No es cierto que las finanzas personales de una persona son muy diferentes a las de cualquier otra. Como mínimo, hay un elemento en común a todos los perfiles de riesgo: el fondo de emergencia o la liquidez —si eres un perfil muy arriesgado—. Así me lo han recomendado los más de 15 financieros que he entrevistado en Business Insider España —y lo puedes comprobar aquí—.

Este dinero que tienes disponible para emergencias, objetivos financieros o porque no tienes ni idea de por dónde empezar a cuidar tus finanzas, puede estar en un banco o en un fondo monetario. Y algunos asesores hasta te dirían que da igual si pierde algo de valor por la inflación. 

Pero no es lo mismo que la inflación esté en su objetivo del 2%, a que escale hasta un 10% como lo hizo en julio de 2022. Ni que los tipos de interés —el precio que tiene tu dinero— se mantengan altos durante varios años consecutivos y tengas oportunidades realistas de sacar partido a tu liquidez. 

Eso es lo que está pasando ahora mismo en Europa —y en España, por supuesto—. 

Los tipos de interés oficiales del Banco Central Europeo (BCE) están por encima del 4%: el de las operaciones principales de financiación a 4,50%, los tipos de interés de la facilidad marginal de crédito a 4,75% y el de la facilidad de depósito al 4%. 

¿Esto qué significa? Primero, que los bancos tienen margen para remunerar el dinero que tienes guardado en sus cuentas —lo que promueve el ahorro—. Y, ojo, también implica que tendrás que pagar más por el dinero que pidas prestado —lo que desincentiva los préstamos o los créditos—.

Si tu banco ahora mismo no te está dando nada —o prácticamente nada— por el dinero que tienes depositado en sus cuentas, puedes hacer dos cosas: cambiarte de banco (que fue lo que hice yo para poner en orden mis finanzas) o buscar otros productos financieros que te den más rentabilidad, sin asumir más riesgo del que puedes permitirte.

Estos son los productos financieros que rozan el 4%, que más me convencen para invertir mis ahorros:

Letras del Tesoro

Las Letras del Tesoro son los valores de renta fija a corto plazo que emite el Estado. Es un producto que puedes contratar durante 3 meses, 6, 9 y 12 meses. Cada dos semanas se realiza una subasta por dos tramos, de 3 y 9 meses y de 6 y 12 meses. 

El tipo de interés marginal de la última subasta se situó en un 3,5% de media —más bajo que el anterior—. Dado que el BCE ha mantenido los tipos en la última revisión y pretende bajarlos en un futuro próximo, la rentabilidad de este tipo de activos se irá reduciendo en las siguientes subastas paulatinamente. De ahí que sea atractivo para el ahorro que quieres que esté disponible en el corto plazo.

Cuentas remuneradas

Las cuentas remuneradas son cuentas bancarias con intereses a tu favor. Es decir, puedes ganar dinero por simplemente tener tu dinero depositado en esa cuenta —por lo que es un producto ideal para los fondos de emergencia o los ahorros que tengas guardados para un objetivo financiero como puede ser la entrada de una casa—. 

La rentabilidad de la mayoría de las cuentas remuneradas en España, que no te piden ninguna condición de apertura o mantenimiento, están por debajo del 3%. Por encima, suelen pedirte a cambio que domicilies tu nómina, recibos y hagas uso de su tarjeta de débito o tarjeta de crédito —si lo que quieres es una cuenta de ahorro, estas condiciones pueden complicar tu planificación financiera—.

También podrías recurrir a intermediarios financieros que te permitan guardar tu dinero en bancos europeos que sí que están remunerando el ahorro cerca del 4%.  

Depósitos

Los depósitos han sido siempre el producto de ahorro por excelencia. A diferencia de las cuentas corrientes, en las que tu dinero está siempre disponible, los depósitos son productos de ahorro con fecha de vencimiento —como las Letras del Tesoro—. Puedes contratarlo a 3 meses, 6 meses, 12 meses e incluso 24 meses, depende de la entidad. 

Su rentabilidad ahora mismo sí que está en el 3% —pero no en las entidades más grandes del país—. Algunos pueden pedirte un importe mínimo inicial, 5.000 euros, 10.000 euros e incluso 15.000.

Fondos monetarios

Los fondos monetarios son un tipo de fondo de inversión con menos riesgo incluso que los fondos de renta fija —pero siempre puedes perder algo de dinero en el tiempo que mantengas la inversión—. 

Este tipo de fondos se centran en la inversión de activos a muy corto plazo, lo que permite garantizar esa liquidez de la que hablábamos antes. Y aunque su rentabilidad es muy baja, suele estar por encima de las de las cuentas remuneradas. 

Para el largo plazo: la cartera permanente

Si has llegado hasta aquí porque tu objetivo es perseguir ese 4% anual, independientemente de la rentabilidad que puedas ganar en los peores o mejores momentos del mercado, otro producto puede sumarse a esta lista es: la cartera de inversión permanente. 

La cartera permanente fue popularizada por el economista Harry Browne. El objetivo es construir una cartera equilibrada que se beneficie de diferentes condiciones económicas y de mercado. Por lo general, en esta cartera de inversión se incluyen: acciones, bonos a largo plazo y a corto plazo y el oro —el valor refugio—.

El rendimiento anualizado de esta cartera suele estar entre el 4% y el 6%. 

La información aquí contenida se expone a título meramente informativo y no constituye una recomendación de inversión, invitación, solicitud u obligación por parte del autor, Business Insider España o, la editora, Axel Springer España.