Realizas una transferencia bancaria a una persona amiga, familiar, desconocida o con la que no tienes confianza. Puede ser para saldar una deuda, pagar el alquilar o comprar en un comercio. Al poco, cuando ya es tarde, te das cuenta de que te has equivocado (por ejemplo, en la cantidad o en el destinatario) y te asalta la duda: "¿Cómo puedo anular una transferencia errónea?".

En primer lugar, ¿qué es exactamente una transferencia o un traspaso? La transferencia es "una operación mediante la que ordenamos al banco que envíe dinero de nuestra cuenta a la cuenta de otra persona en la misma o distinta entidad", según lo define el Banco de España. Se trata de un traspaso si dicha transferencia se realiza dentro de una misma entidad bancaria.

En cuanto a sus tipos, existen las transferencias SEPA (Zona Única de Pagos en Euros, por sus siglas en inglés: compuesta por los miembros de la Unión Europea y 9 países más, y que permite hacer y recibir pagos en euros con las mismas condiciones, sean estos o no transfronterizos) y las internacionales (también exteriores o transfronterizas: para enviar o recibir fondos entre diferentes países).

Por último, queda la parte de cuánto tarda una transferencia bancaria en llegar a su destino, lo que resultará útil si alguna vez quieres anularla para recuperar tu dinero: en general, el dinero de una transferencia "debe llegar como tarde el siguiente día hábil a aquel en el que el banco receptor recibió los fondos", informa el Banco de España.

Sin embargo, el matiz proviene del concepto de hora de corte, es decir, el momento del día en el que el banco deja de emitir y ordenar transferencias (suele estar establecida hasta las 17:00, pero algunos bancos la amplían hasta las 20:00 o 21:00): si realizas la transferencia después de la hora de corte, no llegará al banco de destino ese mismo día, sino al siguiente, por lo que la persona beneficiaria recibirá tu dinero en dos días hábiles desde que lo enviaste.

¿Cómo se puede anular una transferencia bancaria?

Llegados a este punto, hay que diferenciar entre las transferencias no autorizadas y las ejecutadas incorrectamente. 

Se trata de una transferencia no autorizada si la operación no ha sido consentida por el ordenante (tú, si se ha realizado con tu cuenta y dinero), sino por un tercero no autorizado. 

En este caso, de manera general, "tu banco deberá reembolsarte de inmediato los fondos detraídos, salvo que pueda acreditar que se actuó de manera fraudulenta o incumpliendo, de manera deliberada o por negligencia grave, las obligaciones que te incumben", señala el banco central.

Si la transferencia ha sido ejecutada incorrectamente, pero el error lo ha cometido la entidad (por ejemplo, porque no ha tenido en cuenta el identificador único o por haber duplicado la orden), "se podría retroceder la operación sin necesidad del consentimiento del beneficiario, aunque sí se le debería comunicar", apunta.

¿Cómo recuperar el dinero de una estafa por transferencia bancaria?

Ahora bien, ¿puedes anular o deshacer una transferencia bancaria si tú has cometido un error? En este caso, las cosas se complican más. 

"La regla general es que no, no se pueden anular: las transferencias constituyen mandatos de pago irrevocables. Una vez le damos al botón, los fondos ya han salido, así que es mejor revisar todo bien antes de hacerlo", es la respuesta inicial del Banco de España.

En las transferencias bancarias inmediatas o los traspasos, "la única opción es realizar una segunda transferencia correctora" (pero esto solo sirve si enviaste menos dinero del que querías) o "pedir a la persona beneficiaria que nos devuelva el importe que ha recibido y que acceda a ello", indica.

Si esa persona da su consentimiento, tu banco y el suyo pueden realizar gestiones para intentar revertir la operación y que recuperes tu dinero. Si se niega, la alternativa sería acudir a la vía judicial por un posible delito de apropiación indebida.

Finalmente —aquí aparece de nuevo la hora de corte—, en las transferencias que se ejecutan tiempo después de ser ordenadas hay una pequeña esperanza. "Existen algunas entidades que, muy excepcionalmente, facultan al cliente a deshacer esta operativa, bien directamente desde la aplicación de banca online o bien contactando con su gestor personal", comparte el banco nacional.

Así, dispones de ese tiempo hasta la hora de corte (de ese día o del siguiente, según cuándo hayas hecho la transferencia) para intentar cancelarla y recuperar tu dinero, pero solo si tu banco aún no se ha comunicado con el del beneficiario. 

Además, algunas entidades cobran una comisión por el servicio de intentar anular una transferencia, incluso aunque no tengan éxito.

Si el pago lo has realizado por Bizum, te has equivocado y quieres cancelarlo, ocurre algo similar: en general no se puede anular un envío de dinero por Bizum, aunque también hay algunas opciones que se pueden explorar.