Qué productos financieros son ideales para empezar a invertir
Getty
- No hay un único producto financiero que encaje con todos los perfiles de riesgos y objetivos, pero los asesores coinciden en que hay algunos básicos para empezar.
- Estos son los cinco productos financieros con los que podrías empezar a invertir.
La inversión está al alcance de casi todos los bolsillos, pero antes has de tener unas nociones básicas y una capacidad de ahorro que muchas veces se convierte en un reto inasumible para quienes empiezan a cuidar sus finanzas personales. Cuanto más investigas, además, más opciones aparecen y más difícil parece decidirse por un único tipo de inversión.
Antes de embarcarte a conocer los imprescindibles que tienes que dominar antes de empezar a invertir, tienes que construir un hábito de ahorro y tener un presupuesto personal y un fondo de emergencia para poder poner tu dinero a trabajar por ti a largo plazo —sin prestar demasiada atención a caídas puntuales de la economía y el mercado de valores—.
Cuando ya tienes un buen colchón en el que descansar —entiéndase como un ahorro de seis a nueve meses de gastos fijos disponibles para emergencias—, es el momento de conocer tu perfil de riesgo, diseñar tu estrategia para empezar a invertir y encontrar el producto financiero ideal.
Mientras tanto, esto es lo que opinan siete expertos en finanzas sobre los primeros productos que podría contratar casi cualquier perfil para cuidar sus finanzas.
En qué invertir cuando estás empezando
Antes de empezar a invertir tienes que tener muy claro cuál es tu valor neto, qué capacidad de ahorro tienes para, con el excedente, empezar a invertir y conocer tu perfil de riesgo. Estos factores definen tu estrategia de inversión.
"Según nuestros objetivos financieros y el plazo temporal —no es lo mismo ahorrar para comprarnos una casa que para complementar la jubilación— invertiremos en un tipo u otro de activo, ya sea renta fija o renta variable", explica Gabriel Rodríguez, de Sin Comisiones.
Miguel Camiña, cofundador y CEO de Micappital, admite que es muy difícil elegir un producto ideal para empezar a invertir, porque el perfil de riesgo y el plazo temporal puede limitar mucho el tipo de activos que interesan en una cartera de inversión.
"Para empezar a invertir, lo más interesante siempre es hacerlo de forma periódica, una cantidad al mes, por ejemplo, aportando a un producto global —que podría ser un fondo de inversión—, y con un ahorro de costes y una diversificación adecuada", comenta Pilar Barcelona, delegada Territorial del Comité de Servicios a Asociados de EFPA España en Aragón.
Cuentas de ahorro
"No existe un 'mejor' producto financiero para principiantes en general, ya que depende de sus necesidades y objetivos individuales. Sin embargo, algunas opciones populares para principiantes pueden incluir cuentas de ahorro, cuentas de cheques, certificados de depósito (CD) y fondos mutuos", cuenta Brenda Ibarra, asesora financiera de HelloSafe.
Estos productos son fáciles de entender y tienen asociado un riesgo muy bajo que da cierta seguridad a los que van a empezar a ahorrar y hacer crecer tu dinero.
Aunque es una de las opciones más seguras, no siempre es la ideal para cualquier objetivo financiero. Las cuentas de ahorro tienen remuneraciones que están por debajo del ritmo al que crecen los precios —es decir, de la inflación—. Lo que estás haciendo en ese caso es compensar una parte de la pérdida de poder adquisitivo que provoca la inflación, pero no estás consiguiendo batirla.
Depósitos
El año pasado, los depósitos no eran realmente una buena opción para dejar cautivo el ahorro, tal y como comentaba Camiña. Pero, ahora, según la asesora financiera Elizabeth Wakefield, pueden ser un producto atractivo para quienes están construyendo una estrategia de ahorro —no tanto de inversión, aclara la experta—.
"Lo ideal es que la gente tenga tres o cuatro meses de tu ingreso mensual en el banco. Eso es una tranquilidad muy grande. Luego, lo puedes tener en la cuenta corriente sin retribuir o metido en un activo de fácil o de elevada liquidez, como un depósito que sea reembolsable o en una Letra del Tesoro a tres meses", sugiere Jordi Bellobí, socio de RSM.
Letras del Tesoro
Como ha sucedido con los depósitos, la subida de los tipos de interés ha aumentado el atractivo de la deuda de los Estados y las corporaciones. Sin embargo, los asesores experimentados tan sólo lo recomiendan para cortos periodos de tiempos en los que defines tu estrategia de inversión.
"Si es a tres meses, a seis meses, o a un año no pasa nada. Puedes comprar deuda de casi todos los países —aunque yo, por principios, de alguno no compraría— porque en lo económico no hay demasiado problema. Pero si compras bonos a 10 años sí que tendrías que mirarlo un poquito más", advierte Bellobí.
"Digo un poco de deuda pública porque yo soy de los que piensa que hay planteado un problema de deuda en el mundo. Hay un exceso de endeudamiento que algún día habrá que corregir y que, por lo tanto, yo sería muy prudente en qué tipo de deuda compro y de qué países", añade.
Fondos de inversión
"Es el momento de los fondos de inversión, por diversificación, profesionalización, comisiones... Al final, es muy barato y consigues estar muy bien invertido, tener controlado el nivel de riesgo y, fiscalmente, es el vehículo más eficiente ahora mismo", explica Camiña.
Los fondos de inversión, además, son un buen instrumento para poner en práctica la estrategia de inversión escalonada.
"Una persona que empieza a ahorrar 100 euros al mes a los 35 años, frente a una persona que comienza a los 45, ambos en un producto en el que obtengamos una rentabilidad del 4,5%, a los 65 años de edad, el cliente que empezó a ahorrar antes habría acumulado 75.938 euros, frente a los 38.812 euros que tendría el que empezó con 45 años", explica Sergio Pesquera, economista.
Por empezar a ahorrar 10 años antes, en el largo plazo, habrá conseguido un capital adicional de más de 37.000 euros, añade el experto responsable de negocio de OVB España.
Planes de pensiones
"Los planes de pensiones y los fondos de inversión sería lo primero que yo miraría", dice Unai Ansejo, cofundador y CEO de Indexa Capital.
Luis Martín, socio de Abencys, coincide con que un fondo de pensiones sería una de las mejores opciones si la cantidad exenta de tributación ese año no fuese menor cada vez. Ahora mismo, dicha cantidad está en los 1.500 euros.
"Ahora, alguien que tenga 10.000 euros y capacidad de ahorro, por si quiere guardar algo de liquidez por seguridad, lo puede tener en un fondo monetario una parte, siempre que sea rescatable. Y unos 1.500 al año los puede destinar al fondo de pensiones. Cubrir el ahorro mensual y tener un plan de rentas que se vaya acumulando", sugiere Martín.
Ansejo cree que los fondos monetarios, que es una de las alternativas que plantea Martín, también puede servir ahora mismo para guardar el colchón de emergencia y así, aprovechando que los tipos se mantienen altos, evitar la pérdida de poder adquisitivo por la inflación.
Cómo construir una cartera diversificada
"Todos conocemos el refrán de 'no poner todos los huevos en la misma cesta'", recuerda Ibarra. Eso es la diversificación, invertir en diferentes tipos de activos (de más o menos riesgo) para si uno de ellos se ve afectados por la situación económica actual, no arrastre todo tu capital consigo.
"Combinar los productos de inversión con garantizados, a vencimiento o descorrelacionados y contar con liquidez para poder aprovechar los momentos de volatilidad es siempre una buena decisión. Otro modo de protegernos es mediante las aportaciones periódicas", menciona Luis Manuel Donaire, delegado territorial del Comité de Servicios a Asociados de EFPA España en Extremadura.
A partir de un determinado patrimonio (un capital inicial de 10.000 euros, por ejemplo) podrías invertir en varios activos a la vez para impulsar tus rendimientos y asegurarte que alcanzas tu objetivo en el plazo que te has propuesto —pero siempre sin ignorar tu tolerancia al riesgo—.
"Si somos prudentes, nos mantenemos firmes en nuestra tasa de ahorro y aportamos periódicamente a nuestra cartera de inversiones (siempre diversificada) el momento del ciclo económico nos debería dar bastante igual", dice Rodríguez.
"Siempre los mercados van a ir subiendo y bajando. La estrategia que siempre va bien es a largo plazo. Estás comprando a la baja y a la alta, pero a la larga vas a tener como un buen retorno en tu porfolio", añade Kristoffer Hanson, CEO de Prestalo.
Otros artículos interesantes:
Descubre más sobre Kamila Barca, autor/a de este artículo.
Conoce cómo trabajamos en Business Insider.