Requisitos y condiciones para que te concedan una hipoteca en 2022

Con la entrada del 2022 hay muchos usuarios que buscan ahora comprar una vivienda.

Los años de pandemia han servido para muchos ciudadanos como una catapulta para sus ahorros personales. Por eso, una de las preferencias se ha centrado en cambiar de casa o en hacer reformas en la que ya tienen en su propiedad. 

La entrada del nuevo ejercicio ha generado que gran cantidad de personas se sigan planteando mantenerse en esa tendencia. Es decir, apostar por la adquisición de un inmueble, mediante un crédito hipotecario. Pero… ¿Cuáles son los requisitos y condiciones para que me den una hipoteca en 2022? ¿En qué se fijan las entidades?

Como siempre, las finanzas personales de cada cliente son un buen punto de referencia para los bancos, pero con la inflación y los ojos puestos en el endurecimiento monetario hay muchos focos en los que centrar las miradas en lo que está por venir en los próximos 12 meses. 

El punto de partida es la referencia del 2021. Los tipos de interés de las hipotecas en 2022 seguirán siendo muy bajos, con ofertas muy atractivas para endeudarse a tipo fijo.

El problema, según la mayoría de los expertos, será la valoración de solvencia de los solicitantes de crédito. Con previsiones de crecimiento tan y un paro estructural del 14%, las entidades de crédito en 2022 seguirán mirando con lupa a los demandantes de financiación con garantía real. 

Aportar ahorros, avalistas o hipotecar un segundo inmueble como garantía adicional serán requisitos inexcusables para la gran mayoría de clientes.

Para perfiles de hipotecados menos sencillos de evaluar por la banca en materia de riesgo, sean clientes sin contrato fijo, autónomos, financiación empresarial, financiación por encima del 80% de tasación o compraventa, entre otros, los servicios de un intermediario de crédito se antojan fundamental.

Pero basta con mirar los aspectos en los que las entidades financieras seguirán centrándose para saber qué hipoteca puedes permitirte. 

El sueldo importa para que te den una hipoteca en 2022

El sueldo y la estabilidad laboral seguirán siendo las claves a la hora de solicitar un crédito hipotecario en 2022. Si quieres conseguir unas buenas condiciones, lo mínimo que te solicitará el banco es un contrato laboral indefinido con un mínimo de 1 año de antigüedad.

En cuanto al sueldo, no es tanto cuánto cobres, sino cuánta financiación necesitas. Aquí es donde entra el concepto de capacidad de endeudamiento, que básicamente es el cálculo que hace el banco de cuánto te puedes permitir pagar al mes. 

Habitualmente, seguida por las recomendaciones del Banco de España, los préstamos no deberían superar el 35% (como máximo el 40%) de los ingresos personales del núcleo familiar. 

Tu capacidad de endeudamiento será más alta si hay más de un titular solicitando el préstamo. Como norma general, obtendrás unas mejores condiciones y posibilidades de un préstamo más alto si hay dos titulares.

Los ahorros disponibles

Tal y como sucedía en 2021 y los ejercicios predecesores, como norma general deberás tener un mínimo de un 20% del valor del inmueble ahorrado, además de los gastos de la compraventa, que suman otro 10-12% en 2022 para comprar una casa. 

Eso sí, gracias a la Ley Hipotecaria, los gastos de la hipoteca solo ascenderán al precio de la tasación. 

Si cuentas con un buen perfil o la ayuda de un bróker hipotecario, puedes obtener un 100% de financiación. 

En este caso, el banco financiaría el 100% de la tasación del inmueble y solo tendrías que pagar los gastos de la compraventa. 

La importancia de las otras deudas

Si aún tienes otras deudas como letras del coche, es importante no superen el 35% de tu sueldo. Es decir, tener otras deudas, reducirá tu capacidad de endeudamiento y la financiación que puedas obtener. 

La recomendación habitual es que pagues las deudas pendientes antes de solicitar el préstamo, así podrás obtener las mejores condiciones para tu perfil. Otra situación muy diferente, es que tengas un historial de morosidad.

Cuando solicitas una hipoteca, de las primeras cosas que mirará el banco es que no estés en alguna lista de morosidad como ASNEF. En ese caso, estarás automáticamente descartado para solicitar un préstamo. 

De este modo, antes de ir a la entidad financieras debes asegurarte de que no tienes nada pendiente con alguna empresa o entidad financiera, ya que puede traerte problemas para solicitar cualquier tipo de préstamo. 

Las hipotecas online como solución

Otra de las características que definirán las hipotecas en 2022 es que serán digitales, con mucha menos interacción física de comerciales de banca, dada la desaparición de buena parte de las oficinas y la reducción de personal.

Tanto las entidades financieras directamente como los intermediarios de crédito inmobiliario van a aprovechar los hábitos digitales del consumidor amplificados por la Pandemia para ofrecer productos hipotecarios íntegramente online.

Si bien no todo el proceso es digitalizable, ya que al final hay momentos en que la intervención humana directa es preceptiva, como la tasación o las dos visitas obligatorias a notaría, sí que es cierto que hay mucho recorrido para seguir automatizando el proceso hipotecario.

El ahorro de costes que tendrá la banca le permitirá, además, seguir ofreciendo hipotecas con un mayor grado de competitividad.