4 consejos que los asesores financieros no se cansan de darme en todas las entrevistas y que creo que son los mejores propósitos de Año Nuevo para 2023

He entrevistado a 11 asesores financieros en el último trimestre del año. 

En cada entrevista, les he preguntado qué recomendarían o qué es imprescindible que una persona tenga en cuenta antes de empezar a ahorrar o invertir para su futuro. 

Lo primero siempre es reforzar el nivel de educación financiera. Lo segundo depende de la capacidad de ahorro y del perfil de riesgo del inversor. Pero nada que no esté al alcance de nuestra mano, incluso el año en el que hemos visto los precios más altos de nuestra vida y nos han dicho que los tipos de interés altos han venido para quedarse.  

"El primer paso que debemos dar nace de la concienciación, de valorar con sinceridad hacia nosotros mismos si lo que gastamos mes a mes es en cosas imprescindibles o si realmente las necesitamos. En ese momento nos daremos cuenta de que estamos preparados para tomar las riendas de nuestras finanzas", cuenta Sergio Pesquera, economista y responsable de negocio de OVB España.

Estos son los 4 imprescindibles para tener unas finanzas saludables, que pueden convertirse en el mejor propósito financiero para 2023, según algunos de los asesores financieros que han hablado con Business Insider España.

Hacer un registro de gastos (no vale con saber 'más o menos' lo que gastas cada mes)

"Para tener una buena salud financiera, la gente tiene que tener 2 cosas muy claras: saber cuánto dinero entra en su casa al mes y cuánto se va en gastos y tener un propósito de ahorro (para un viaje, una boda, la jubilación...)", dice Eduardo Bolinches, analista financiero.

No vale con que más o menos sepas lo que gastas cada mes. En ese registro de gasto, que puedes hacer con una simple plantilla de Excel, tienes que apuntar hasta la barra de pan de 0,40 céntimos que compras todos los días en el supermercado del barrio. 

Guía para empezar a ahorrar

"La manera más fácil de dar el primer paso es crear un registro de nuestros gastos, determinar cuánto y cómo gastamos. Esto significa no solo apuntar nuestros gastos principales (alquiler, hipoteca, transporte, alimentación…), sino también esos otros menos frecuentes", añade Gabriel Rodríguez, cofundador de Sin Comisiones.

A esos gastos les añadirás unas categorías, que te servirán para sumar y ver en qué te estás dejando más dinero cada mes. En la cesta de la compra, en las suscripciones de streaming, en las cañas del fin de semana...

Hacer un registro de gastos y elaborar un presupuesto desde cero fue mi propósito de 2022: así fue como lo hice con una plantilla de Excel.

Ceñirte a un presupuesto

"Tienen que sentarse a analizar lo que se está ingresando y gastando por mes. Hacer un balance cada mes y ajustar un presupuesto para poder asegurarse de que tiene una buena planificación y que realmente puede asumir subidas en gastos y no llegar justo al final del mes", recomienda Kristoffer Hanson, CEO de Prestalo.

De eso es de lo que estamos hablando cuando hacemos referencia a un presupuesto personal: una proyección de los ingresos y los gastos de los meses que vienen, cuánto ahorrar e invertir. 

"Ahorrar significa tener un plan y mantenernos fieles a él. Una vez hayamos dado el primer paso, hacer nuestro presupuesto y mantener un control de los gastos, lo más difícil ya lo habremos conseguido", apunta Rodríguez.

Aquí tienes una plantilla gratis de Excel para preparar un presupuesto para 2023, con un registro de gastos y un balance automático. Tan sólo tienes que revisar cuánto te has gastado en los últimos 3 meses y hacer una estimación para cada mes de 2023 en la pestaña PRESUPUESTO. 

Empezar a construir un colchón para emergencias

Con el presupuesto, ya puedes empezar a ajustar lo que ganas y gastas cada mes para construir un buen colchón de emergencia —imprescindible si quieres tener una buena situación financiera para empezar a invertir—. Por lo general, este fondo de emergencia debe representar entre 3 y 6 meses de gasto. Pero lo ideal es tener ahorrados hasta 9 meses de gastos fijos.

"La cuestión por resolver es saber con cuánto dotar mi colchón de liquidez. El Banco de España recomienda que nuestro colchón de imprevistos nos permita atender los gastos habituales durante el plazo de 3 a 6 meses", dice Pesquera.

"Quien esté empezando, lo que tiene que hacer es juntarse con 9 meses de gastos fijos en efectivo. Una vez ya tienes eso ahorrado, ya puedes empezar a asumir riesgos e invertir", aconseja Unai Ansejo, co-consejero delegado y fundador de Indexa Capital. 

Eso sí, cuidado, porque tener dinero parado que no vas a necesitar te puedes estar haciendo perder poder adquisitivo con la inflación. 

Diseñar un plan de inversión a largo plazo

El mejor momento para empezar a invertir fue ayer. El segundo mejor momento es hoy, dicen Unai Ansejo, de Indexa Capital, y Miguel Camiña, CEO y cofundador de Micappital.

"Cuanto antes empecemos a invertir, mejor. Es una falsa creencia que solo invierten los que tienen un gran patrimonio. Hoy, la inversión está al alcance de cualquier persona y, aunque al principio tengamos poco dinero, cuanto antes empecemos a interiorizar una rutina de ahorro e inversión, más posibilidades tendremos de hacer crecer nuestro patrimonio", insiste Camiña. 

"La estrategia que siempre va bien a largo plazo es seguir poniendo en tu plan de inversión una cantidad de dinero cada mes. Estás comprando a la baja y a la alta, pero a la larga lo vas a tener como un buen retorno en tu porfolio. No intentes hacer un trading con el mercado porque es muy difícil y lo que más te compensa sólo es hacerlo cada mes", añade Kristoffer Hanson, CEO de Prestalo.

¿Es el mejor momento para empezar a invertir? 

2022 ha sido un año bajista en el mercado financiero y 2023 será un año "para verlas venir", según Bolinches. Pero lo peor que puedes hacer es intentar seguir el timing del mercado —anticipar el próximo movimiento de la bolsa—. Lo que recomiendan los expertos es recurrir a un asesor financiero para valorar el perfil de riesgo y diseñar una estrategia de inversión a medida.