El "método del barrido" de una pareja joven que consiguió la independencia financiera con un patrimonio neto de un millón de dólares sin hacer presupuestos ni controlar sus gastos

Lauren y Steven Keys, dos jóvenes con jubilación anticipada e independencia financiera, no creen en la mayoría de las estrategias de ahorro tradicionales, como el registro de los gastos, la elaboración de un presupuesto personal ni en el popular método de "pagarse a uno mismo primero".

Cuando uno "se paga a sí mismo primero", está convirtiendo sus ahorros en un coste fijo. Decides cuánto quieres ahorrar y te "debes" esa cantidad cada mes. Después de pagarte a ti mismo y el resto de tus facturas mensuales, eres libre de gastar el dinero que te queda como quieras.

"La mayoría de la gente parte de: '¿cuánto dinero debo ahorrar?'", explica Steven a Business Insider. "Nosotros enfocamos nuestras finanzas justo al revés: '¿cuánto dinero necesito gastar para ser una persona feliz y realizada?'".

Para la pareja, que dejó de trabajar a tiempo completo a finales de sus 20 años después de ahorrar la mayor parte de sus ingresos, ese número llegó a un máximo de 26.000 dólares al año (unos 30.000 euros al cambio actual).

"Simplemente nos preguntamos: '¿cómo hacemos que todo sea lo más barato posible sin hacer grandes sacrificios?'", explica Steven. "Y entonces descubrimos que éramos bastante felices haciendo alrededor de 18.000 a 26.000 dólares al año combinados". De 20.000 a 30.000 euros.

Aun cuando sus salarios —que sumaban unos 40.000 dólares o 46.000 euros— aumentaron con el tiempo, mantuvieron su estilo de vida. 

"Pensamos: 'bueno, no hay razón para gastar más, aunque ganemos más si ya somos felices con esto'. Simplemente ahorraremos más y alcanzaremos la libertad más rápido", añade.

El "método del barrido": gastar lo suficiente para vivir una vida feliz e invertir el 100% del exceso

Los Keys mantenían sus gastos de hasta 2.500 euros al mes, y "barrían" el resto de sus ingresos a sus cuentas de inversión.

Acuñaron su estrategia contable como el "método de barrido". En cierto modo, consiste en pagarse a uno mismo en último lugar: calculas el mínimo que necesitas para vivir una vida satisfactoria y luego inviertes el 100% del excedente en cuentas de ahorro o de inversión.

El destino de su dinero depende del punto en el que se encuentre en su trayectoria financiera.

Si no tienes un fondo de emergencia, puedes depositar el excedente de ahorro en una cuenta de ahorro remunerada. Cuando tengas suficiente dinero —los expertos recomiendan entre tres y seis meses de gastos—, puedes utilizar el excedente para pagar deudas con intereses altos. 

Cuando ya no tengas deudas, puedes transferir el excedente a una cuenta de inversión en la que el dinero pueda acumularse con el tiempo.

Los Keys mantienen un saldo de 5.000 dólares (casi 6.000 euros) en su cuenta corriente, que es más que suficiente para cubrir sus facturas mensuales. Y a medida que llegan ingresos de sus diversas fuentes, ese saldo aumenta. 

Al final de cada mes, "barremos todo ese dinero sobrante a una cuenta de inversión más productiva, dejando de nuevo la cuenta corriente con un saldo base de 5.000 dólares", explican en su blog de independencia financiera.

Para que funcione, esta estrategia requiere gastar menos de lo que se gana: "Si todavía no estás en un punto en el que tus gastos son muy inferiores a tus ingresos, entonces necesitas trabajar en eso primero". Pero en cuanto hayas creado una brecha entre tus ingresos y tus gastos, "plantéate abandonar por completo tu presupuesto. Es menos estresante".

Cuando vayas a plantearte cuánto puedes gastar al mes o al año sin sentirte privado, Lauren dice que pienses en la libertad que puedes crear viviendo con menos: "No pienses en ello en términos de que no puedes comprar cosas, sino de que estás recuperando tu futuro. Estás comprando tiempo y libertad frente a un coche nuevo o algo de moda. Es una obviedad cuando lo enfrentas".

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Hacer un seguimiento del patrimonio neto en vez de los gastos

Aunque los Keys nunca han hecho un seguimiento de sus gastos, sí que controlan mensualmente su patrimonio neto. 

Entre sus propiedades inmobiliarias, las inversiones en bolsa y el efectivo, su patrimonio neto se sitúa justo por encima del millón de dólares en febrero de 2024, según las capturas de pantalla de la cuenta de inversiones y los documentos de tasación de propiedades consultados por Business Insider.

"La razón por la que nos gusta medir el patrimonio neto más que cualquier otra cosa es porque refleja el panorama completo y fomenta acciones a gran escala que afectan a la situación financiera total de forma positiva", explica Steven.

Podría pagar una deuda con intereses altos y transferir automáticamente 2.000 dólares de su cuenta corriente cada mes si hiciese falta.

"Si te fijas en cuánto dinero hay en tu cuenta corriente como métrica financiera, te puedes engañar a ti mismo porque parece que acabas de perder 2.000 dólares", señala Steven. 

"Si nos fijamos en nuestro patrimonio neto, veremos que se trata simplemente de una transferencia de activos de un lugar a otro. No has perdido nada de dinero. De hecho, tomaste una decisión inteligente al colocarlo en un lugar donde su rendimiento es mayor".

También es motivador ver que una cifra como el patrimonio neto aumenta cada mes, añade Lauren. "Cuando hacíamos nuestras comprobaciones mensuales, era realmente alentador ver cuánto estábamos progresando. Es un buen refuerzo si te cuesta ver que tus decisiones se van sumando con el tiempo".