Así puedes reclamar si tienes una hipoteca referenciada al IRPH tras la sentencia europea

Una imagen de una protesta para una vivienda para todos en Madrid.
Reuters
  • La última sentencia del TJUE abre la puerta a que sean los tribunales españoles los que decidan si la referencia al IRPH en una hipoteca puede ser considerada una cláusula abusiva por falta de transparencia en su comercialización. 
  • Almudena Vázquez, codirectora de reclamador.es, señala que estiman que hay entre 300.000 y 400.000 las hipotecas referenciadas a este índice y que por tanto, podrían reclamar. 
  • El primer paso es presentar una queja a la entidad bancaria para tratar de llegar a un acuerdo. 
  • En el caso de que la respuesta del banco no llegue o no sea la esperada por el cliente, entonces comenzaría la vía judicial. 
  • Los casos de hipotecas vinculadas al IRPH se fallan en los mismos juzgados especializados que los de cláusulas suelo, que según las asociaciones de juristas están atascados. 
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La última sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) abre la puerta a que sean los tribunales españoles los que decidan si la referencia de una hipoteca al IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) debe ser considerada una cláusula abusiva por la falta de transparencia en su comercialización. Con este nuevo fallo sobre la mesa puede haber un vuelco en algunas de las reclamaciones que ya están en marcha o puede que haya clientes con hipotecas referenciadas al IRPH que decidan reclamar. 

El IRPH es un índice oficial, recogido por el Banco de España desde 1994, y que se calcula teniendo en cuenta la media de los tipos de interés de los créditos de las hipotecas que conceden los bancos. Es el segundo más utilizado después del euríbor para las hipotecas variables. Las entidades lo comercializaban asegurando que era más estable, aunque tras las caídas de los tipos de interés también se demostró que este tenía menos sensibilidad a las bajadas de tipos. 

Patricia Suárez, presidenta de la Asociación de Usuarios y Consumidores Bancarios, Asufin, explica que están a la espera de la resolución de las demandas colectivas que pusieron en marcha en 2017 y que suman a casi 2.000 familias, que se unen a cientos de demandas individuales que también están ya en trámites. 

Por su parte, Almudena Vázquez, codirectora de reclamador.es, señala que cuantifican entre 300.000 y 400.000 las hipotecas referenciadas a este índice y que por tanto, podrían reclamar. 

Tras esta sentencia, los clientes con préstamos hipotecarios deben tener en cuenta una serie de claves si quieren reclamar.

Cómo comenzar la reclamación del IPRH: presentar una reclamación al banco 

En primer lugar, el cliente de una hipoteca referenciada al IRPH debería acudir a su banco para tratar de alcanzar un acuerdo sobre la posibilidad de cambiar este índice y obtener una compensación.

 "Siempre habría que acudir primero a la entidad, que tiene un plazo de dos meses para contestar. Si no contesta o lo hace de una manera que no es satisfactoria para el cliente, entonces se debería acudir a la vía judicial", explica Vázquez, que añade que esta reclamación al banco permite demostrar que al juez que existe una "buena voluntad", puesto que, se ha tratado de solucionar el problema antes de acudir a la vía judicial. 

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Con la respuesta que dé la entidad, Vázquez recomienda acudir a profesionales para poder evaluarla de la forma correcta. En este sentido, Suárez explica que se están ofreciendo acuerdos que no son beneficiosos para el cliente y que en muchos casos, hay que optar por la vía judicial. El banco, por ejemplo, podría optar por el cambio de índice de referencia al euríbor, pero no ofrecer ningún tipo de compensación económica. 

Si se opta por la vía judicial, ¿cuál es el camino? 

En el caso de ir a la vía judicial hay que ser conscientes de que es un proceso que llevará tiempo. En este sentido, Vázquez señala que los casos relativos al IRPH irán a los mismos juzgados de las cláusulas suelo, que se habilitaron tras la sentencia europea por este tema y que tratan todos los temas relativos a temas hipotecarios. 

El problema de estos juzgados es que los juristas denuncian que están atascados y que los procesos en ellos se alargan. 

¿Qué documentación hay que aportar para el trámite judicial? 

Los clientes que decidan reclamar el IRPH por la vía judicial deben aportar una serie de documentación, según explica la experta de elreclamador.es: 

  • La escritura del préstamo hipotecario. 
  • 3 últimos recibos o cuadro de amortización del préstamo para acreditar que la hipoteca está referenciada al IRPH.
  • La reclamación extrajudicial para mostrar la voluntad de solucionar el problema antes de acudir a los tribunales y evitar el pago de costas. 

¿Cuánto te pueden devolver por la reclamación de IRPH en una hipoteca? 

Hay diversos cálculos respecto a cuánto pueden devolverle a un cliente que reclame por una hipoteca referenciada al IRPH. En cualquier caso, dependerá del plazo al que esté contratada y de la cuantía de la misma.

Los cálculos de Asufin apuntan que una cuota media de una hipoteca referenciada al IRPH con un diferencial del 0% estaría en los 1.082,9 euros frente a los 917 euros de una cuota media en un préstamo hipotecario referenciado al Euríbor con un diferencial del 0,5%. Por lo que la diferencia de lo que estaría pagando de más en el caso del IRPH sería de 165,1 euros al mes. 

Por su parte, las estimaciones del reclamador.es apuntan que el perjuidicio del consumidor en una hipoteca media podría rondar los 20.000 euros, aunque habría que tener en cuenta la casuística de cada préstamos. 

¿Es posible que el Gobierno ponga en marcha un mecanismo extrajudicial como el de las cláusulas suelo?

Cuando el TJUE falló sobre las cláusulas suelo, el Gobierno puso en marcha un mecanismo extrajudicial para tratar de evitar que los casos de este tipo llegaran a la vía judicial y colapsaran el sistema. Sin embargo, este mecanismo no acabó de cumplir totalmente su objetivo. 

En este sentido, Vázquez señala que no se descarta que ocurra algo similar, pero considera que el Real Decreto 2017 con el que se puso en marcha este instrumento no supuso un beneficio para los clientes que tenían cláusulas suelo en sus contratos hipotecarios. 

La experta apunta que en aquel caso eran los bancos quienes decidían si un cliente o no tenía derecho a acceder a este mecanismo, lo que dejó fuera a un número importante de usuarios, que en muchos casos acabaron acudiendo a la vía judicial donde les dieron la razón. Además, apunta que las cantidades que, de media, se ofrecieron a través de este mecanismo eran un 30% más bajas que las obtenidas en los juzgados. 

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