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Cuánto dinero necesitas exactamente para alcanzar la independencia financiera

Una chica tumbada en una hamaca
Getty Images
  • La independencia financiera no se logra de un día para otro. Es un proceso largo que requiere disciplina, constancia y mucha paciencia.
  • Si cumples con estos importantes preceptos, serás capaz de lograr un patrimonio tal que te permita vivir de las rentas.
  • Pero, ¿cuál es el patrimonio ideal para mi estilo de vida? No hay una única respuesta, pero depende de dos factores: tu nivel de gasto y la rentabilidad que esperes por tu dinero.
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Cada vez son más las personas seguidoras de la filosofía FIRE (traducido del inglés en algo así como independencia financiera, jubilación temprana). Este movimiento sostiene que es posible retirarse mucho antes de la edad ordinaria de jubilación, para lo cual es necesario ahorrar, invertir y acumular el máximo patrimonio posible.

Pero, ¿cuándo podrás jubilarte? La respuesta no es única, sino que depende de tus circunstancias particulares. No es lo mismo una persona austera que necesita lo justo para vivir que otra que lleva un nivel de vida mucho más elevado.

Lo que tendrás que obtener según tus gastos

Para calcular cuál es el patrimonio que necesitarás obtener para mantener tu estilo de vida necesitarás conocer dos variables: tu nivel de gasto mensual o anual y el interés que esperas por el dinero.

Evidentemente, cuanto menor sea tu nivel de gasto o el tipo de interés exigido por tu dinero, menor será también el patrimonio objetivo, y viceversa. La siguiente tabla ilustra perfectamente el patrimonio objetivo necesario teniendo en cuenta cada una de estas variables:

 

Interés anual

Gasto mensual

2%

4%

6%

8%

10%

500 €

300.000 €

150.000 €

100.000 €

75.000 €

60.000 €

1.000 €

600.000 €

300.000 €

200.000 €

150.000 €

120.000 €

1.500 €

900.000 €

450.000 €

300.000 €

225.000 €

180.000 €

2.000 €

1.200.000 €

600.000 €

400.000 €

300.000 €

240.000 €

2.500 €

1.500.000 €

750.000 €

500.000 €

375.000 €

300.000 €

3.000 €

1.800.000 €

900.000 €

600.000 €

450.000 €

360.000 €

3.500 €

2.100.000 €

1.050.000 €

700.000 €

525.000 €

420.000 €

4.000 €

2.400.000 €

1.200.000 €

800.000 €

600.000 €

480.000 €

 

Por ejemplo, para mantener unos ingresos mensuales de 2.000 euros, necesitarás un patrimonio de 400.000 euros, asumiendo que los rendimientos pasivos que puedes obtener por él alcanza un 6%.

Qué productos elegir para obtener ingresos por nuestro patrimonio

Existen varias opciones para obtener ingresos pasivos con nuestro patrimonio. La más evidente de ellas es la renta por el alquiler de un inmueble, si disponemos de una vivienda o local comercial que podamos poner en alquiler. Sin embargo, esta alternativa puede ser costosa, especialmente si dentro de nuestro patrimonio no tenemos ninguna vivienda que no sea la nuestra.

A nivel financiero, existen otras opciones, como los dividendos de las acciones, los fondos de inversión de distribución o las rentas vitalicias, entre muchas otras.

Leer más: Por qué es mejor invertir tu dinero en lugar de guardarlo en el banco

Cómo estimar la rentabilidad por tu dinero

Si bien es posible y hasta cierto punto sencillo estimar nuestro nivel de gasto anual, el tipo de interés que podemos exigir por nuestro patrimonio quizá no lo es tanto

Se trata de una variable que no podemos controlar, aunque sí estimar en base a datos actuales e históricos. Vamos a ver cómo se comportan los más habituales: la rentabilidad por dividendo y el alquiler de un inmueble.

Acciones y fondos de inversión

En el caso de las acciones o los fondos de inversión, tenemos que atender a la rentabilidad por dividendo de la bolsa. Su cálculo es sencillo: tan solo tenemos que dividir el importe del dividendo anual entre el precio de la acción en ese momento. Por ejemplo, si una acción tiene un precio de 10 euros y el dividendo distribuido es de 0,50 euros, su rentabilidad por dividendo será del 5%.

Tradicionalmente, las empresas españolas han mostrado un buen comportamiento en lo que a rentabilidad por dividendo se refiere. La rentabilidad media del IBEX-35 ha sido del 4,7 % en 2019, con hasta 15 empresas con una rentabilidad por dividendo superior al 5%. Esto significa que, para un nivel de gasto de 2.500 euros al mes, necesitaremos un patrimonio de 600.000 euros para alcanzar la libertad financiera.

Alquiler de la vivienda

La otra opción es el alquiler de una vivienda. La rentabilidad se calcula dividendo el importe total del alquiler (sin descontar impuestos) entre el valor total de la vivienda. El Banco de España ofrece trimestralmente los cálculos sobre la rentabilidad anual bruta de una vivienda media en España, así que nos puede valer para hacernos una aproximación a esta variable.

Leer más: Comprar vivienda para alquilar: por qué puede ser un buen momento

Los últimos datos ofrecidos, correspondientes al segundo trimestre de 2019, arrojan una rentabilidad bruta por el alquiler de la vivienda del 3,9% y del 9,2% si le sumamos la propia revalorización de la vivienda. Sin embargo, esta rentabilidad depende mucho de la ubicación del inmueble y sus circunstancias. 

Por ejemplo, ciñéndonos a Madrid, el barrio más rentable es Villaverde, con una rentabilidad bruta del alquiler del 6,29%. El menos rentable es Chamartín, con solo el 3,39%, según datos de Tinsa. Paradójicamente, el barrio más rentable es uno de los más pobres, y el menos rentable uno de los más ricos. Pero esto se explica porque, el precio de la vivienda es relativamente mucho mayor que el precio del alquiler en Chamartín que en Villaverde.

En este supuesto, y suponiendo la rentabilidad bruta por alquiler del 3,9%, para vivir de las rentas necesitaremos un patrimonio de, al menos, 770.000 € suponiendo un nivel de gasto de 2.500 € brutos al mes.

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