¿Qué pasa si dejas de aportar dinero a tu plan de pensiones, o si lo cancelas antes de tiempo?

Trabajas hasta los 65 años (en 2023, si has cotizado al menos 37 años y nueve meses), 66 años y cuatro meses (si no llegas a ese tiempo de cotización) o hasta los 67 años (la edad de jubilación a partir de 2027) y por fin puedes retirarte de la vida laboral y cobrar tu pensión de jubilación.

Sin embargo, es posible que te 'toque' poco dinero (por ejemplo, si apuestas por la jubilación anticipada o en función de otros factores) o que no sea suficiente para cubrir el estilo de vida que quieres llevar ahora que ya no trabajas ni cobras un sueldo.

Ante esta posibilidad, muchas personas se anticipan a dicha situación y deciden contratar un plan de pensiones, entre otras opciones existentes. ¿Qué es eso? Se trata de una herramienta de ahorro e inversión que permite tener un colchón de dinero cuando te jubilas.

"Es un producto de ahorro 'previsional' a largo plazo con un objetivo principal: generar un ahorro del que disponer en la jubilación en forma de capital o de rentas", define BBVA. 

Respecto a cómo funciona un plan de pensiones, explica que este "se basa en las aportaciones periódicas o puntuales que realiza el partícipe [cliente], que son invertidas por los gestores del plan, siguiendo unos criterios de rentabilidad y riesgo previamente establecidos en la política de inversión" del mismo.

Qué plan de pensiones contratar en función de tu edad

Sin embargo, ¿qué pasa si dejas de aportar dinero al plan de pensiones? Esto puede suceder en un periodo en el que tengas muchos gastos o pocos ingresos (porque se junten bodas, reformas de la casa, imprevistos..., o en caso de despido, por ejemplo) y no puedas permitirte seguir aportando temporalmente.

Es posible dejar de 'pagar' al plan de pensiones —situación denominada 'partícipe en suspenso'— "sin perder ninguno de tus derechos", tranquiliza Mapfre, según recoge ABC.

"No pasa nada, no existe ninguna obligación de aportación mínima al plan de pensiones", se suman desde ING.

"Nuestro plan, con independencia de que durante ese período no hayamos podido aportar, sigue trabajando en favor de que tengamos una buena jubilación, gracias a los rendimientos de las inversiones que realiza el plan de pensiones, que van haciendo que siga creciendo el capital de que dispondremos cuando llegue el momento de nuestro retiro. Lo ideal es aportar desde jóvenes regularmente al plan de pensiones, pero el plan de pensiones debe entenderse en conjunto con todo el resto de tus inversiones", analizan.

¿Cuándo se puede sacar el dinero de un plan de pensiones?

Cuando la persona que ha contratado el plan de pensiones accede a la jubilación, ya puede sacar el dinero que tenga ahí, lo que incluye todas las aportaciones económicas que haya ido haciendo a lo largo de su vida sumadas a la posible rentabilidad que le hayan generado.

Sin embargo, hay otros casos en los que se puede sacar el dinero de un plan de pensiones antes de tiempo —en un lenguaje más formal, se denominan "supuestos excepcionales de liquidez" que permiten "rescatar" el plan de pensiones de manera anticipada—, informa BBVA:

• Desempleo de larga duración: si la persona titular del plan de pensiones acredita estar en situación legal de desempleo, inscrita como demandante de empleo y haber agotado el paro o no tener derecho a este; si es trabajadora autónoma, se requiere que haya agotado el derecho a recibir prestaciones contributivas y esté inscrita como demandante de empleo.
• Incapacidad laboral permanente: ya sea total, absoluta o por gran invalidez.
• Dependencia severa o gran dependencia: previa acreditación de esta condición.
• Enfermedad grave: de la persona titular del plan de pensiones o de su cónyuge, ascendientes o descendientes de primer grado.
• Fallecimiento: en este caso, serán los beneficiarios del titular quienes recibirán el dinero acumulado en el plan de pensiones o, en su defecto, los herederos.
• Después de 10 años: "desde el 1 de enero de 2025 se podrán rescatar aquellas participaciones con una antigüedad mínima de diez años", señala el banco.