Además, la entidad cobrará la penalización o comisión por cancelación anticipada que estuviera prevista en el contrato para este supuesto.  

Remuneración

La retribución será la que se haya pactado con la entidad y es el precio que se paga por el dinero depositado. También es posible que dicha remuneración consista en una retribución en especie.

Tipos de interés

El tipo de interés es la remuneración que la entidad paga por el dinero que se deposita. A la hora de contratar un depósito, si bien hay que tener en cuenta el plazo, lo que más interesa son los intereses que el dinero depositado pueda generar.

El tipo de interés que ofrece la entidad, señalan desde el Banco de España, "es libre, dependerá de las condiciones del mercado y de su política comercial. Puede ser fijo o variable referenciado a un índice".

Para comparar las distintas ofertas que existen en el mercado de depósitos a plazo, recomiendan, es fundamental fijarse en la tasa anual equivalente, TAE, que indica el rendimiento efectivo del depósito, al incluir además del tipo de interés, las comisiones y gastos que la contratación del depósito pueda generar.

Remuneración en especie

En ocasiones, puntualizan, las entidades, en lugar de ofrecer como remuneración un tipo de interés determinado, pueden ofrecer un bien o producto. Si decides contratar un depósito con remuneración en especie, enfatizan, ten en cuenta que:

• El objeto entregado no es un "regalo", la remuneración en especie es un rendimiento sujeto a tributación en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF); a cuyos efectos se considera que la rentabilidad obtenida por el depósito es el valor de mercado del artículo.
• Hay que comparar el valor del objeto con los intereses en efectivo que se obtendrían si se contrata un depósito a plazo con remuneración en efectivo.
• El bien se entrega al inicio del plazo del depósito bajo el supuesto de que mantendrás el depósito hasta su vencimiento. Por ello, no se suele contemplar en estos depósitos la posibilidad de cancelación anticipada, y en caso de contemplarse, es habitual que se cobre una penalización en función del valor del artículo que nos ha sido entregado.