Money Insider: Los jóvenes y el reto de superar la inflación y conseguir sus objetivos financieros mediante el ahorro y una buena planificación

El panorama económico de los jóvenes es desolador: el 30% de los menores de 29 años no encuentra trabajo y, de los que lo consiguen, el 60% firma un contrato temporal, con un 80% cobrando por debajo del salario mínimo interprofesional. Con estas cifras, solo un 15% puede independizarse.

Pero parece que los jóvenes de ahora tienen más conocimientos financieros. La generación Z cree que tiene una mejor relación con el dinero que la que tenían sus padres y que están más preparados para afrontar una crisis. 

Para ahondar en estos aspectos, Business Insider España reunió a expertos en finanzas personales, macroeconomía y entidades financieras para debatir y analizar las necesidades financieras de las generaciones más jóvenes, sus mayores retos y las posibles soluciones para conseguir la salud y la independencia financiera.

El evento fue presentado por Yovanna Blanco, directora editorial de Business Insider España, y que también moderó uno de los bloques del encuentro. Las siguientes mesas fueron moderadas por Inma Benedito, editora de Macroeconomía y Vivienda de Business Insider España y Kamila Barca, editora de Finanzas Personales de Business Insider España. Además, esta segunda edición de Money Insider contó con la colaboración de EVO Banco y Banco Mediolanum. 

En el primer bloque de discusión sobre Educación financiera participaron Celia Rubio, formadora, autora del libro Hazlo bien con tu dinero y creadora de contenido sobre finanzas e inversiones, y María Vega, periodista especializada en información económica y financiera y autora de Toda la cultura financiera que no te enseñaron en el colegio. Ambas expertas expusieron sus puntos de vista sobre cómo inculcar en las etapas más tempranas de la vida cuestiones relacionadas con el dinero y la planificación financiera, tanto desde los hogares como desde los centros educativos.

En el segundo bloque, sobre El entorno macroeconómico, participaron en la mesa de debate Luciana Taft, economista jefe del área economía y mercados de Afi, y Ángel Martínez, economista investigador de EseadeEcPol. La mesa de discusión empezó desgranando los principales problemas a los que se enfrentan las generaciones más jóvenes, como la tardía emancipación, una inflación sobre la que no tenían experiencia y las dificultades para ahorrar o comprar una casa. 

El tercer bloque, titulado De la teoría a la realidad: lo que muestra el mercado, contó con la presencia de Paz Comesaña, directora de Marketing, Publicidad, CRM y Alianzas Estratégicas de EVO Banco, y Juan Massana de Castro, responsable de las Zonas Madrid-Centro y Noreste e Islas en Banco Mediolanum. En esta mesa se expuso cuál es la relación de los jóvenes con el ahorro, su grado de conocimiento y qué perfiles de cliente tienen ante las organizaciones financieras y los bancos. 

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Las primeras nociones sobre educación financiera: la hucha, la paga y el ejemplo de los padres sobre su administración del dinero

"El dinero no debería ser un tabú", "se debería hablar abiertamente de dinero en casa", afirmaron tanto María Vega como Celia Rubio. Y es que ambas expertas coincidieron en que es necesario que la educación financiera se inculque en las primeras etapas de la vida, especialmente en casa. 

"Cuando la gente empieza a formarse sobre el dinero, las finanzas… todo el mundo dice '¿por qué no he sabido esto antes?' Esa es la razón por la que necesitamos educación financiera desde las primeras etapas", subrayó Celia Rubio, finfluencer y autora. 

A la pregunta de qué es lo que más le sorprende cuando la gente acude a ella por redes sociales, Rubio afirmó que es la falta de educación financiera general. "Lo que más me sorprende es la falta de control: la mayoría de las personas vive en piloto automático, sin ningún tipo de planificación, y eso es un problema muy grave". 

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Aun con la falta de conocimiento sobre las finanzas, María Vega explicó que "las generaciones que vienen ahora están más formadas, pero los padres y los abuelos son los que tienen que dar ejemplo y ellos son los que no tienen tanta información. Es importante inculcar que el dinero se gana con esfuerzo". Y la periodista y autora ahondó en la idea: "Ser rico no es nada malo. Desde la opinión pública se está dando la impresión de que tener dinero es malo, y al final es necesario para la supervivencia". 

Para transmitir el ahorro, las expertas coincidieron en que las familias tienen un papel clave. "El dinero debe tratarse como un tema más sobre el que hablar con nuestros hijos porque se pueden dar todo tipo de situaciones. Así, en el futuro tendrán una relación sana con el dinero", señaló Rubio. 

¿Es bueno darle paga a los niños? Las expertas defendieron que sí, aunque con un pero. "La paga está bien para que los niños tengan dinero y puedan manejarlo, tomando decisiones a pequeña escala, pero no me gusta la forma en la que solemos entender la paga. Es importante enseñar la cultura del esfuerzo, entendido como un intercambio: yo gano dinero porque trabajo", comentó Rubio. Vega añadió que "los niños deben ser responsables con sus tareas domésticas sin que eso suponga ningún premio: hay que determinar qué tareas son extras con las que podemos enseñarles el valor del trabajo".

La hucha fue otra de las herramientas mencionadas para inculcar a los niños buenos hábitos en la gestión del dinero. "La hucha es una buena idea, pero con un propósito porque ahora vivimos en la era de la inmediatez, y la hucha es un concepto que implica un largo plazo", explicó Vega. "Es muy práctico porque es un entrenamiento para generar el hábito del ahorro, pero debe adaptarse a la edad de cada niño, porque tres años para un niño de 5 puede ser demasiado tiempo", aportó Rubio. 

En etapas más adultas, las expertas recomendaron a los jóvenes "tener paciencia y no excusas". María Vega explicó que "en la mentalidad de ahora, por las circunstancias económicas, no cabe el largo plazo. Los jóvenes no están pensando en la jubilación, pero dentro de las posibilidades de cada uno se puede hacer una planificación. Lo importante es empezar". 

¿El dinero da la felicidad? El bloque terminó con un debate en torno a esta idea. Celia Rubio explicó que ella lo que tiene claro es que la falta de dinero quita felicidad: "Cuando no sabes cómo llegar a fin de mes o cuando no puedes cubrir las necesidades de tus hijos, eso produce infelicidad". En la misma línea se expresó María Vega: "El dinero no da la felicidad, pero sí mejores condiciones para ser feliz. Saber manejar el dinero también ayuda a reducir las desigualdades sociales y a vivir en sociedades más cohesionadas". 

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La realidad del contexto macroeconómico para los jóvenes: el choque de la inflación, el ahorro para los estudios y la imposibilidad de tener una vivienda en propiedad

Para poner en práctica las herramientas comentadas en el primer bloque, Ángel Martínez, economista investigador de EseadeEcPol, y Luciana Taft, economista jefe del área economía y mercados de Afi, expusieron los principales retos a los que se enfrentan los jóvenes. 

El impacto de la inflación en las economías familiares en el último año ha sido el principal enemigo del ahorro y las finanzas, y los jóvenes —por supuesto— no se libran de él. El problema es que no es sencillo medir cuál ha sido su impacto. Martínez explicó que"la mayoría de los jóvenes viven con sus padres, por lo que medir su ahorro individual es difícil porque se mide a nivel hogar: "La primera variable que tenemos que tener en cuenta es la emancipación: los jóvenes de entre 20-25 años han pasado de estar emancipados un 18% en 2004 a un 8% en el último dato que se tiene, 2022.  

Martínez apuntó a la subida de tipos como otro factor que va a retrasar (todavía más) la emancipación: "En la medida en que el acceso al crédito hipotecario se siga restringiendo y los sueldos sigan recortándose en términos reales después de esta inflación, se reducirá la emancipación y las tasas de ahorro". 

Luciana Taft subrayó que los jóvenes de hoy no saben lo que es la inflación. "Tenemos un efecto renta que está minando nuestro poder de ahorro, no solo a los jóvenes sino a todos los estratos de edad, pero debemos tener en cuenta que nunca hemos ahorrado tanto. El covid-19, en términos generales, hizo aflorar el 'ahorro precautorio', es decir, el 'por si acaso', y eso hunde la economía". 

"Lo que estamos viendo en los últimos datos es que está pasando lo mismo. Los últimos datos de cuentas financieras nos dicen que el ahorro, después de la renta disponible, está volviendo a aumentar a nivel macro y esto no sabemos por qué es, porque es difícil de medir", continuó Taft. 

Pero volviendo a los jóvenes, Martínez explicó que su ahorro no está tan ligado a la inflación. "El porcentaje de jóvenes de entre 20-25 años que tiene trabajo a tiempo completo ha caído alrededor de 22 puntos. Cinco o seis puntos han ido a aumentar el porcentaje de trabajadores a tiempo parcial, pero el resto ha ido a aumentar el porcentaje de ellos que está estudiando". 

"El ahorro de estos jóvenes es para subsistir hasta que acaben sus estudios y eso va más allá de los 21 años. Por eso, están en el eslabón anterior de hacer el ahorro que les va a permitir tomar decisiones vitales como la emancipación, la paternidad, etc", reflexionó 

"Al igual que tenemos una de las tasas de ahorro más bajo en la Unión Europea, las tasas de desempleo juvenil son las más altas independientemente del ciclo económico en el que nos encontremos. Esto tiene que ver con un problema estructural muy serio de la canalización de la demanda y oferta", apuntó Taft. 

Además del escaso ahorro y el paro juvenil, la economista hizo referencia a otros dos problemas: un sistema de pensiones "generoso" y una "cultura del consumo": "No tenemos cultura de ahorro privado en términos previsionales, y esto también es un problema de política pública. No tenemos ningún incentivo para pensar en esa jubilación".  

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Ante las crisis, el también economista apuntó que "los jóvenes nunca se recuperan de las crisis, siempre son recuperaciones parciales. Nunca se llega a recuperar el nivel de trabajo y el nivel de ingresos que había en la crisis previa y esto es una constante desde los años 80". Parte de la explicación, señaló Martínez, es porque buscan seguridad al irse a estudios superiores, lo que reduce sus ingresos y la compra de vivienda en propiedad". 

"Los jóvenes que se deberían haber emancipado en la crisis financiera están teniendo tasas de propiedad bajísimas porque la meta a la que tiene que llegar su ahorro para la compra de una vivienda está mucho más alejada", continuó el economista. "Va a venir una generación que se va a jubilar con la mitad de tasa de vivienda en propiedad de la que tenemos hoy". 

Sobre el ahorro privado, los expertos comentaron la falta de cultura española sobre la inversión privada porque se tiene la seguridad de las pensiones públicas. Sin embargo, todo apunta a que los jóvenes no podrán disfrutar de un salario público cuando termine su etapa laboral. "No tenemos ningún tipo de conciencia de ahorro provisional, más allá de las pensiones públicas", afirmó Taft. 

¿Cómo crear el hábito del ahorro y qué hacer con ese dinero?

Tras el segundo panel, Amalia Guerrero, mentora de Finanzas Personales, escritora y creadora del proyecto Finanzas en Casa, intervino en el evento a través de un vídeo en el que compartió varias pinceladas sobre lo que es el ahorro, cómo crear el hábito y qué hacer con ese dinero. 

"El ahorro nos ayuda a construir cada etapa de nuestra vida", comenzó explicando la experta. "Mi consejo para empezar a ahorrar es desde el primer salario. El ahorro debe convertirse en una filosofía de vida que nos ayude a estar más tranquilos". 

"Para construir el hábito debemos empezar por el preahorro: apartar un porcentaje de nuestros ingresos y llevarlo a una cuenta diferente. Una vez que tengamos ese colchón financiero de al menos de 3 a 6 meses de gastos, lo ideal es poner ese dinero a trabajar. Primero con formación y después con inversión". 

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La perspectiva del mercado sobre el ahorro de los jóvenes: objetivos a corto, medio y largo plazo, y un acompañamiento con las herramientas adecuadas a cada etapa

En el último bloque, De la teoría a la realidad: lo que muestra el mercado, participaron Paz Comesaña, directora de Marketing, Publicidad, CRM y Alianzas Estratégicas de EVO Banco, y Juan Massana de Castro, responsable de las Zonas Madrid-Centro y Noreste e Islas en Banco Mediolanum. 

Abriendo el panel, Massana comentó la cantidad de mitos y clichés de los jóvenes y el ahorro. "Parece que los jóvenes buscan la inmediatez, buscan los atajos, pero creo que tanto la generación Z como la Y han salido al mercado laboral con unas condiciones de trabajo complicadas, con tasas de paro juvenil enormes". 

"Los jóvenes quieren ahorrar y el trabajo que debemos hacer las organizaciones y las personas que estamos en este sector es ayudarles a hacerlo", apostilló el representante del Banco Mediolanum. Por su parte, Paz Comesaña subrayó que "los jóvenes quieren ahorrar, pero no pueden debido a la situación económica y a los salarios. 9 de cada 10 jóvenes encuestados por Funcas de entre 18 y 29 años, se calificaban como ahorradores". 

"Hay conocimientos financieros generales: los jóvenes saben que tienen que ser austeros en los gastos si quieren ahorrar, pero falta formación en los vehículos que existen para construir ese ahorro y ahí tenemos una necesidad de formar a los jóvenes, de que existen cosas más allá que una cuenta para ahorrar", continuó Comesaña. 

"Los jóvenes no saben qué hacer con su dinero, por eso es importante tener a alguien al lado que te guíe en la planificación financiera, pero además con la inflación al 5% y la subida de tipos de interés, los jóvenes saben que tienen que buscar alternativas y ver qué hacer con esos ahorros para no perder poder adquisitivo y sobre todo, entender qué objetivos tienen", apuntó Massana. 

"Es fundamental crear hábitos financieros desde el minuto 0, desde que recibes tu primera nómina", incidió. "Porque desde ese momento tienes la posibilidad de hacer las cosas bien y para eso tenemos que cambiar el concepto: pensamos que el ahorro sale de la fórmula 'ingresos menos gastos, igual a ahorro', pero yo diría que debe ser 'ingresos menos ahorro, igual a gastos'. Lo que me sobra, me lo gasto".  

En cuanto a los tipos de personas que existen respecto al dinero, Comesaña comentó que "el perfil de cliente más común en una banca digital como es EVO Banco es el que no tiene tiempo: tiene su dinero y sabe que es importante sacar la máxima rentabilidad, pero no tiene tiempo para hacerlo. Para eso estamos los que nos dedicamos a esto". 

"El primer paso es hacerle consciente de su dinero y a partir de ahí establecer objetivos a corto, medio o largo plazo como puede ser la jubilación. Una vez que hayamos completado las fases de la planificación, les ofrecemos herramientas que les permite llegar a ese ahorro, como las aportaciones periódicas u otras como la de redondear las compras, apartando el exceso a una hucha que acabe en un producto más o menos arriesgado para llegar a alcanzar ese reto". 

La experiencia con sus clientes es la misma para Massana: cada vez tienen menos tiempo. "Yo haría dos clasificaciones: el cliente que actúa y el que no actúa", señalaba. "Mi consejo para los jóvenes es que ahorrar no es malo, así que es mejor empezar cuando antes". 

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El mundo económico ha hecho que los clientes se informen y los bancos cubran las necesidades de inversión y ahorro de aquellos que quieren actuar, por eso, los expertos comentaban el aumento de la cultura financiera en los últimos años. "Nosotros tenemos diferentes cuentas y productos, pero prefiero hablar de herramientas porque cada persona es un mundo, tiene una vida profesional y personal diferente a cualquiera, por lo que entiendo que lo que debemos hacer es siempre escuchar", señaló Massana respecto a los productos de Mediolanum. 

Volviendo al ahorro, la clave para la representante de EVO Banco es "pensar cuál es el objetivo de tu ahorro, porque eso va a permitir que el hábito sea una constante. El ahorrar por 'si me pasa algo', no nos va a permitir que seamos constantes, debemos concretar cuál es el objetivo de mi ahorro". 

Poniendo su caso personal, Comesaña explicó que cuando ella empezó a trabajar en banca, su primer ahorro era para comprar un coche nuevo. Ese fue su primer objetivo. Cuando consiguió comprarse un Seat Ibiza, la satisfacción que sintió fue brutal, comenta la experta. Hizo lo mismo cuando se casó pensando en sus hijos: fue ahorrando para el máster de su hijo que ahora tiene 22 años y tiene el dinero para pagarse el máster que quiera hacer. 

"Los retos del ahorro deben ser a corto, a medio y a largo plazo". Cuando se tengan estos objetivos, explicó Comesaña, se deben proporcionar las herramientas para llegar a ellos, adecuando el instrumento financiero a cada uno de los retos". 

Massana compartió las estrategias de Comesaña, pero añadió la importancia del acompañamiento para revisar esos objetivos cada cierto tiempo para adaptar las necesidades que pueden ir variando en función de las circunstancias. 

Si te lo perdiste, puedes ver el evento completo en YouTube.