Les doy a mis clientes 3 reglas de planificación financiera, pero yo rompo 2 de ellas todo el tiempo

Como planificador financiero y propietario de una empresa de gestión del patrimonio, trabajo duro para garantizar que nuestros clientes tengan la mayor probabilidad de alcanzar sus objetivos a largo plazo.

A menudo, eso significa dar consejos específicos y exactos sobre lo que deben hacer (y evitar) con sus finanzas personales. Hemos trabajado con suficientes clientes como para tener ciertas pautas y heurísticas que sabemos que funcionan para aumentar el patrimonio neto y la riqueza... tanto es así que yo mismo sigo estas reglas.

Bueno, en realidad las sigo la mayor parte del tiempo, pero no siempre. Aunque sigo mis propios consejos nueve de cada diez veces, hay algunas grandes reglas que los asesores financieros dan todo el tiempo que yo rompo alegremente, y una que sigo sin excepción.

1. No tengo un fondo de emergencia

Nuestra directriz general para los clientes es guardar el equivalente a entre tres y seis meses de gastos en efectivo como fondo de emergencia.

Recomendamos mantener ese dinero en un vehículo de gran liquidez, como una cuenta de ahorro de alto rendimiento o una cuenta del mercado monetario. La prioridad del fondo de emergencia debe ser el acceso y la seguridad, no la rentabilidad.

Pero soy, digamos, casi alérgico a tener dinero en efectivo. Quiero canalizar la mayor parte de mi dinero disponible hacia inversiones para un crecimiento a largo plazo, o hacia mi negocio para que pueda generar más ingresos. La verdad es que no suelo tener mucho efectivo a mano que no esté destinado a un uso específico en los próximos meses.

Asumo el riesgo de disponer de poco efectivo por varias razones. La principal es que simplemente tengo una alta tolerancia al riesgo. Pero también me siento seguro de mi situación, incluso sin un fondo de emergencia formal por los siguientes motivos:

1. Soy propietario de mi negocio, así que tengo más control sobre mis ingresos que alguien que trabaja para una sola empresa. Aunque disminuyeran los ingresos, es poco probable que mis ingresos personales se redujeran a cero de la noche a la mañana, como podría ocurrir si trabajara para una empresa que pudiera despedirme de golpe.
2. Mi mujer y yo tenemos algo de dinero en el banco. Está reservado para diversos objetivos de ahorro relacionados con gastos futuros (como un fondo para viajes y un fondo para "noches de cita"). Si surge una emergencia, podríamos recurrir a estos fondos y trabajar para devolverlos más adelante.
3. Tengo acceso a activos fáciles de liquidar, como I Bonds —una forma de Bono de Ahorro del Tesoro de los Estados Unidos que se ajusta a la inflación—. Podría generar efectivo con relativa rapidez en caso de verdadera emergencia —aunque renunciaría a algunos intereses que podría haber ganado de otro modo—.

2. Invierto de forma más agresiva para mi edad de lo que sugieren los consejos habituales.

Si buscas en Google "¿cuál debería ser mi asignación de acciones a bonos?", es posible que veas una regla general que sugiere restar tu edad al número 100 para obtener el porcentaje de su cartera que debe mantener en renta variable.

Yo tengo 44 años, por lo que esta pauta me llevaría a tener una cartera del 60/40. La mayoría de nuestros clientes, que también tienen una cartera de renta variable, tienen una cartera de renta fija. La mayoría de nuestros clientes, que también tienen entre 30 y 40 años, tienen carteras que oscilan entre el 60/40, en el extremo más conservador, y el 80/20, en el extremo más agresivo.

Sin embargo, mi cartera tiene una asignación de 90/10. Tengo un conocimiento mucho más profundo del riesgo de mercado y del impacto de sus caídas. Por lo tanto, puedo asumir más riesgos porque confío en poder mantenerme cómodamente en mi asiento durante la inevitable volatilidad y las caídas del mercado.

He optado por optimizar al máximo el crecimiento, porque también sé que aún me queda un plazo relativamente largo desde ahora hasta el momento en que planeo empezar a explotar partes de mi cartera. 

Eso significa que no solamente tengo la tolerancia al riesgo para una asignación más agresiva, sino también la capacidad para asumir el riesgo, ya que tengo tiempo para capear los altibajos del mercado a corto plazo.

La regla que jamás rompo: ahorrar (al menos) el 25% de los ingresos brutos

Insto a mis clientes de planificación financiera a dar prioridad a sus ahorros e inversiones. Yo hago lo mismo con mis finanzas personales. 

La regla que siempre mantengo, pase lo que pase, es aportar al menos el 25% de mis ingresos brutos a instrumentos de inversión diseñados para crecer a largo plazo. Eso incluye una combinación de planes para la jubilación, Cuentas Individuales de Jubilación (IRA) —muy comunes en Estados Unidos— y cuentas de corretaje sujetas a impuestos.

Mi prioridad número 1 a la hora de gestionar mi dinero es crear un patrimonio que nos mantenga a mí y a mi familia ahora y en el futuro. Mi mujer y yo queremos garantizar nuestra propia seguridad financiera en el futuro, y también proporcionar a nuestra hija más estabilidad financiera de la que tuvimos cuando éramos niños.

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Hay varias medidas que puedo tomar para lograr este objetivo, pero la que me inspira más confianza —y en la que más puedo influir— es la parte de los ingresos familiares que destinamos a aumentar nuestro patrimonio neto a través de nuestras carteras de inversión.

Reservar el 25% de los ingresos familiares no es negociable para nosotros. Mi mujer y yo elaboramos nuestro presupuesto en función de nuestro compromiso con esta tasa de ahorro; lo que podemos gastar viene determinado por lo que nos queda después de ahorrar.

La mayoría de las normas existen por una razón. Nos sirven de guía, nos mantienen a salvo (o mantienen a otros) y nos ayudan a entender cómo navegar por un terreno que, de otro modo, podría ser un caos sin pautas fiables sobre lo que hacer en determinadas situaciones.