La regla del 4% con la que nunca agotarás tus ahorros durante la jubilación

Pensionista haciendo cuentas
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  • Agotar los ahorros durante la jubilación es una de las mayores preocupaciones de los pensionistas al llegar a esta etapa de la vida.
  • Gracias a la regla del 4% podrás conservar los ahorros y no malgastarlos. Así debes seguirla.
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Si te acabas de jubilar o queda poco para que des este paso seguro que estás preocupado por tus ahorros.

Dejar de cobrar un sueldo para ingresar una pensión supone una pérdida de nivel adquisitivo en muchos casos, por lo que el dinero que hayas ahorrado durante años se hace totalmente necesario.

Perder los ahorros una vez estás jubilado es el miedo de la mayoría de pensionistas. Sin embargo, existen algunos trucos que debes poner en práctica para no llegar a esta situación.

Uno de los más efectivos es usar la regla del 4%. Se trata de una medida creada por el experto estadounidense en finanzas William Bengen en 1994.

Según esta regla, un pensionista puede retirar el 4% de sus ahorros e inversiones cada año sin miedo a que el dinero se agote. La cantidad restante debe mantenerse siempre invertida.

Eso sí, esta cifra cambia según el tiempo que se estime que va a vivir el pensionista. Para un horizonte de 25 años lo ideal es un 4,7%, mientras que para un total de 20 años se puede estirar hasta el 5,2%.

Además, una vez se hace el primer retiro anual del 4%, el jubilado debe ajustar los siguientes a la tasa de inflación que corresponda en ese momento.

Si vas a aplicar la regla del 4% has de tener en cuenta que existe una importante limitación: como el dinero está ahorrado o invertido nadie puede asegurarte lo que vaya a pasar en el mercado, es decir, que algún cambio afecte a la cantidad que has ahorrado.

Aunque la regla del 4% se teorizó en 1994 todavía sigue siendo válida. Así lo afirma un estudio realizado por el blog The Poor Swiss, que sólo hace una excepción si la cartera está únicamente compuesta por bonos.

Para aplicarla regla del 4% tienes que multiplicar por 0,04 la cantidad de dinero que hayas conseguido ahorrar para la jubilación. 

De este modo, tendrás la cifra de dinero disponible que vas a poder retirar cada año sin que se agoten los ahorros, un asunto de gran importancia si tu pensión no es muy elevada. 

Con una tasa de retiro del 4% el dinero ahorra puede durar hasta 35 años. En cualquier caso, el porcentaje siempre es aproximado, ya que depende de factores como la inflación y el mercado.

Por último, debes saber que esta regla pretende ayudarte a que no te quedes sin dinero, pero no sirve para hacerte más rico ni para aumentar tus ahorros. En esos casos tienes que seguir otras prácticas.

[Fuentes: En Naranja, Jamaica Observer, The Poor Swiss]

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