Guía para empezar a ahorrar

Guía para empezar a ahorrar.
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Con o sin querer, puede que hayas empezado a ahorrar más dinero en los últimos meses. No eres el único: media España ahorra más que antes de la pandemia. 

Seguramente te habrás dado cuenta de que unas finanzas personales saneadas blindan ante escenarios económicos complicados, que no puedes mantener tu estilo de vida cuando acecha la inflación y suben los tipos de interés, y que los planes a futuro se están desdibujando para todos.

Ahora bien, si hasta ahora ninguno de estos factores estaba en tu imaginario, ya no podrás dejar de leer de esta guía para mejorar tu hábito del ahorro, poner a punto tus finanzas y planificar —hasta donde esté en tu mano— tu economía doméstica para las próximas décadas.

Que hayas llegado hasta aquí es una buena señal. Significa que, como poco, reconoces lo importante que es ahorrar. Puede que incluso seas uno de los que ha aumentado su capacidad de ahorro en los últimos años o que, con el escenario que hemos descrito, te hayas animado a mejorar tu hábito de ahorrar

Cualquiera que sea tu intención, el primer paso ya lo has dado, porque es simplemente querer hacerlo. Y sí, puede que suene Mr. Wonderful, pero es lo que repiten una y otra vez los asesores financieros con los que habla Business Insider Españay que han ayudado a construir esta guía para empezar a ahorrar—. El segundo paso es la planificación, la asignatura pendiente de las finanzas en España.

A estas alturas, seguro que no es necesario explicarte por qué ahorrar debería ser una prioridad. Es una necesidad actual para el futuro. Y aunque la mayoría lo ven como un sacrificio, tú seguramente sepas que tener salud también implica tener una buena gestión de las finanzas personales.

Por eso, el mejor momento para empezar a ahorrar siempre va a ser ahora.

Money Insider: aprende a gestionar tu dinero

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Hay diferentes métodos de ahorro y más de 100 trucos que te ayudarán a guardar dinero y conseguir tus objetivos financieros. Pero lo más importante es que conozcas tu patrimonio, tengas una meta financiera y desarrolles un plan para terminar haciendo que tu dinero trabaje por ti.

Si aún no sabes cuál va a ser tu primer objetivo, construir un fondo de emergencia te puede acercar a la libertad financiera. A partir de ahí, podrás asumir más gasto para incrementar tus ingresos e incluso seguir elevando tu capacidad financiera hasta afrontar la inversión.

Ahora bien, antes de correr hay que saber andar. Algunos conceptos asociados al hábito del ahorro deberían quedar grabados en tu memoria para siempre. En Business Insider España hemos querido ponértelo muy fácil. Por eso hemos construido esta Guía para empezar a ahorrar: desde los tres pasos básicos hasta los consejos de los millonarios que empezaron de cero —como tú—.

A continuación, el índice de los contenidos que te encontrarás a lo largo de la guía:

  1. 3 pasos básicos para empezar a ahorrar
  2. Herramientas para empezar a ahorrar
  3. Money Insider: el evento de finanzas personales
  4. Insider Teach: vídeos de finanzas personales
  5. Qué hacen los expertos con su dinero
  6. Qué hicieron los multimillonarios para hacerse ricos
  7. Cómo ahorrar dinero en un mes
  8. Desafío de las 52 semanas
  9. Cómo ahorrar dinero en pareja
  10. Cómo ahorrar dinero de viaje
  11. Cómo ahorrar en la declaración de la renta

3 pasos básicos para empezar a ahorrar

Saltándonos el paso cero, que sería tener ingresos o recibir una cantidad de dinero que puedes guardar en tu cuenta corriente durante un tiempo indefinido, para ahorrar necesitas hacer un análisis previo tanto de tus finanzas, como de tu situación económica

Primero, conocer cuánto dinero tienes y cómo administrarlo. Segundo, calcular cuánto necesitas guardar para el futuro o tus objetivos financieros. Y tercero, saber con exactitud cuánto puedes ahorrar al mes y cuáles son tus gastos imprescindibles y variables —aquellos de los que podrías prescindir de la noche a la mañana si fuese necesario—.

Sigue estos tres pasos para poner en orden tus finanzas para empezar a ahorrar: 

1. Calcular tu valor neto: Antes de empezar a guardar dinero para el futuro, tienes que conocer tu valor neto. Es decir, tu poderío financiero. Esto no es más que la diferencia entre lo que tienes y lo que debes (las deudas que hayas contraído). Te puedes apoyar en un registro de gastos e ingresos o utilizar una guía para calcular tu patrimonio neto.

2. Tener un objetivo financiero: ¿Por qué ahorras? ¿Ahorras para un fondo de emergencia? ¿Comprarte una casa? ¿O para varios objetivos financieros a la vez? Aunque tengas la sensación de que puedes dar respuestas muy diferentes a esta pregunta, lo que estás haciendo es delimitar tu capacidad de ahorro (y gasto). Según tu objetivo, necesitarás más o menos dinero y tiempo. 

3. Hacer un presupuesto personal: Para hacer una planificación realista de tu ahorro, vas a necesitar tener un control pormenorizado de tus finanzas en el día a día. Necesitas llevar un registro de tus gastos e ingresos para determinar cuánto puedes destinar al ahorro y la inversión al mes. Puedes utilizar una plantilla de Excel gratuita para hacer tu presupuesto o seguir este paso a paso.

Herramientas para empezar a ahorrar

Por aclarar: el ahorro no es lo que queda en tu cuenta corriente a final de mes. Es un hábito financiero, una rutina que debes mantener en el tiempo. Y aunque ahora tengas una capacidad de ahorro limitada —porque cobras el salario mínimo (o menos), tienes que saldar deudas o no has recortado tus gastos tanto como te gustaría—, tiene que ir en línea con tus objetivos financieros.

Para ponértelo fácil, hemos recopilado en una lista las herramientas que te ayudarán a definir tu capacidad de ahorro, la frecuencia y la automatización, y los trucos para que te cueste menos separar una parte de tus ingresos del presente para tu yo del futuro:

  1. Este es el truco de ahorro que mejor funciona (y el más sencillo)
  2. Otros 109 trucos sencillos para ahorrar mucho dinero cada día
  3. 3 estrategias de los 'superahorradores' para tener un dinero extra
  4. Herramientas atractivas para empezar a cuidar tus finanzas, según una alta directiva
  5. La historia: un mes probando una de las mejores apps para ahorrar que hay en España

Más allá de las herramientas que puedas utilizar en tu día a día, a continuación encontrarás otros dos recursos que Business Insider España impulsa junto a su editora Axel Springer España para democratizar la educación financiera: Money Insider y el proyecto divulgativo Insider Teach.  

Money Insider: jóvenes y ahorro

Seguir la actualidad económica y hacer análisis de los datos que se publican a diario no es tarea baladí. Aterrizar este marco macroeconómico en las finanzas personales, menos aún. 

De ahí que Business Insider España haya tenido la iniciativa de organizar dos eventos al año sobre finanzas personales. Cada uno de ellos, pone en contexto la gestión del dinero del día a día con expertos en economía. Y refleja las nuevas necesidades y oportunidades que surgen en el mercado de la mano de bancos, fintechs, gestoras y aseguradoras.

El último evento —que puedes ver completo haciendo clic en este enlace— abordó la relación de los jóvenes y el ahorro. Cómo las nuevas generaciones gestionan su dinero en el día a día, cómo es el escenario económico en el que se desenvuelven y qué herramientas tienen para empezar a ahorrar e invertir su dinero si están empezando a gestionar sus finanzas personales. 

El próximo evento tendrá lugar en la primera mitad de 2024. Si quieres estar al día con las actualizaciones de finanzas personales de Business Insider España, puedes suscribirte a la newsletter de finanzas de la casa: Money Insider.

Insider Teach: vídeos sobre finanzas personales

Insider Teach es un proyecto divulgativo de contenidos en vídeo de Axel Springer España, la editora de Business Insider España, en el que participan expertos, emprendedores e influencers que comparten sus conocimientos en su área de expertise. 

Como no podía ser de otra manera, las finanzas personales han tenido un papel fundamental desde la primera temporada de Insider Teach. Gerard Bernad, CEO y cofundador de Balio, Eli Defferary, finfluencer y gestora, y Kamila Barca, periodista especializada en información económica, te explican cómo aprender a gestionar tus finanzas, a lidiar con los bancos y a invertir tu dinero desde cero.

Entre los vídeos de finanzas de Insider Teach encontrarás:

  1. Una guía para elaborar un presupuesto personal para poner en orden tus finanzas   
  2. El mejor objetivo financiero para convertirte en un as de las finanzas
  3. Trucos para saber si estás pagando a tu banco comisiones de más
  4. Datos para conocer si los intereses de tu tarjeta son abusivos
  5. Cómo te afecta que suban los tipos de interés

Qué hacen los expertos con su dinero

Celia Rubio (finfluencer), Unai Ansejo (Indexa Capital), Elizabeth Wakefield (asesora financiera) y Miguel Camiña (Micapital).
Celia Rubio (finfluencer), Unai Ansejo (Indexa Capital), Elizabeth Wakefield (asesora financiera) y Miguel Camiña (Micapital).

Business Insider España

Business Insider España también entrevista y pregunta a expertos en finanzas, economistas, inversores de larga trayectoria y algunos de los máximos representantes de la banca, las gestoras y las asesorías más relevantes del país para transmitir estos conocimientos y contar su propia experiencia —tanto sus trucos y aciertos, como sus errores financieros—.

Conocer qué hacen los propios expertos con su dinero, cómo administraban sus finanzas antes de dominar la materia o qué tabúes y mitos complican la gestión del dinero en el día a día, puede ayudarte a tomar mejores decisiones financieras —y evitar clásicos errores que ningún asesor haría hoy en día—.

  1. He preguntado a 7 asesores financieros qué hacer para empezar a ahorrar y todos me han dicho lo mismo
  2. Así le enseño a mi sobrina de 5 años el hábito del ahorro para que aprenda a gestionar sus finanzas
  3. Soy una planificadora financiera: estos son los 5 trucos (que cualquiera puede utilizar) para ahorrar dinero en viajes
  4. 13 libros sobre finanzas personales recomendados por asesores financieros

Qué hicieron los millonarios para hacerse ricos

Jeff Bezos, Bill Gates, Elon Musk.
Jeff Bezos, Bill Gates, Elon Musk.

Susan Walsh/AP; Joshua Roberts/Reuters; Axel Schmidt/Getty Images

Cuando estás empezando a gestionar tus finanzas personales, las fortunas de los más ricos del mundo te parecen una meta muy, muy lejana. Sin embargo, lo cierto es que aquellos que han amasado un patrimonio ahora valorado en (miles de) millones de euros tienen mucha intrahistoria. 

Desde los clásicos garajes de Silicon Valley, hasta los errores de inversión que les han costado una fortuna, estas son las mejores historias de los más ricos del mundo para aprender a gestionar (con éxito) las finanzas personales: 

  1. 20 historias de multimillonarios que comenzaron su fortuna siendo muy pobres
  2. Los trucos para ahorrar que utilizan Amancio Ortega y Mark Zuckerberg
  3. Qué haría Warren Buffett si tuviese 30 años y un millón de dólares
  4. Bill Gates, Steve Jobs o Walt Disney: cómo se hicieron ricos estos y otros famosos emprendedores

Cómo ahorrar dinero en un mes

Mujer haciendo cuentas de ahorro con sus finanzas personales.

Getty

El ahorro es un hábito que tienes que tienes que ir construyendo con el tiempo. Ahora bien, a veces necesitas un empujón para poder asumir gastos inesperados, organizar unas vacaciones, guardar un dinero extra en tu fondo de emergencia o simplemente darte un capricho —bien merecido—. Aquí tienes tres trucos para ahorrar más de 100 euros en un mes:

  1. Ahorro acumulativo: Cada día del mes, empezando por el primero, ahorras la cantidad de euros que represente ese día. Es decir, el día uno del mes ahorras un euro; el día dos, ahorras dos euros; y así sucesivamente, hasta que el 31 de ese mes ahorras 31 euros. Al final del mes, tendrías casi 500 euros.
  2. El truco de los 50 céntimos: El primer día del mes (o del reto), ahorras 15 euros en tu cuenta de ahorro. Los siguientes días vas pasando dinero a tu cuenta menos 50 céntimos de la cantidad resultante: 14,50 euros, 14 euros, 13,50 euros… Si empiezas el día uno del mes, el día 30 deberías ahorrar sólo 50 céntimos. En total, acumularás 232,50 euros para tus gastos extra. 
  3. La paga semanal: Te asignas una paga para gastar en ocio o compras innecesarias (que no son imprescindibles). Vas ajustando esa cantidad cada mes para ampliar otras partidas y ahorrar más dinero en el futuro. Es una de las técnicas más populares entre aquellos que no quieren tener un presupuesto personal, pero requiere hacer un análisis de los gastos que tienes cada mes.  

Desafío de las 52 semanas

El primer propósito financiero de cualquier ahorrador que quiere ser un as con sus finanzas es crear un fondo de emergencia. Ahora bien, si ya tienes tu colchón o estás buscando nuevos desafíos para incrementar tu capacidad de ahorro: el challenge anual más popular es el reto de las 52 semanas.

Como puedes ver en la tabla anterior, el objetivo de este reto es ahorrar euros por cada semana del año. La primera semana ahorras tan sólo un euro. La segunda, dos euros y la tercera, tres. Así, sucesivamente vas sumando cada semana un euro a tu ahorro. 

Los últimos siete días del año tendrías que ahorrar 52 euros (que es el total de semanas que tiene un año). Con este reto, superarás la barrera del ahorro de los primeros 1.000 euros en tan sólo 365 días. Para ser exactos, serían 1.378 euros que habrías ahorrado sin prácticamente esfuerzo económico.

Cómo ahorrar dinero en pareja

Pareja haciendo gestiones

Los planes a futuro con otra persona conllevan objetivos económicos compartidos a largo plazo. Cada uno puede tener su propias metas financieras pero, al menos para la economía doméstica, tenéis que encontrar puntos en común. Estos son los imprescindibles de unas finanzas sanas en pareja:

  1. Hablar de dinero: desde la primera cita, hay siete preguntas sobre dinero que tienes que hacer a tu futura pareja. Últimas compras, intereses, hábito de ahorro... Así podrás hacerte una idea del estilo de vida que lleva —y si encaja con el tuyo—.
  2. Compartir cuentas de gastos: cuando empecéis a planificar viajes o mudanzas, es conveniente que contratéis una cuenta corriente compartida donde hacer aportaciones para compartir los gastos. Aunque lo ideal es diseñar un presupuesto en pareja para el presente y el futuro.
  3. Fijar objetivos económicos: las decisiones que implican cambios a largo plazo —como comprar una vivienda— suponen desembolsos de dinero que, si no anticipas, pueden hacer mucho daño en la economía familiar (y en las relaciones). 
  4. Planificar la declaración de la renta: la declaración de la renta conjunta puede suponer un ahorro significativo en el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF). Pero no siempre es así. 
  5. Prevenir la infidelidad financiera: Gastar fuera de la planificación o guardar secretos a tu pareja sobre tu relación con el dinero puede poner en riesgo vuestro futuro. Esto se conoce como infidelidad financiera. Si uno de los dos no está contento con los objetivos o los límites del presupuesto, es conveniente que vuelva a empezar por el primer punto: hablar de dinero. 

Cómo ahorrar dinero de viaje

Ahorrar dinero de viaje

Getty Images

Si tu gran pasión es aprovechar las vacaciones para viajar, hay muchas maneras de ahorrar esta próxima Semana Santa, desde utilizar comparadores online, extensiones en el navegador o códigos de descuento para encontrar hoteles baratos a descargarte apps para alojarte gratis o de forma lowcost.

Aquí tienes cinco básicos para ahorrar en tus vacaciones de Semana Santa 2024, un momento ideal para disfrutar del folclore, las tradiciones o la buena comida propia de estas fechas.

  1. Presupuesto de viaje: para que tu planificación financiera no se vaya al traste en tus vacaciones de Semana Santa, es clave seguir los trucos de asesores y viajeros experimentados, y crear un presupuesto de viaje específico, desglosando todos los puntos clave. Recuerda buscar las gasolineras más baratas para ahorrar en combustible, tener en cuenta los gastos hormiga y prespuestar los gastos de alimentación. 
  2. Fondo de reserva: una vez calcules el precio de tu viaje debes apartar dinero para cubrir cualquier déficit y no descuadrar tu presupuesto personal. Es importante que estén en una cuenta o depósito diferente al fondo de emergencia, destinado a imprevistos. Para construir tu reserva puedes programar transferencias mensuales automáticas con varios meses de antelación.
  3. Investigación previa: puedes contemplar alternativas como el coachsurfing o el cuidado de mascotas a cambio de casa, hacer un análisis previo de precios mirar con mucha antelación los vuelos y los hoteles o seleccionar las aerolíneas y fechas más económicas con comparadores— o activar alertas para encontrar la tarifa más económica
  4. Sistemas de recompensas y programas de fidelización: los hoteles y las plataformas de alojamiento tienen sistemas o programas de puntos con los que conseguir hasta ganar noches gratis con tus reservas. También puedes utilizar una tarjeta de crédito para viajes: te otorga puntos de recompensa, te permite acceder a actividades y lugares de modo gratuito, llevar un registro del gasto o comprar sin comisiones por el cambio de divisa en el caso de que viajes al extranjero. 
  5. Destinos y momentos baratos: no viajar en temporada alta, explorar sitios menos turistificados —o visitar pueblos y zonas rurales de la España vaciada, un plan ideal para esta Semana Santa—, conocer cuáles son los países más baratos en la actualidad, elegir destinos donde la moneda de tu país tenga más valor que la nacional, ser flexible con las fechas o coger los vuelos entre semana recortarán notablemente tu gasto en los próximos viajes. 

Cómo ahorrar en la declaración de la renta

Una pareja realiza la declaración de la renta.

Getty

Descuidar la gestión del dinero en el día a día puede llevarte a pagar más por el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF). Aquí tienes cinco trucos para ahorrar en el pago del impuesto

  1. Rastrea deducciones: a nivel estatal y autonómico puedes incluir diferentes deducciones —descuentos en el impuesto— para ahorrar dinero en la declaración. Las más conocidas son donar a ONG, ser familia numerosa o comprar vehículos eléctricos. Pero también podrías deducirte los desembolsos por material escolar, el alquiler y el abono al gimnasio, según donde vivas.  
  2. Compensa pérdidas y ganancias: cuando vayas a declarar tus inversiones, recuerda siempre establecer la relación de pérdidas y ganancias para compensar el impacto fiscal. Lo puedes hacer tanto a nivel patrimonial, como por rendimientos del capital mobiliario.
  3. Optimiza tus inversiones: algunas inversiones tienen ya implícitas ventajas fiscales. Por ejemplo, los planes de pensiones difieren el impuesto a la edad de jubilación y la inversión en empresas de nueva creación tiene una deducción del 30% de la cantidad invertida (hasta 60.000 euros anuales). 
  4. Acepta retribuciones en especie: si tu empresa te ofrece retribución flexible, puedes llegar a ahorrar hasta 400 euros al año en la declaración del IRPF. Esto se consigue gracias a la retribución en especie, que se te descontará de tu salario total y estará exenta del pago de impuestos
  5. Revisa la declaración de la renta conjunta: la declaración conjunta del IRPF para matrimonios o parejas de hecho no siempre es la fórmula más ventajosa. A pesar de la reducción por tributación conjunta, la suma de los ingresos de la pareja podría superar los tramos del IRPF y tener que pagar más —perdiendo otras ventajas individuales por deducciones—, que si presentase cada uno la declaración individual. 

Recuerda también que hay rentas exentas de tributar en el IRPF, reducción por ingresos irregulares y ventajas fiscales de años anteriores que siguen vigentes —como la deducción por la compra de vivienda antes de 2013—.

¿Te interesan las finanzas personales? En Business Insider España queremos conocer tu opinión y contar tu historia personal. Puedes ponerte en contacto con nuestra periodista Kamila Barca, editora de Finanzas Personales, a través del correo electrónico (kamila.barca(at)axelspringer.es).

La información aquí contenida se expone a título meramente informativo y no constituye una recomendación de inversión, invitación, solicitud u obligación por parte del autor, Business Insider España o, la editora, Axel Springer España.

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