Cómo debes renegociar con el banco la deuda de la tarjeta de crédito: 10 consejos a seguir

A veces no queda otra que ir al banco y esperar a que éste, por una vez, demuestre un poco de empatía. Si la deuda se acumula, y saldarla comienza a resultar imposible, queda la opción de tratar de negociar con el banco la deuda que tengas con la tarjeta de crédito, con un préstamo personal o con una hipoteca. 

A todas estas opciones se refieren en la Asociación de Ayuda al Endeudamiento, donde dedican un artículo a cómo negociar una quita con cualquier banco o entidad financiera. 

El concepto de quita, explican, no es más que rebajar (quitar) parte de la deuda. Y se basa en la posibilidad del acreedor de cobrar al menos algo de su crédito pendiente, y del deudor de poder pagar y no verse obligado a la quiebra. 

Los bancos no quieren negociar

Señalan en el artículo comentado que esta dinámica de impagos o de retrasos en los pagos no beneficia ni al acreedor (banco) ni al deudor (cliente), ya que ninguno de los 2 sale beneficiado. Uno porque no cobra y el otro porque se verá envuelto en demandas y embargos judiciales.

Por regla general, advierten, el banco en un primer momento se niega a escuchar al deudor y exige el cumplimiento de contrato. Resulta lógico que el banco aproveche su situación de poder (tiene más recursos que el cliente) para imponer sus condiciones. Es ahí cuando se vuelve imprescindible para el deudor delegar en abogados la negociación y la defensa de sus derechos, aseguran.

¿Cómo llegan a acuerdos en la Asociación?

Los profesionales que forman parte de la asociación, indican, negocian en primera instancia en fase extrajudicial, es decir, sin acudir a procedimientos judiciales. Esto permite un amplio margen de maniobra en las propuestas que se trasladan entre bancos y abogados. 

Este proceso de intentar llegar a convenios con acreedores puede utilizarse como primer paso de la Ley de Segunda Oportunidad.

A través de esta negociación formalizada, agregan, se paralizan los embargos, o si estos no han comenzado, se evitan. Ello supone la imposibilidad de que se produzcan retenciones sobre los ingresos, y abre la vía a tener una negociación en igualdad de condiciones con las entidades de crédito.

En estas actuaciones se busca que el cliente esté unos meses sin pagar nada a los acreedores, "pudiendo coger aire y recomponerse", comentan.

Luego, cuando se firme el acuerdo, puede aumentarse esta carencia conseguida o empezar a pagar lo acordado. El acuerdo siempre contiene una quita y una espera (plazo para pagar sin intereses la cantidad de deuda resultante tras la quita). La misma negociación se puede repetir en un concurso de acreedores.

¿Y si los acreedores no aceptan ninguna de las propuestas de pago del deudor?

Todo lo expuesto anteriormente sobre cómo negociar con el banco las deudas que tengas con la tarjeta de crédito (o cualquier otro producto), enfatizan desde la Asociación de Ayuda al Endeudamiento, "suena realmente bien, pero… ¿Qué pasa si el banco se niega a aceptar las quitas o los acuerdos ofrecidos? Es ahí cuando se abre la fase judicial del procedimiento, y en dónde, en última instancia, se valorará buscar la exoneración o perdón de las deudas".

En conclusión, ¿merece la pena negociar con el banco bien asesorado legalmente? Se preguntan. Y la respuesta es que existen mecanismos legales que permiten a los clientes bancarios negociar libremente quitas de sus deudas pendientes.

Como siempre, resulta vital que dicha negociación se lleve a cabo por profesionales con amplia experiencia y formación en la materia. "Ir a pelear de tú a tú contra un banco es un fracaso asegurado y, por supuesto, mucho más si vas contra varios", subrayan.

Consejos para negociar con el banco una deuda de la tarjeta de crédito

Para finalizar, en Línea Legal, donde son especialistas en cancelar, refinanciar o reunificar deudas con el banco, dan una serie de consejos para negociar con el banco una deuda de la tarjeta de crédito. 

Son estos: 

• Concreta la reunión para las negociaciones durante la mañana. Intenta llamar durante este tramo horario del día y así aprovechar que los representantes están enérgicos o, al menos, con menos cansancio para trabajar. Ten en cuenta que llamar en la tarde para concretar una negociación de deuda podría implicar que el representante responda de mala manera por estar cansado y estresado de su día laboral. 
• Muy relacionado con la recomendación antes realizada, opta por no hacer esta clase de llamada durante el fin de semana. Probablemente, el banco no reciba solicitudes de negociaciones durante estos días en concreto (y en caso de hacerlo, seguramente no serán muy bien recibidas).
• Siempre opta por un enfoque amable al momento de negociar. Comienza las negociaciones de la forma más amistosa posible y siempre bajo un enfoque cordial. No omitas ni los buenos días ni los saludos preliminares que marcan el principio de la negociación.
• Complementando lo previamente comentado, asegúrate de que el tono de voz que utilices proyecte una solicitud más que una exigencia. Busca siempre mantener una buena comunicación y así obtener esa cooperación que necesitas para pagar tu deuda de tarjeta de crédito.
• No sientas temor de ir más arriba si es que resulta ser necesario. Si no logras llegar a un término aceptable con la persona con quien negocias en primera instancia, solicita hablar o comunicarte con el supervisor. Por supuesto, sin tener que mantener una conversación hostil o negativa bajo ningún motivo.
• Haz énfasis en el tiempo que llevas como cliente, pudiendo ser de mucha utilidad si es que has mantenido buenos términos con la entidad bancaria.
• Del mismo modo que lo antes recomendado, opta por enfatizar la cantidad de transacciones que has realizado durante los años con el banco en cuestión. Demuestra que eres un cliente valioso y confiable.
• Destaca tu predisposición a pagar lo que debes. Muchos acreedores tienden a ser más rígidos con aquellas personas que parecen negociar en pro de zafarse de esa deuda cometida. En ese sentido, evita dar la impresión de ser irresponsable y no trates de evadir la responsabilidad de tus pagos.
• Haz saber al banco sobre las circunstancias atenuantes que atraviesas, las cuales seguramente te orillaron a no saber cómo pagar una deuda de tarjeta de crédito. Informa, de forma educada y responsable, qué instancias te han llevado al retraso del pago en la tarjeta de crédito y así empieza con las negociaciones pertinentes.
• Si es tu primera infracción con el banco con relación al pago de tu deuda, entonces opta por solicitar la eliminación de penalidades que se asocien con esta primera infracción. Quizá muchos no lo sepáis, pero la mayoría de las compañías o entidades bancarias otorgan a los responsables de las negociaciones la autoridad para eliminar cargos por demoras si es que estos son incurridos por primera vez en el año, informan desde Línea Legal.