Qué es la banca abierta y por qué están proliferando tantas startups en el sector
Reuters
- Los tipos de interés en negativo alientan a los bancos a optimizar el modo en el que gestionan los depósitos.
- Según el cofundador y CEO de Tink, Daniel Kjellén, asegura que este mercado ya tiene "madurez" y que los bancos tienen "voluntad real" de aprovechar el movimiento de la banca abierta para mejorar la experiencia de sus clientes.
- Para Tim Sievers, CEO y fundador de Deposit Solutions, "los bancos podrían hacer un uso mucho más eficaz de las asignaciones concedidas por el BCE".
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Los factores que afectan al negocio bancario son diversos, pero uno de los principales es el que refiere a la política monetaria del Banco Central Europeo (BCE). Dicha política, reforzada por el expresidente del BCE, Mario Draghi, en otoño, les obliga a pagar intereses por los depósitos que mantienen a recaudo del organismo comunitario.
En concreto, la tasa de interés de depósitos alcanzó el -0,5%, esto es, un aumento de diez puntos básicos desde su anterior posición. Según el análisis Negative Rates & Banking Profits realizado por Deposit Solutions, cada diez puntos básicos que se eleva o se reduce esta tasa tiene un valor de 1.000 millones de euros para los bancos europeos. Es decir, la última medida de Draghi supuso un coste de 1.000 millones de euros para las entidades bancarias del continente.
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En total, durante los 6 años que el BCE lleva imponiendo tipos de interés negativos, la banca ya ha pagado 25.000 millones de euros, 6.700 durante 2019. No obstante, Draghi introdujo el denominado tipo de interés diferencial, que excluye del pago de intereses a los depósitos que representen seis veces las reservas mínimas, de manera que la medida dejó fuera del alcance del BCE un total de 770 mil millones.
La cuestión es: ¿qué hacer con ese excedente? Para las plataformas de banca abierta la respuesta es sencilla: utilizar el excedente para captar más depósitos minoristas. En resumen, lo que propone la banca abierta es el acceso por medio de una plataforma a diferentes depósitos de los bancos.
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Para Tim Sievers, CEO y fundador de Deposit Solutions, "los bancos podrían hacer un uso mucho más eficaz de las asignaciones concedidas por el BCE si las instituciones con superávit de depósitos las pasaran a otros bancos con asignaciones no utilizadas". Es una de las funciones que permite la banca abierta, cuyas opciones están proliferando con fuerza.
Deposit Solutions
Prueba de ello es el crecimiento de Tink, otra plataforma dedicada a este segmento. Sus productos son similares a las de otros competidores, como agregación de cuentas, iniciación de pagos o gestión de finanzas personales. Uno de los pilares de este tipo de propuestas es la colaboración con bancos, que son quienes ofrecen sus productos a los usuarios finales.
Tink
En ese sentido, Tink colabora con 2.500 bancos en Europa, lo que da muestras de que el mercado de servicios financieros ha pasado "de un entorno cerrado a un ecosistema abierto, en otras palabras, de analógico a digital", tal y como comenta el CEO y fundador, Daniel Kjellén, a Business Insider España.
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La colaboración se presenta como una de las palancas de crecimiento del sector, dado que cada solución supone "seguir potenciando y abriendo más capacidades de open banking", dice Kjellén.
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