Guía para empezar a invertir

Puede que 2023 sea el mejor momento para empezar a invertir, precisamente por la falta de consenso que hay en torno a la situación económica que se presenta este año. 

La inflación se va a moderar, pero va a seguir lejos del 2% objetivo. Los tipos de interés seguirán subiendo (aunque no al ritmo que lo hicieron el año pasado). Y los mercados podrían tener por fin un final feliz a cierre de 2023 si no hay demasiados eventos excepcionales (incluso contemplando un estancamiento en bolsa o caídas de los valores por un ajuste de los beneficios de las empresas). 

Aun así, cualquier asesor financiero te diría que hoy tienes una oportunidad. Y que dejarlo para mañana buscando el mejor momento para entrar en bolsa te podría hacer perder parte de la rentabilidad que le quieres sacar a tus ahorros.

Pero no corras, porque antes tienes que aprender a andar. 

Andar en el mundo de la inversión equivale a conocer tu perfil de riesgo, trazar una estrategia a largo plazo y elegir el mejor producto para tu objetivo financiero. A partir de ahí, sólo queda seguir aportando a tu plan, diversificar tu cartera, actualizar tu perfil para que se ajuste a tu tolerancia al riesgo y abrazar la libertad financiera (si es que eso es lo que quieres). 

Para ello Business Insider España ha construido esta guía para empezar a invertir, que te orientará en cada paso que tengas que dar antes de poner tu dinero a trabajar por ti. 

Eso sí, si aún tienes pendiente construir el hábito del ahorro, dedica entonces unos minutos a repasar la Guía para empezar a ahorrar. Aunque puedas empezar a invertir con muy poco patrimonio, los asesores financieros desaconsejan empezar a invertir sin unas finanzas personales saludables.

Cuánto dinero necesitas para empezar a invertir

Es el momento de diferenciar entre fondo de emergencia y capital inicial:

• Fondo de emergencia: Colchón de emergencia que cubra, como mínimo, de 3 a 6 meses de gastos fijos. Por ejemplo, si tus gastos fijos son 1.000 euros al mes, tienes que tener entre 3.000 y 6.000 euros guardados en tu cuenta de ahorro, aunque pierdan valor con la inflación. 
• Capital inicial: Cantidad de dinero que puedes depositar en una entidad financiera para invertir. Hoy puedes empezar a invertir con sólo 100 euros al mes —e incluso con un euro si decides meter tu dinero en el saco de las criptomonedas—.

Cómo calcular tu perfil de riesgo

Tu perfil de riesgo define cuál es tu tolerancia al riesgo. Es decir, cuánto eres capaz de aguantar en una situación en la que estás en peligro —en este caso, con tus finanzas personales—. Cuando inviertes, este riesgo es la posibilidad de perder parte o la totalidad de tu capital invertido. 

Existen 3 tipos de perfiles de riesgo: conservador, moderado y arriesgado. Pero no siempre vas a pertenecer a la misma categoría. A medida que pase el tiempo y tus inversiones evolucionen, podrás ir ajustando tu tolerancia al riesgo. Por norma general, los jóvenes asumen más riesgos y las personas cercanas a la jubilación buscan inversiones más estables y garantizadas, de menos riesgo. 

6 preguntas que te tienes que hacer a ti mismo para calcular tu perfil de riesgo: 

1. ¿Cuál es tu valor neto?
2. ¿Cuánto dinero necesitas en tu fondo de emergencia?
3. ¿Cuál es tu objetivo financiero?
4. ¿Cuánto dinero tienes para empezar a invertir?
5. ¿Durante cuánto tiempo piensas invertir (como mínimo)?
6. ¿Qué nivel de riesgo estás dispuesto a asumir? 

En este último punto es importante destacar que no sólo hay que tener en cuenta lo que te puedes permitir perder, que es el riesgo objetivo, sino también tu capacidad emocional para enfrentarte a situaciones de riesgo, que es el riesgo subjetivo.

Cuál es el mejor momento para empezar a invertir

Como comentábamos antes, siempre es un buen momento para invertir, pero la clave está en el porqué: cuanto antes empieces a invertir, más tiempo vas a dar a tus inversiones para que den sus frutos. En algunos tipos de inversión, este factor es más o menos importante:

• En las inversiones alternativas (como los bolsos de marca) o las inversiones especulativas (como el trading de acciones o las criptomonedas), el plazo es mucho menor.
• En las inversiones colectivas (como en los fondos de inversión), el tiempo es tu gran aliado. A más tiempo invertido, mayor rentabilidad por tu capital inicial o tus aportaciones periódicas y más se multiplicará tu dinero con el interés compuesto trabajando a tu favor.

Cómo diseñar una estrategia de inversión en 6 pasos

Tu estrategia de inversión dependerá principalmente de tu objetivo financiero, que determinará el tiempo que vas a estar invirtiendo tu dinero. Con la combinación de tu propósito financiero y las características de tu perfil de riesgo te decantarás por unas inversiones u otras. Este es el paso a paso que tienes que seguir para diseñar tu estrategia de inversión desde cero:  

1. Escribe tu estrategia de inversión

Es importante que hagas un registro de tu estrategia. Tener claro por qué elegiste este objetivo financiero, cómo quieres conseguirlo y qué riesgos puede que tengas que asumir te servirá para controlar tus emociones en el momento en el que el mercado se vuelva contra ti o cometas un error al invertir y tengas que volver a empezar de cero —que es la mejor forma de aprender, según los asesores—. 

2. Invierte sólo en lo que conozcas

Lo primero que tienes que hacer es tener muy claras las nociones básicas sobre el tipo de inversión que quieres hacer. Hay una regla no escrita en el mundo de la inversión: "Invierte sólo en lo que conozcas". Si no lo puedes describir, ese producto financiero no es para ti.  

3. Respeta tu perfil de riesgo

No quieras saltarte el tutorial. Invertir puede parecer un juego, pero lo que está en juego es tu futuro. A no ser que no tengas nada que perder, no inviertas por encima de tus posibilidades. Es decir, no te endeudes ni asumas más riesgo del que se recomienda para tu perfil de riesgo.

4. Sé fiel a tu objetivo financiero

Tu objetivo financiero es la meta que te definirá cuándo, cómo y dónde quieres tu dinero en un periodo de tiempo determinado. Partiendo de lo más importante: cuánto dinero necesitas para conseguirlo. En España, los objetivos más comunes suelen ser: la compra de una casa o de un coche nuevo, la educación de los hijos o la jubilación anticipada. Es decir, plazos de 5, 15 y hasta 30 años.

5. Revisa tus inversiones

Dando por hecho que tienes un presupuesto personal que tienes que actualizar una vez al año, conviene que revises cómo ha ido tu inversión y, si cabe, que valores qué más puedes hacer para mejorar tu estrategia. Una subida de sueldo o un premio de la Lotería Nacional podrían llevarte a aumentar tu capital invertido y conseguir tu objetivo financiero antes de lo previsto. 

Eso sí, los asesores financieros desaconsejan dejar de invertir si el mercado se está resintiendo por la situación económica de ese momento. A largo plazo, esa caída no será más que una anécdota. Mientras que si pausas tu inversión o te sales del plan antes de lo previsto, podrías incluso perder parte del dinero invertido.

6. Construye una cartera de inversión diversificada

Al revisar tu estrategia y adaptar tu perfil de riesgo, tendrás más oportunidades para ampliar tu cartera de inversiones: el conjunto de activos en los que inviertes tu dinero. Ahora bien, tu cartera tendrá que cumplir los siguientes criterios de diversificación para no poner en peligro el resto de inversiones:

1. Tipología de activos financieros o lo que se conoce en inglés como strategic asset allocation (asignación estratégica de activos, en su traducción).
2. Zonas geográficas o mercados.
3. Sectores.
4. Divisas.
5. Compañías.

Qué tipos de inversiones existen

Las inversiones son activos o productos financieros que adquieres para generar ingresos nuevos o por la apreciación del mismo. Hay inversiones para cada perfil, es decir, con más o menos riesgo. Cada una de ellas ofrece una rentabilidad en un periodo de tiempo determinado. Y en tus manos queda que investigues a fondo cuál se adecúa más a tu perfil de riesgo y tu objetivo financiero.

Pero, para que no se te haga un mundo, en Business Insider España hemos preguntado a 7 asesores financieros cuáles son los productos financieros ideales para empezar a invertir ahora mismo:

Qué productos financieros son ideales para empezar a invertir

A continuación, encontrarás un listado de los principales tipos de inversiones que existen:

Inversiones en renta fija 

1. Bonos y obligaciones del Estado.
2. Letras del Tesoro.
3. Pagarés de empresas.
4. Obligaciones subordinadas.
5. Titulizaciones hipotecarias o de activos.
6. Cédulas hipotecarias.
7. Cédulas territoriales.

Inversiones en renta variable

1. Acciones.
2. Divisas.
3. Materias primas.
4. Fondos de inversión.

Fondos de inversión

1. Fondos mutuos.
2. Fondos indexados.
3. Fondos ordinarios, que invierten mayoritariamente en renta fija, renta variable o derivados.
4. Fondos de fondos, que invierten mayoritariamente en otros fondos de inversión.
5. Fondos subordinados, que invierten en un único fondo de inversión.
6. Fondos cotizados o ETF.
7. Fondos de inversión inmobiliaria.
8. Fondos de inversión alternativa o hedge funds.

Bienes inmobiliarios

1. Vivienda.
2. Alquiler.
3. Flipping houses (comprar casas a reformar para multiplicar su valor).

Productos híbridos

1. Participaciones preferentes.
2. Bonos y obligaciones convertibles.

Productos derivados

1. Futuros.
2. Opciones.
3. Warrants.
4. Certificados.
5. Contratos de compra venta de opciones.
6. Contratos financieros por diferencias (CFD).

Otros productos financieros

1. Crowdfunding.
2. PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático).
3. Certificados de depósito (CD).
4. Planes de Jubilación.
5. Criptomonedas.

Cómo afectan las inversiones a la declaración de la renta 

El ahorro también queda gravado en la declaración de la renta. Dependiendo del tipo de producto que sea, tributará como rendimiento de capital mobiliario —como los dividendos—, o como ganancia o pérdida patrimonial —como la compraventa de acciones o los fondos de inversión—.

La mayoría de productos financieros están sometidos a 5 tramos de IRPF: 

• 19% para los primeros 6.000 euros.
• 21% entre 6.000 y 44.000 euros.
• 23% entre 50.000 euros y 150.000.
• 27% para más de 200.000. 
• 28% para 300.000 en adelante.

Aunque en los planes de pensiones privados con derecho a deducciones, quedan exentos 1.500 euros. 

Para este ejercicio también se ha de tener en cuenta el nuevo Impuesto Temporal de Solidaridad a las Grandes Fortunas, que grava el patrimonio neto de las personas físicas superior a 3.000.000 euros y se aplicará en todo el territorio español.

Money Insider: 11 preguntas sobre inversión que siempre me ha dado vergüenza hacer a asesores

No hay ninguna pregunta tonta, menos cuando se trata de gestionar tu dinero. Pero nos suele dar vergüenza exponer nuestras dudas sobre conceptos básicos de ahorro e inversión.

Para romper el tabú del dinero (y superar mi inseguridad con la inversión), le he hecho a 7 asesores financieros las preguntas que siempre me dio vergüenza hacer sobre cómo empezar a invertir:

11 preguntas sobre cómo empezar a invertir que siempre me han dado vergüenza hacer a asesores financieros

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