"Mucho dinero y poco tiempo son cuatro palabras que nunca pueden ir juntas": por qué aprender a gestionar tus finanzas personales es clave ahora mismo, según los expertos

La encuesta que mide en España las competencias financieras de la población estima que el 60% de los españoles tiene unos conocimientos generales medios o altos sobre las finanzas. Sin embargo, en palabras de María Romero, socia directora de Economía de AFI, los conceptos que la encuesta aborda son muy básicos y hay una brecha muy grande entre los niveles de renta y edad.

Aun así, aquellos que tienen un nivel de educación financiera muy bajo son sólo el 4%, de acuerdo con los resultados de la Encuesta de Competencias Financieras (ECF), realizada por el Banco de España y la Comisión Nacional de Mercado de Valores (CNMV). 

Pero la experiencia y la realidad reflejan que la gestión de las finanzas personales en España nos deja mal parados para afrontar situaciones de crisis. El 6% de los ciudadanos dice que ahorra más que antes, pero un 80% no puede hacerlo, según el II barómetro Asufin de Situación financiera.

"Sacamos un 5 raspado si nos comparamos con otros países", señalaba Romero, durante el Smart Business Meeting de Business Insider Españasobre finanzas personales e inversión, que puedes ver al completo aquí. El evento contó con el patrocinio de Havas Media Group y el agregador de noticias Upday, así como con la colaboración especial de Banco Mediolanum y EVO Banco.

En el evento, moderado por el consejero delegado de Axel Springer España —editora de Business Insider España—, Manuel del Campo, y la directora de Business Insider España, Yovanna Blanco, Jorge Garavito Acebes, experto en finfluencers (influencers financieros), se mostró más optimista porque en España "la demanda de educación financiera está creciendo".

"La juventud está mostrando interés, sobre todo en las finanzas", sugiere. Aunque la tiktoker con más de 600.000 seguidores en la red social, Eli Defferary, cree que la mayoría de la población ignora algunos de los conceptos más básicos y fundamentales para "tener unas finanzas saludables".

En este escenario, todos los expertos coinciden en que hay mucho margen de mejora. 

"Hay mucho recorrido para aprender. Esta generación, de hecho, es la que más tiene que mejorar su educación financiera pensando en el futuro. La Seguridad Social ha dado lo que puede dar y los jóvenes tienen una oportunidad brutal para compensar lo que la Seguridad Social va a tener que ceder", señaló Romero, haciendo mención especial a la situación actual en el sistema de pensiones. 

"En España tenemos pensión, tenemos seguridad social, no hay necesidad, estamos muy acomodados", añadió también Defferary.

Cómo gestionar el dinero en tiempos de incertidumbre

La inflación sigue en máximos no vistos desde hace 40 años. Ahora mismo, los bancos centrales de todo el mundo están dispuestos a arriesgarse a una recesión para luchar contra el incremento del índice de precios. Esto implica una subida sincronizada de tipos de interés, que puede hundir la economía mundial —y cualquier economía doméstica que aún resista—.

"La inflación es el peor enemigo para el ahorrador. Tenemos más de un billón de euros en depósitos remunerados prácticamente al 0% y eso supone que, si no invertimos ese dinero, si no intentamos sacar una rentabilidad, perderemos poder adquisitivo con total seguridad", aseguró en el Smart Business Meeting Juan Massana de Castro, responsable de Banco Mediolanum en la zona Madrid-Centro.

De hecho, se va a producir un empobrecimiento de cerca del 10% de nuestra liquidez, según el experto. Aunque Juan Rosas, director de Negocio y Laboratorio de EVO Banco, también destacó que, de no ser por la inflación, la economía "no va mal y las empresas siguen creciendo". 

"En la renta variable, todavía hay más dudas", decía David Cano, socio director de AFI. "Los ratios ya están en línea con la media histórica y los beneficios de las empresas siguen creciendo (en torno al 6%), pero todavía el entorno del riesgo geoestratégico y las incertidumbres sobre los tipos de interés nos llevan a posponer la posición de sobreponderar la renta variable". 

Para tomar la mejor decisión, los expertos reiteran la necesidad de informarse e ir acompañado de un asesor financiero. Aunque, antes de empezar, insistía Defferary, todos deberían conocerse mejor y hacer un presupuesto.

"La mayoría de la gente que está tomando decisiones de este tipo ahora no tiene experiencias ni un histórico sobre estos temas. Durante muchísimos años no se han tenido que preocupar ni por el tipo de interés ni por la inflación", apuntó Natalia de Santiago, experta en divulgación financiera. 

"Hay que hacer los números gordos. Ver cuánto te ahorrarías, qué situación tienes, qué plazos… Pero es una pregunta para la que efectivamente necesitas que te acompañe un experto".

"Cuanta más información y más transparencia, algo como lo que estamos haciendo hoy [en el Smart Business Meeting], mejores decisiones va a tomar esa persona", coincidió Rosas.

Además, e incluso los más racionales pueden fácilmente dejarse llevar por las emociones y las modas del mercado. Sobre todo cuando los potenciales inversores creen que, cuanto antes actúen, antes conseguirán resultados.

"Las emociones tienen un peso determinante en el resultado de una inversión. La renta fija, los inmuebles, las criptomonedas... detrás de todo eso hay muchas emociones", advirtió Luca Lazzarini, responsable de Comunicación Comercial de Banco Mediolanum. 

"Por eso, una de las peores cosas que se puede hacer es actuar con prisa, de manera precipitada. Y hoy es muy difícil porque tenemos un constante bombardeo de noticias". 

"Mucho dinero y poco tiempo son cuatro palabras que nunca pueden ir juntas", predicó Defferary. 

"Muchas personas creen que van a poder conseguir mucho dinero en muy poco tiempo y qué lejos de la realidad... En las redes sociales se ve de todo y ,aunque resuelvas dudas tan básicas cómo qué diferencia hay entre una tarjeta de crédito y otra de débito, no hay una respuesta estrella para todo el mundo", agregó la influencer.

De Santiago coincidió en esta idea y aseguró que, por esta misma razón, muchas personas se obsesionan con levantar una inversión en pérdidas en vez de doblar la apuesta por la que está yendo bien: "A ti lo que te tiene que importar es el conjunto de la cartera, qué más te da de dónde venga ese euro".

Cuándo empezar a ahorrar e invertir

"Ayer era el momento de empezar a ahorrar, a planificarse", dijo De Santiago. 

Los expertos recomiendan que partas del autoconocimiento, de qué dinero manejas, cuánto ingresas y cuánto gastas. Mientras que, para invertir, sugieren ahora mismo tener cautela —al menos hasta que los tipos de interés dejen de subir— e ir acompañado. 

"La pregunta entonces es cuándo invertir en renta variable o cuándo amortizar mi hipoteca. Para eso la respuesta sería otra pregunta: '¿cuándo creemos que van a dejar de subir los tipos de interés?'. Ante esta situación, lo mejor es esperar", dijo Rosas, que recordó que en la crisis anterior se tardó 4 años en corregir los tipos de interés. 

En un escenario donde el crecimiento del PIB sea del 1% y la inflación al 4%, debería ser suficiente para que los bancos centrales dejen de subir los tipos de interés y los sitúen entre el 2% y el 4%, y entonces empiece a ser atractivo invertir en renta fija, sugería Cano sobre los datos de previsiones. 

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Aunque todos coinciden en que "no hay café para todos en los productos financieros", los ponentes hicieron especial mención a los bonos del estado, los depósitos, los fondos de inversión, los ETF, la bolsa, los inmuebles y las criptomonedas. 

Los expertos tienen ahora mismo más confianza en la renta fija que en la renta variable, aunque los clientes tienen que ser conscientes de que los tipos siguen subiendo y de que hay volatilidad en los mercados. De hecho, Massana señaló que, si el potencial inversor se plantea invertir a renta variable a largo plazo, este es el mejor momento.

"En la renta variable es un buen momento para estar cautos. Hay mucha incertidumbre, mucha volatilidad. Obviamente siempre puedes elegir y acertar. Pero la volatilidad actual recomienda esperar y ser cautos con las decisiones. Eso no quiere decir que no haya algún momento, pero la pregunta es cuándo", puntualizó Rosas.

En los depósitos empieza a haber ofertas, "pero todavía no es momento de entrar". En paralelo, recordaron la importancia de la diversificación de carteras y la ventaja que ofrecen los fondos en este escenario o la seguridad de los activos refugio como el oro —que realmente acaba de sufrir una caída a mínimos de 2 años—.

"Todo esto depende del tiempo que tengas, de cuánto riesgo estés dispuesto a asumir… Ahí es donde tienes que hacerte tus preguntas y saber a dónde tienes que ir", añadió Rosas. 

De Santiago lo resumió en conocerte a ti mismo en las finanzas: cuánto dinero tienes, cuánto quieres ahorrar y cuánto estás dispuesto a perder.

Por último, para evitar los sesgos del entorno macroeconómico, Lazzarini también recordó durante su intervención en el Smart Business Meeting sobre finanzas personales e inversión que una de las cosas más importantes para la inversión a futuro era fijar y mantener un objetivo. 

"¿Qué es lo mejor? Depende, pero yo creo que tener dinero en el banco y tener una diversificación correcta, anclarte a la economía mundial a través de los fondos de inversión y tener un horizonte temporal claro, yo lo veo muy correcto", reflexionó Rosas.

Qué va a pasar con las criptomonedas

Las criptomonedas tienen mejor trayectoria que muchos fondos, incluso que los value investing (inversión en valor), según el directivo de EVO Banco, que recordó que la moneda virtual lleva en el mercado realmente más de 12 años. 

Ahora mismo, según Mireya Fernández, jefa de crecimiento de Bitpanda en España,  las criptomonedas se encuentran en la segunda de 3 fases de crecimiento: en la adopción masiva, con la entrada del retail. Le seguiría la de adopción total, cuando todo el mundo tenga criptomonedas en sus carteras y todas las empresas las empiecen a valorar como una opción de pago. 

Según De Santiago, este momento de caída en las valoraciones de las criptodivisas puede ser una oportunidad para el que se quiera posicionar. Aunque, para el ahorrador común, debería ser una inversión en cantidades muy pequeñas. 

"Tienen mucho riesgo de pérdida y mucha volatilidad. No hay una forma poco arriesgada de invertir en criptomonedas. Se pueden tener estrategias, pero sabiendo que arriesgas una parte pequeña y que no te hará daño si las cosas van bien o mal. Un asesor financiero no debería decirte que pongas un 40% de tu patrimonio en criptomonedas, a no ser que te quieras morir de un infarto", advirtió.

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Un 10% de los clientes en España ya envían o tienen dinero en criptomonedas.

"Si han localizado un 10% de población española que invierte en criptomonedas; son ya una realidad", señala Rosas. 

Eneko Knörr, angel investor y cofundador de Onyze, Galaxy of Legends y AngelClub, cree que el perfil que recurre a las criptodivisas es "alguien que tiene una formación y una inquietud. Por eso se interesan por activos que tienen potencial de subida, pero mucho riesgo, y lo asumen".

La generación más joven, señaló Fernández, es donde la adopción de este tipo de tecnologías es mayor, sobre todo por "el impulso de formar parte de una revolución".  

"Conoce cómo eres, qué perfil de riesgo tienes y, si eres alguien que acaba de empezar, a lo mejor una criptomoneda con mayor trayectoria y mayor capitalización de mercado es la mejor opción para principiantes", recomienda.

Las empresas serias suelen ofrecer opciones para principiantes, como puede ser planes de ahorro o cripto-índices que intentan evitar el conocido fomo, fear of missing out (miedo de estarse perdiendo algo). Lo mínimo, dijo Kintxo Cortés, responsable de Trade Republic España, es saber que estás jugando con tus ahorros y ser consciente de lo que te cuesta ahorrar.

"Tienen que reflexionar un poco más sobre lo que le cuesta generar el patrimonio para poder invertirlo. Nadie sabe qué va a pasar en el mundo cripto, pero no es la primera vez que caen y siempre siguen ahí", defendió.

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